保险
2019-04-28 13:23:52 0 举报AI智能生成
保险知识点，根据知乎回答整理
作者其他创作
大纲/内容
人寿保险、健康险、养老险和财产险
3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照
因此保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司
保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场
保险公司
保险公司牌照是稀缺资源
保险公司需要“接受偿付能力监管”
平安保险为例
平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司
平安财险
车险 ...
财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的
平安人寿
重疾险...
平安健康
团险
平安养老
团险
网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别
保监会是允许设立相互保险的，截至2018年3月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！
盈利为目的
中国现有的保险公司及命名规则
现有公司名录
保监会统计数据http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/tab5202/module14410/page1.htm
命名规则
泰康人寿保险股份有限公司，比如天安财产保险股份有限公司。我们业内一般会简称为XX人寿或者YY财险，但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ保险
为什么要买保险？
购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担
没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了
保险公司的保险产品和社保有什么区别？
社保
社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用
广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等
保险公司
保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目
保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的
社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的
产品
人身险产品
寿险、健康险和意外险
团体寿险、健康险和意外险
个人寿险、健康险和意外险
命名
保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型
平安平安福终身寿险（主险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险
主险和附加险有什么区别？
在个险产品范畴，主险通常单件保费较高，能支撑业务开展成本，保费中所含的费用可以打的比较高，可以单独销售。附加险保费通常比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式
保险合同
符合保险条款中保险事故定义的理赔
主要看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可
需要购买
家庭财险
保险监管
保监会CIRC
保监微课堂(公众号)
保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行
依据中华人民共和国保险法
必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管
保险允许公司破产，保险保障基金来保证保单安全
保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保
2018年保监会与证监会合并为银保监会
2016年1月1日起实施，中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音）
根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭
偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%
保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管
精算师可终身追责
销售渠道
代理经纪
代理经纪即保险经纪，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介
保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）
银行柜台（您存这个利率更高）
电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）
第三方网络销售平台（淘宝、京东等）
团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）
保险公司官网销售（比如平安的官网）等等
对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，大渠道只有两种：个人保险和团体保险
代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品
那么保险产品到底是如何定价的呢？精算师们是如何计算保费的呢？保险公司如何赚钱的呢？
保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、利差、费差
死差
比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损
目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（2000－2003）》
利差
保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损
由于财险公司多数都是短期险产品（保险期间1年期或以下），利差影响不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大
费差
如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损
这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润（当然，如果这个产品是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利实际来源）
目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损
目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且，保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险安排（再保险是怎样的业务？ 靠什么盈利？）转移给再保险公司能进一步减少死差的波动
目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”，储蓄性产品的风险保额比较低，打个比方，可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保额，因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益的，而只有50块才是为你带来真正的保险保障，那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少
现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对保险公司利润的贡献非常大
长期险和短期险
长期险
保险期间为一年以上的保险，多数是寿险（包括两全、定期寿险和终身寿险，分红型或非分红型）和健康险中的重疾险
短期险
保险期间为一年及以下的保险，多数是意外险（当然现在长期意外险也不少见了）和健康险中的医疗险，因为这些产品理赔经验波动很大，做成短期险方便调整费率或终止销售
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