保险
2019-12-23 10:04:13 8 举报AI智能生成
保险
作者其他创作
大纲/内容
保险
本质
进行风险转移的工具
通过杠杆作用，用小额的保费获得高额的保障
社保
五险一金
养老保险，医疗保险，工伤保险，生育保险，失业保险和公积金
特点
强制性，广覆盖，保障水平低，最基础的保险，必须要有的
缺陷
保障不足
1.免赔额不管
免赔额相当于医保报销的起付线，比如说城镇职工门诊免赔额为1000，那么门诊花费低于1000的话社保就不能报销
2.封顶金额以上不管
假如城镇职工门诊封顶报销额为2万，那么超出2万的部分社保不赔
3.自费部分不管
自费部分一般都是自费药，进口药，检查耗材，救护车等服务设施
4.自付部分不管
比如社保报销85%，那么剩下的15%就是自付部分
社保是保而不包，所以社保+商业保险才是正解
商业保险
种类
人身保险
人寿保险（寿险）
风险保障型人寿保险
定期寿险
保险期内，被保险人如果死亡或全残事故，保险公司依照约定给付保险金
终身寿险
提供终身保障的寿险
两全寿险
生死合同，不管被保险人在保险期内死亡，还是期满生存都可以获得保险公司按合同给的保险金
投资理财型人寿保险
年金保险
被保险人活着的时候，保险公司按合同约定的时间，定期，定额给付保险金。适合想存个养老钱的人，通过强制储蓄提高退休后养老保障
分红保险
使客户在投资之余，每年收取保险公司盈利的分红，利益主要取决于保险公司分红业务的投资成果
利润来源
保险公司分红保险业务的经营情况
投资风险
投资渠道收益稳定，风险最小
透明度
资金运作不够透明，保险公司只是每年告诉用户保单红利金额
投资连结保险
保费分成保障和投资两部分，保单提供人身保险的同时还具有投资收益，风险和收益全由投保人自己承担
投资账户的投资收益
收益和风险用户个人承担，风险较大
透明度较高，各项收费收取比例，用途，价格均有列出，每年还有年度报告
万能人寿保险
保费分成保障和投资两部分，同时具备保险和投资两个属性。最大的特点是缴费灵活，保额，保费，缴费期可适当调整
收益和风险由保险公司和用户共同承担，风险相对较小
每月或每季度公布投资收益率
健康险
医疗险
和社保比较像，是报销型。按照免赔额和赔付比例的约定，对所花的费用进行报销。
重疾险
定额赔付，一次性赔全款，至于钱怎么用，保险公司不管
意外险
普通意外险
承保在保险期限内发生的各种可保意外伤害。比如个人人身意外伤害保险，团体人身意外伤害保险
特殊意外险
承保特定时间，特定地点或特定原因发生的意外伤害的一类业务。比如公共交通意外险，短期的境内外旅游险等
综合意外险
一种打包产品，把普通意外和特殊意外，医疗等其他险种进行捆绑
财产保险
如何挑选
寿险
风险保障型寿险
1.优先选风险保障型寿险
2.优先给家庭经济支柱购买
3.保额买多少？
寿险保额=未来10年支出+未来10年总负债+父母赡养费用+子女教育费用-现有流动资产
计算寿险保额
1.预估未来10年支出+父母赡养费用+子女教育费用
未来10年伙食费，物业费及水电费
孩子的教育支出，一般承担到大学本科完成之前
家庭支柱赡养费，因人而异，大概估算就好
2.计算家庭负债
房贷余额，车贷，借别人的钱
3.再减掉积累的流动资金
现金，货币基金，能够快速变现的股票等等
4.定期型，终身型，两全型如何选？
保障属性强，适合一段时间内想要获得足够保障的人
主要用于资产传承，确保指定受益人在被保险人去世后能拿到一笔钱
适合没有毅力进行专项储蓄，或理财能力不强，想要在一段时间后获得足够保障，退休后获得一定收入颐养天年的人
投资理财型寿险
确定需求
理财属性强，保费高，保额低
看收益
分清收益和不确定收益
保障的疾病种类并不是越多越好，一般来说，选重疾险看条款中是否完全包含25种重疾
优先给家庭经济支柱买
重疾险保额计算
重疾险保额=重疾治疗花费+5年生活费+5年家庭负债-流动资产
1.计算整体治疗费用。包括前期手术，治疗，后期康复，营养费。一般一线城市平均30万，二线城市平均20万
2.计算收入损失补偿，最好覆盖5年工作收入损失
3.计算家庭负债
4.再减掉现有积累的流动资产
选择品种
1.经济条件允许的话，优先考虑终身型重疾险。如果经济条件差，可以选定期重疾险，后期经济宽裕了再慢慢补充
2.经济允许，优先选择多次赔付重疾险
清楚各类型的区别，根据经济情况选择合适的类型
保额买多少？
家庭：意外险保额=未来20年生活费（包含赡养父母，子女教育）+未来20年房贷，车贷余额+其他负债-流动资产
个人：意外险保额=意外险家庭保额*个人收入比例。一般个人意外险额度建议最少50万
先购买普通的意外险，优先满足核心需求，然后再针对个性化需求叠加额度。比如开车多就选自驾赔付相对较高的
注意事项
意外有严格的鉴定，像中暑，高原反应，猝死，医疗事故，高风险运动，伤残等级不足等情况，一般来说，意外险不赔
保险产品如何看
1.看这款产品自己能不能买。查看“投保须知”，通读对投保的要求，看自己是否属于投保范围内
2.看保额是否够用，保费是否可以接受
3.看保障有什么，通读“保险条款”，其中免责条款和宽限期条款尤其重要
保险规划
少年期（0-18岁）
意外险和医疗险
单身期（18-30岁）
过渡期，根据经济情况，以意外险，重疾险，医疗险为主
寿险主要是身故之后用来留给家人的，如果父母有足够的养老金且自己没有负债，就可以不考虑
家庭形成，成长期（30-50岁）
意外险，重疾险，寿险和医疗险
退休阶段（50岁以后）
意外险和医疗险。如果医疗险不能买的话，符合健康告知，可以用防癌医疗险代替
注意
怎么买更划算
“保险豁免”是指保险合同期内，投保人和被保险人达到某些特定情况（比如身故，残疾，重症，轻症），保险公司同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同任然有效，保险公司继续承担保险责任。
如果是家庭成员买保险，可以互相给对方买，然后把投保人豁免和被保险人豁免附加险都买了，这样，如果投保人或被保险人发生了意外，都可以豁免剩下的保费
寿险，重疾险，因意外导致的身故/残疾都属于给付型。出事了直接赔保额，不以实际开支为限
医疗险，意外险中的意外医疗，财产险都属于报销型保险，如果买了多家公司的医疗险，这几家公司会按比例对保险责任进行赔付，是不能重复理赔的。
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