保险产品
2021-02-22 15:23:29 31 举报
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保险产品
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大纲/内容
保险五要素
谁能保
投保条件
保什么
保险责任
保多久
保险期限
保多少
保险金额
多少钱
保险费
产品分类
财产保险
财产损失保险
企业财产保险
家庭财产保险
运输工具保险
工程保险
特殊风险保险
农业保险
责任保险
公共责任保险
雇主责任保险
产品责任保险
职业责任保险
信用保险
出口信用保险
合同保证保险
忠诚保证保险
一般商业信用保险
产品保证保险
人身保险
意外伤害保险
普通意外伤害保险
特定意外伤害保险
健康保险
医疗保险
疾病保险
护理保险
失能收入损失保险
人寿保险
定期寿险
定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡,身故受益人有权领取保险金,如果在保险期间内被保险人未死亡,保险人无须支付保险金也不返还保险费,简称“定期寿险”该保险大都是对被保险人在短期内从事较危险的工作提供保障。
终身寿险
终身人寿保险是一种不定期的死亡保险,简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的,因而终身保险的保险金最终必然要支付给受益人。由于终身保险保险期长,故其费率高于定期保险,并有储蓄的功能。
两全寿险
定期人寿保险与生存保险两类保险的结合。生死两全保险是指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故,身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金,被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满,则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。这类保险是目前市场上最常见的商业人寿保险。
年金保险
投资连结保险
分红寿险
万能寿险
保险产品分析点
产品名称与保障责任
定期寿险:
定期寿险责任相对简单,前身是身故责任,现在多数产品会加上全残责任。
相同费率的情况下,有身故+全残的责任的产品当然比只有身故责任的产品更好。
定期寿险责任相对简单,前身是身故责任,现在多数产品会加上全残责任。
相同费率的情况下,有身故+全残的责任的产品当然比只有身故责任的产品更好。
重疾险:
过去的重疾险只有一次重疾赔付责任,随着重疾险的发展,慢慢出现了轻度重疾保障责任,赔付比例一般为重疾保额的20%~30%,少数产品会到50%。
最新的产品保障责任更全,出现了分组多次赔付,甚至不分组多次赔付的新产品。这样的产品保障得更加完善,强烈推荐大家选购这样的产品。
过去的重疾险只有一次重疾赔付责任,随着重疾险的发展,慢慢出现了轻度重疾保障责任,赔付比例一般为重疾保额的20%~30%,少数产品会到50%。
最新的产品保障责任更全,出现了分组多次赔付,甚至不分组多次赔付的新产品。这样的产品保障得更加完善,强烈推荐大家选购这样的产品。
医疗险:
没去过医院,觉得在医院花的钱就是检查、治疗、药物的费用。等得病了从医院被扒一层皮以后才知道,实际上治病之外的费用也很厉害。床位费、护理费、膳食费、转住院费、救护车费用(救护车要收钱,费用还不低!)等,这些费用并不在社保报销范围内。
对于商业医疗险,如果相同、相近费率的两款产品,一款只保住院费用,另一款不仅保住院,还包括了以上的费用,你会选择哪款呢?
没去过医院,觉得在医院花的钱就是检查、治疗、药物的费用。等得病了从医院被扒一层皮以后才知道,实际上治病之外的费用也很厉害。床位费、护理费、膳食费、转住院费、救护车费用(救护车要收钱,费用还不低!)等,这些费用并不在社保报销范围内。
对于商业医疗险,如果相同、相近费率的两款产品,一款只保住院费用,另一款不仅保住院,还包括了以上的费用,你会选择哪款呢?
