五、贷款政策与管理
2016-11-21 23:03:27 0 举报AI智能生成
商业银行贷款政策与管理
作者其他创作
大纲/内容
贷款种类及组合
贷款种类
偿还期限（活期、定期）
贷款保障程度（抵押、信用）
偿还方式（一次性、分期）
贷款数量（批发、零售）
贷款组合决定因素（市场环境&经营规模）
贷款政策与原则
政策原则（6C）：品质、能力、现金、抵押、环境、控制
政策内容（12项）
贷款程序、协议
贷款审查（原因（减少损失，降低贷款风险）、原则）
贷款质量评价
分类
正常
关注（有能力偿还本息，但仍存在一些不利的影响因素）
次级（还款能力出现问题，其正常经营收入无法保证损失）
可疑（无法足额偿还本息，抵押担保也要造成一部分损失）
损失（采取尽可能的法律措施后本息仍无法收回或只能收回一小部分）
分类结果
五级分类的特征
不良贷款的分布【（次级/可疑/损失）/全部贷款余额】
贷款的总体安全程度（正常+关注）/全部贷款余额
银行消化损失的能力 加权不良贷款/（核心资本+准备金）
一逾两呆
问题贷款的发现与处理
贷款造成因素（借款人自身、借款人外界环境、银行自身（三道防线：信贷员、贷款的复核、外界检查））
财务信号（杠杆作用、获利能力、流动性）
非财务信号（企业管理风格、行业/市场或产品的、信息获取的变化）
问题贷款处理程序
正常1%，关注3%-5%，次级15%-25%，可疑50%-75%，损失100%
问题贷款：不能及时偿还/存在潜在部分或全部损失
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