七、个人贷款
2016-11-21 22:55:00 0 举报
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商业银行经营与管理个人贷款部分
作者其他创作
大纲/内容
分支主题
分支主题
概述
对商业银行的意义
资产多元化,降低不良资产比率、提高竞争力
种类
住房(抵押贷款)、汽车、综合消费(指定用途消费)、国家助学、个人经营
特点
高风险
还款来源不稳定,波动大;信息不对称;贷款结构中含有较高利率风险和信用风险
高收益
高风险决定高收益 利息收入和非利息收入(手续费、年费、消费回佣)
周期性
具有经济周期敏感性。经济扩张,贷款上升
风险控制
个人信用系统;选择合适的合作机构(汽车经销商、房地产商等);实行五级分类管理;贷后检测与检查;二级市场出售
信用评估
个人信用征信及其经济意义
信贷活动中的贷款人了解、调查、验证借款人的费用,评估其真实资信情况和如期偿还能力的活动
个人财务分析的主要内容和目标
内容
财务状况(还款来源和抵押品;负债和费用;资金流动及偿债能力);主观意愿或信用意识
目标
资产价值和可靠性;财务状况及未来变化,估计流动负债及其偿还方式;估计总体负债情况及其流动性,确保还款能力
个人财务报表分析方法
资产
流动资产;不动产;终身寿险;应收贷款;退休基金
收入
负债
个人财务报表分析
确定潜在抵押品和还款来源;了解借款人资产流动性;确定流动负债;计算所有者权益数据;速动比率和所有者权益与资产比率
速动比率=(现金+可转让债券)/流动负债 所与资比率=所有者权益/资产(>50%)
个人信用评估
Z值评分(收入,速动,所与资);“5C”(品质、能力、资产、抵押品、环境);信贷记分(杜兰德九因素、FICO信用分)
个人贷款定价
一般原则
成本收益(收益与资金成本匹配,保持一定的利差)、风险定价(贷款价格充分反映和弥补信贷风险);参照市场价格;组合定价(贷款业务与其他业务组合出售,综测组合成本与组合收益,使之相互匹配);与宏观经济政策一致(经济周期特性,趋热,价格+)
影响因素
风险;担保;规模;资金成本;利率政策;盈利目标;市场竞争;选择性
定价模型
成本加成定价
P=A资金成本+B资金费用+C风险补偿费+D目标利润 A.筹集资金成本;B.贷款活动发生的成本;C.可能发生风险的必要补偿 【特点】 A.充分考虑成本,内向型定价; B.未考虑市场利率缺乏信贷市场把握-客户流失,市场萎缩,不利于竞争优势的培养; C.要求充分甄别、估计信贷风险,实际操作困难
基准利率加点
贷款利率=A.优惠/基准利率+B.风险加点 【含义】A.向优质客户发放贷款的最低利率,其包括各项成本及风险预期 B.补偿违约风险和期限风险所要求的利率 【特点】外向型定价模式,贴近市场更具市场竞争力;难以对风险进行精确计量
客户盈利分析
实际利息计算
短期
年百分率;单一利率(本金*利率*时间);贴现利率(第一时间扣除利息到期偿还本金);追加贷款利率;78S条款;补偿存款余额;浮动利率
长期
固定利率抵押;可调整利率抵押
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