意外险:
有些捆绑销售的寿险,附加险会有长期意外,让投保人以为意外保障够了。其实不然,意外伤害和意外伤害医疗是两回事。意外伤害是身故+全残责任,意外伤害医疗是指磕磕碰碰、猫爪狗咬后,报销在医院治疗的费用。
因此有人买了意外伤害后,发生了小事故才发现保险公司不赔,骂保险公司坑人,这就是典型的保障责任不清楚,究其原因是保险业务员没有给投保人保障全。
有些捆绑销售的寿险,附加险会有长期意外,让投保人以为意外保障够了。其实不然,意外伤害和意外伤害医疗是两回事。意外伤害是身故+全残责任,意外伤害医疗是指磕磕碰碰、猫爪狗咬后,报销在医院治疗的费用。
因此有人买了意外伤害后,发生了小事故才发现保险公司不赔,骂保险公司坑人,这就是典型的保障责任不清楚,究其原因是保险业务员没有给投保人保障全。
保障期
短期:
短期产品从几天,到几个月,到常见的一年期。常见的旅游险一般来说就是保几天,适用于出去旅游的人,在发生意外的时候能够享受及时的救援、治疗等服务。一年期的产品特别多,如意外、医疗等产品,一般都是交一年保一年的形态。
短期产品从几天,到几个月,到常见的一年期。常见的旅游险一般来说就是保几天,适用于出去旅游的人,在发生意外的时候能够享受及时的救援、治疗等服务。一年期的产品特别多,如意外、医疗等产品,一般都是交一年保一年的形态。
定期:
定期的产品一般来说是保10年、20年、30年或者保至60岁、70岁不等。针对于不同的人适用不同的保障期。比如30岁的年轻人身背100万的房贷,20年还清,那么他的定期寿险必须完全覆盖了房贷缺口,最低要买100万,保障期为20年。
定期的产品一般来说是保10年、20年、30年或者保至60岁、70岁不等。针对于不同的人适用不同的保障期。比如30岁的年轻人身背100万的房贷,20年还清,那么他的定期寿险必须完全覆盖了房贷缺口,最低要买100万,保障期为20年。
终身:
终身的保障期限常见于终身寿险和终身重疾险,这个很好理解,无需阐述。
终身的保障期限常见于终身寿险和终身重疾险,这个很好理解,无需阐述。
交费期
给幼儿一般选择30年。孩子30岁以后就别操心孩子的保险问题,让他们自己去处理吧。
终身寿险特殊情况下可以选择趸交,比如怕以后出现债务问题、不肖子孙白光家底的担心等,可以选择趸交,用来实现家庭财富的保全和传承。
健康告知与核保规则
保险合同信息不对等:
保险合同的特殊性在于信息的不对等,保险公司很难确切得知投保人的具体信息,因此签订保险合同最重要的原则是最大诚信原则,投保人必须就保险公司提出的健康告知进行准确、详细的回答。如果一旦有虚假告知的情况,保险公司有权利解除保险合同、甚至可以不退还保费(根据保险法第十六条)。
保险合同的特殊性在于信息的不对等,保险公司很难确切得知投保人的具体信息,因此签订保险合同最重要的原则是最大诚信原则,投保人必须就保险公司提出的健康告知进行准确、详细的回答。如果一旦有虚假告知的情况,保险公司有权利解除保险合同、甚至可以不退还保费(根据保险法第十六条)。
核保规则:
对于不同的保险公司,核保的严格程度是不同的。
对于健康的被保险人,我们会选择性价比极高的保险产品,因为该类产品的核保是很严的,选择高性价比产品能够让客户的利益最大化。但是对于非标准体,身体有恙的人,是无法投保性价比最高的产品的,只能退而求其次选择略微贵一些,但是核保比较松的公司。对于身体有问题的人,无论是加保费还是延期承保,买了保险总比裸奔强。因此,不同的身体状况也需要选择不同的保险产品。
健康告知:
保险法规定的告知方式为询问告知,也就是说保险公司问什么,投保人答什么,不问的情况,无论多严重都可以不说,并不违反法律法规,保险公司应当正常承保和理赔。这就给经纪人以极大地灵活性,能够根据客户特殊的情况选择合理告知的产品。因为不同公司的产品健康告知也不同,也许A公司询问的问题,B公司没有询问,这方面有问题的投保人可以放心的选择B公司,无需担心拒赔的问题。
法律是严格地,现实是灵活的,在法律允许的范围内,合理合法地为客户争取最大的利益,是我们经纪人相比单一保险公司而独有的能力。
对于不同的保险公司,核保的严格程度是不同的。
对于健康的被保险人,我们会选择性价比极高的保险产品,因为该类产品的核保是很严的,选择高性价比产品能够让客户的利益最大化。但是对于非标准体,身体有恙的人,是无法投保性价比最高的产品的,只能退而求其次选择略微贵一些,但是核保比较松的公司。对于身体有问题的人,无论是加保费还是延期承保,买了保险总比裸奔强。因此,不同的身体状况也需要选择不同的保险产品。
健康告知:
保险法规定的告知方式为询问告知,也就是说保险公司问什么,投保人答什么,不问的情况,无论多严重都可以不说,并不违反法律法规,保险公司应当正常承保和理赔。这就给经纪人以极大地灵活性,能够根据客户特殊的情况选择合理告知的产品。因为不同公司的产品健康告知也不同,也许A公司询问的问题,B公司没有询问,这方面有问题的投保人可以放心的选择B公司,无需担心拒赔的问题。
法律是严格地,现实是灵活的,在法律允许的范围内,合理合法地为客户争取最大的利益,是我们经纪人相比单一保险公司而独有的能力。
如实告知自己身体有恙的投保单,保险公司会根据实际情况选择承保或者拒保。
1、如果认为该情况不影响赔付率,就会正常承保;
2、如果认为这种情况是临时的、或者可能存在逆选择的,会选择延期承保,观察几个月或者一年,到期后选择承保;
3、如果觉得该种情况会提高赔付率,但是在一个可以接受范围内,会选择加保费,如增加20%保费,之后一切正常承保;
4、如果觉得该情况不严重,但是会复发,可能会选择除外承保,也就是说该情况引起的一切后果是不在保障范围内的。
赔付标准
拿重疾险举例。重疾险赔付标准由以下几个因素组成:
1、重疾种类。相同费率的情况下,重大疾病的种类一定是越多越好。但是实际上,只要是超过45种就基本足够了。超出45种的,发病率极低,基本上可以忽略不计。保监会和中国医师协会先后规定了25和45种重大疾病的种类,这些疾病的发病率占到了所有重大疾病的98%。对于市场上的某些保120+疾病的产品,花额外30%的钱去保这2%也不值得,更何况这多出的疾病也占不到2%,以内重大疾病的种类实在是太多太多了,120种也无法涵盖所有。
轻度重疾的种类并不是很多,10种常见重疾就涵盖了绝大多数的发病率了。其中轻微脑中风、极早期的恶性肿瘤或恶性病变、不典型心肌梗塞是发病率最高的3种,是必须涵盖的轻度重疾。
2、疾病赔付标准。常说保险经纪人时间长了,就成了小半个理论全科医生了,因为我们经常看各种各样的重疾赔付标准。至于什么叫坑,举个小栗子吧。
I型糖尿病,多见于青少年。P公司的赔付标准是至少满足胰岛素注射180天和3项并发症之一;而G公司仅要求胰岛素注射180天。孰优孰劣,高下立判!
