中级保险专业知识与实务

包括同时带来损失和带来收益两种可能性

指会带来损失而不可能带来收益的风险

风险是客观存在的，而不确定性是心理状态

风险是可以测定的，其发生有一定的概率，而不确定性是不能测定的

风险的载体是指面临着可能损失的物体或状态

按风险所所导致的后果分

按风险载体或风险损害的对象分

按风险产生的原因划

概率

期望值

方差

标准差

离散系数

偏度

协方差

相关系数

使某一特定损失发生或增加其发生的可能性，
或者在风险事故发生时，使损失结果扩大的因素

分类

又称风险事件，指造成生命财产损失的偶发事件

如车祸、火灾、沉船、煤矿瓦斯爆炸和煤气中毒

由于风险事故的发生而导致价值的消灭或减少

两种形态

风险存在的客观性

风险具有普遍性

风险具有损害性

风险具有可测性

风险具有可变性

为了预防和控制风险的发生所必须支出的费用以及风险事故发生后，经济利益及社会福利的减少

包括

经济单位通过风险的识别、风险估测、风险评价，
以最小的成本将风险导致的各种不利后果减少到最低限度的科学管理方法，
是组织、家庭或个人用以降低风险的负面影响的决策过程

当参加风险汇聚的人足够多，达到一定的大数，
每个参加者成本的标准差将变得接近零，
因此每位加入者的风险将变得可以忽略不计。

这就是保险经营最重要的数理基础-大数法则

大数法则

损失发生前的风险管理目标

损失发生后的风险管理目标

设定目标->识别问题->评价问题->识别与评价可选方案->选择方案->实施方案->监督系统

避免

自留

预防

抑制

转嫁

保险的概念

保险的要素

按保险性质的不同

按保险标的划分

按风险转移方式不同划分

按保险实施方式不同划分

按参与承保的保险人的数量划分

按承保风险的种类

按保险承保单位划分

根据对待风险的态度，经济学中把人分成风险爱好者、风险厌恶者、风险中性者

贝努利定理

丹尼尔.卡伊曼

根据保险法，保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益

投保人或者被保险人因保险标的损害或者丧失而遭受经济上的损失及因保险事故的不发生使保险标的安全而受益。

如果投保人或者被保险人对保险标的存在上述利害关系，则具有保险利益，如果投保人或者被保险人没有这种厉害关系，则对保险标的没有保险利益。

保险利益必须是法律认可的利益

保险利益一般必须为经济上的利益（不是精神上的）
（人生保险与财产保险不同）

保险利益必须是确定的利益

保险利益的适用范围

保险利益的效力

对人身保险合同来说

对财产保险合同来说

从本质上划清保险与赌博的界限

防止道德风险的发生

限制保险补偿的程度

概括主义

列举主义

合法性

确定性

人身保险的保险利益不能用金钱来衡量，不存在代位追偿问题

人身保险的保险利益必须在合同成立时存在

人身保险的保险标的是自然人的寿命和身体，
其保险利益是指投保人对于被保险人的寿命和身体所具有的利害关系，
实质为投保人对自己的寿命和身体所具有的所属关系，以及投保人和
被保险人之间的亲属关系和信赖关系。

我国现行保险法对人身保险利益的确认采取利益和同意兼顾的原则

《保险法》第31条规定，投保人对下列人员具有保险利益

财产上的现有利益

有现有利益产生的期望利益

责任利益

对财产享有法律上的权利

负有的法律上的责任

指保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同条款内容，特别是免除保险人责任条款之义务。

对于格式合同条款的说明义务

明确什么叫“免除保险人责任条款”

告知是投保人在订立保险合同时对保险人的询问所做的说明或者陈述，
包括对事实的陈述、对将来事件或行为的陈述以及对他人陈述的转述。
如实告知是指投保人的陈述应当全面、真实、客观，不得隐瞒或故意不回答，
也不得编造虚假情况来欺骗保险人。

关于投保人如实告知义务的理论基础或者说立法依据，存在着多种主张：
诚信说、合意说、担保说和危险估计说

投保人是告知的义务人

当投保人和被保险人不是同一个人时，应当认为如实告知义务同样适用于被保险人，
但受益人不负有告知的义务；

时间

范围

认定有两个标准

任何降低风险的情况

保险人已经知道或者在通常的业务活动中应当知道的情况

经保险人申明不需告知的情况

任何与默示或者明示担保条款重叠的情况

违反如实告知义务的构成要件
必须同时具备

法律后果

指法律对保险人行使保险合同解除权所作的时间限制，又可称为可抗辩或可争期间

《保险法》对投保人不履行如实告知义务，包括年龄申报不真实，规定了两年的除斥期间

《保险法》第16条第3款规定：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；
发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

概念

分类

起源

适用

保证事保险合同的重要组成部分，是一种合同义务。
除默示保证外，均需列入保险单或其他合同附件中。

而告知是在保险合同订立时，投保人所做的陈述，
是一种先合同义务，并不构成保险合同的内容，
但若将告知订入合同，其性质则转化为保证。

保证的目的是控制风险，而告知的目的在于保险人正确估计危险发生的可能和程度

保证在法律上被推定是重要的，任何违反将导致合同被解除的法律后果；
而告知须由保险人证明其确实重要，才能成为解除合同的依据

保证内容必须严格遵守，而告知仅须实质上正确即可

指保险合同中的一方当事人放弃其在合同中的某种权利

也称为禁止抗辩，是指保险合同一方既然已经放弃其在合同中的某项权利，将来不得再向他方主张这种权利

保险标的的实际损失

合理费用

其他费用

保险人依照法律规定或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，
依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或者取得被保险人对受损标的的所有权。

