第三方支付产品设计
2019-08-08 18:05:36 3 举报AI智能生成
第三方支付产品设计，整理自：混迹于互联网金融界的汪
作者其他创作
大纲/内容
账户体系
解决
交易
各种状态查询
记账
公司收支记录
对账
平台
商户
银行
用户
风险法规
预防反欺诈反洗钱
信用
对用户进行细分和信用评估
银行内的账户
第三方账户
1、目前只有备付金存管账户具备跨行收付的功能，对于备付金汇缴账户只可以进行同行的划转进入。
2、备付金合作银行的资金可以通过超级网银/大小额进入存管银行，或者同城划拨（平时用的比较少，途中未展示）。
3、备付金汇缴账户没有备付金支付的作用。
PS：自有资金账户主要存储公司的手续费收入等，该笔资金进入自有资金账户前需要过备付金账户，以便监管。
账户功能
备用金流转
清算资金划拨
用户账户
个人/企业
储蓄卡
信用卡
...
第三方内的账户
C个人账户
账户
账号
用户名
性别
生日
金额
...
开立支付账户需要认证
实名认证
姓名
身份证
银行卡号
手机号
实人认证
本人手持证件照
人脸识别
B商户账户
商户类别
商业公司
个体工商户
政府及非盈利组织
个体经验
...
资质审核
营业执照
税务机构代码
法人代表身份证
...
B非操作账户
收款
结算
C可操作账户
提现
转账
...
K银行用账户
申请记账信息
记账编码
科目
手续费
...
资金流信息流
支付过程
支付前
1、用户跟支付公司签约主要包含注册账户时签定的协议、绑定银行卡时签订协议。
2、支付公司跟银行签约主要包含支付公司在接入银行渠道时需要签订相应的银行协议。
3、支付公司商户之间的签约主要包含商户在入住支付平台时，需要商户跟支付公司签订相应的协议。
支付中
支付后
1、查询：主要是对于支付后的订单进行查询。
2、对账：主要分为两类，一是资金渠道对账，通称对银行帐；二是商户对账，俗称对客户帐（分为对公客户和对私客户）。对公客户即商户，对私客户即一般的个人消费者。
3、差错处理：因各种原因产生的长、短款需要进行平账处理。
长/短款
长款：简单来讲就是支付公司的款多了。入款时指，银行扣款成功，支付订单是未成功；出款时指，银行扣款失败，订单是成功状态。
短款：简单来讲就是支付公司的款少了。入款时指，银行扣款失败，支付订单是成功；出款时指，银行扣款成功，订单是失败的状态。
记账
复式记账法
借贷记账法（常用）
“借贷”是一个记账符号，与字面涵义无关。
规则
有借必有贷，借贷必相等
资产=负责+所有者权益
增减记账法
收付记账法
账户类型
资产
借方表示增加，标记为“借”
贷方表示减少，标记为“贷”
类目
库存现金
银行存款
其他货币资金
预付账款
应收帐款
...
负债
借方表示减少，标记为“借”
贷方表示增加，标记为“贷”
类目
短期借款
存入保证金
拆入资金
应付票据
应付账款
预收账款
其他预收款
...
所有者权益
借方表示减少，标记为“借”
贷方表示增加，标记为“贷”
类目
实收资本
资本公积
盈余公积
一般风险准备
本年利润
利润分配
...
...
对账
内部对账
与银行对账
业务对账（交易对账）
对流水
财务对账（资金对账）
对总金额/明细
与商户对账
常见查错处理方案
清结算
定义
1、支付：用户通过第三方支付平台提供的账户用银行卡进行付款
2、清算：平台计算用户的钱款的到帐周期、商家应该获得的金额以及手续多少
3、结算：用户确认收货后，第三方支付平台根据清算结果将款项转至卖家的银行账户上（担保交易中常见）
作用
1、计算分给各方多少钱
支付公司
商户
银行
分润方
2、划账
实户
虚户
获取利息
清结算资金流向
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