有人会说这种病的发病率太低了,对于绝大多数人来说没有意义。但我想说的是,保险本来就是保障极端情况下我们的利益,我们必须考虑产品的任何细节,严谨地挑选产品
1、重疾种类。相同费率的情况下,重大疾病的种类一定是越多越好。但是实际上,只要是超过45种就基本足够了。超出45种的,发病率极低,基本上可以忽略不计。保监会和中国医师协会先后规定了25和45种重大疾病的种类,这些疾病的发病率占到了所有重大疾病的98%。对于市场上的某些保120+疾病的产品,花额外30%的钱去保这2%也不值得,更何况这多出的疾病也占不到2%,以内重大疾病的种类实在是太多太多了,120种也无法涵盖所有。
轻度重疾的种类并不是很多,10种常见重疾就涵盖了绝大多数的发病率了。其中轻微脑中风、极早期的恶性肿瘤或恶性病变、不典型心肌梗塞是发病率最高的3种,是必须涵盖的轻度重疾。
2、疾病赔付标准。常说保险经纪人时间长了,就成了小半个理论全科医生了,因为我们经常看各种各样的重疾赔付标准。至于什么叫坑,举个小栗子吧。
I型糖尿病,多见于青少年。P公司的赔付标准是至少满足胰岛素注射180天和3项并发症之一;而G公司仅要求胰岛素注射180天。孰优孰劣,高下立判!
有人会说这种病的发病率太低了,对于绝大多数人来说没有意义。但我想说的是,保险本来就是保障极端情况下我们的利益,我们必须考虑产品的任何细节,严谨地挑选产品
豁免规则
被保险人轻度重疾、重疾豁免:多次赔付的重疾险,罹患疾病后,收入中断,以前不算多的保险费也成了负担。豁免后续保费,减少经济压力,既体现了人性化,也是必然趋势。
投保人豁免:父母给孩子投保,孩子没事,大人不幸得病或者身故,也能豁免后续保费,为孩子构筑一生的保障。
除此以外,判断保险产品优劣的方法还有指定医疗机构(一般为2级或2级以上医院均可报销,而指定医院会略麻烦),免责规则(一般来说基本一样,极少数产品免责会很简单,适合特殊群体购买~),销售地区(一般来说只在一线城市开放销售的产品会更便宜),现金价值(买错了退保损失多少),保单贷款规则(贷款利率利率、额度),犹豫期(10到20天不等,反悔的话退保无损失)等等等等很多很多因素。
再次重申,保险产品的优劣和保险公司没有半毛钱关系!保险公司的代理人用公司品牌说话的,要么是没脑子,要么是被洗脑,要么就是故意坑人!实际上整体趋势是,越晚成立的保险公司,其产品性价比反而越高。
投保人豁免:父母给孩子投保,孩子没事,大人不幸得病或者身故,也能豁免后续保费,为孩子构筑一生的保障。
除此以外,判断保险产品优劣的方法还有指定医疗机构(一般为2级或2级以上医院均可报销,而指定医院会略麻烦),免责规则(一般来说基本一样,极少数产品免责会很简单,适合特殊群体购买~),销售地区(一般来说只在一线城市开放销售的产品会更便宜),现金价值(买错了退保损失多少),保单贷款规则(贷款利率利率、额度),犹豫期(10到20天不等,反悔的话退保无损失)等等等等很多很多因素。
再次重申,保险产品的优劣和保险公司没有半毛钱关系!保险公司的代理人用公司品牌说话的,要么是没脑子,要么是被洗脑,要么就是故意坑人!实际上整体趋势是,越晚成立的保险公司,其产品性价比反而越高。
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