代为求偿权

物上代位权

在重复保险的情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，
从而使所得到的总赔偿金不超过实际全损额。

造成保险标的损害的原因只有一个，这个原因就是近因。

连续发生的原因都是被保风险，保险人承担全部保险责任。

连续发生的多项原因中含有除外风险或未保风险

在一连串发生的原因中，有一项新的独立的原因介入导致损害。
若新的独立的原因为被保风险，保险人承担保险责任；反之，保险人不承担保险责任。

同时发生的多种原因均属近因，如果多种原因均属被保风险，保险人负责全部保险责任

如果多种原因中既有被保风险，又有除外风险，保险人是否承担保险责任以及如何承担责任，存在很大争议。
对于该问题，目前我国法律没有做出明确规定，理论界也没有形成统一的意见。
最高人民法院《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》第25条规定：“被保险人的损失系由
承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持”

商业保险中投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议

与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人

与投保人定理保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司

财产保险合同

人身保险合同

定额保险合同

损失补偿保险合同

足额保险合同

不足额保险合同

超额保险合同

定值保险合同

不定值保险合同

单一保险合同

重复保险合同

原保险合同

再保险合同

为自己利益保险合同

为他人利益保险合同

单独保险合同

共同保险合同

个人保险合同

团体保险合同

体现为索取投保单，如实填写，认可费率和条款，交保险人。投保要约自到达保险人生效

体现为经审核认为符合条件，在投保单上签字盖章并通知投保人的，构成承诺

指保险合同的当事人对保险合同的主要条款达成一致

保险合同生效要件

保险合同生效时间

保险责任开始是保险合同约定的保险人开始承担保险责任的时间。

《保险法》第14条，“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；
保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
由此可以看出，保险人开始承担保险责任的时间可以与保险合同的成立不一致，
而是按照约定的时间开始承担保险责任。

基本条款

特约条款

保险人的名称和住所

投保人、被保险人的姓名或者名称和住所
以及人身保险的受益人的姓名或者民称和住所

保险标的

保险责任和责任免除

保险期间和保险责任开始时间

保险金额

保险费以及支付办法

保险金赔偿或者给付办法

违约责任和争议处理

订立合同的年、月、日

保险责任

责任免除

保险责任和责任免除的关系

保险人实际履行赔偿或者给付保险金的义务的时间可能不在保险期限以内。

保险期间又称保险期限，即保险人承担保险责任的期限，
所以也称保险责任起讫期限，保险人只对保险期间内发生的保险事故承担保险责任

保险责任开始时间是指保险人开始承担保险责任的时间。
保险责任开始时间与保险合同的生效时间是不同的，两者可以一致，也可以不一致。
保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。

保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额

财产保险、人身保险有所不同

违约责任

保险合同争议

又称临时保单，是指保险人同意承保但不能立刻出具保险单
或者其他保险凭证时，临时向投保人签发的保险凭证。具有同等效力。

在保险人所在地履行，对于财产保险合同，可以
采取法律允许的任何方式要求投保人交纳，包括
保险人以诉讼方式强制投保人交纳；对于人身保险
合同不得用诉讼方式要求投保人支付。

维护保险标的的安全义务的履行

违反维护保险标的安全义务的法律后果

我国《保险法》规定危险增加的通知义务，仅适用于财产保险合同，
而不适用于人身保险合同。

如违反产生的法律后果

保险索赔

保险理赔

保险人应支付的有关费用包括施救费用，
查明和确定保险事故的性质、原因等的费用
以及支付仲裁或诉讼费用。

施救费用是在保险事故发生时，被保险人为防止损失或减少损失
而支付的抢救、保护保险标的的必要的、合理的费用。
被保险人支付的这一部分施救费用由保险人承担

通知义务

保密义务

主体的变更

内容的变更

客体的变更

保险合同的变更必须以合法有效的保险合同的存在为前提

保险合同的变更可因当事人的约定或法律的规定发生

保险合同的变更必须符合法定形式。保险合同的变更必须采用书面型式

当事人对保险合同变更未达成一致协议以前，原保险合同继续有效，
保险合同变更生效后，当事人应按照变更后的保险合同的内容履行各自的义务。
但保险合同的变更没有溯及力，只对将来发生效力。

保险合同的变更，必须由投保人和保险人经协商同意。

必须符合如下条件

保险人和投保人

投保人以任意解除合同为原则，以不能解除为例外

保险人以不能解除合同为原则，以能解除为例外

约定解除权

法定解除权

保险人在具备法定或约定的行使合同解除权的条件时，
主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。

投保人解除保险合同

保险人解除保险合同

主体合格

内容合法

意思表示真实

采用书面形式

具有违法性

具有不履行性

自始无效

主体不合格的保险合同

内容不合法的保险合同

形式不合法的保险合同

效力未定的保险合同的概念和特征

效力未定的保险合同的种类

是指当事人的意思表示不真实的保险合同。
因重大误解订立的保险合同或显失公平的保险合同，
均属于可变更或者可撤销的保险合同。

重大误解

显失公平合同

无效保险合同或者被撤销的保险合同自始没有法律约束力。
依照我国现行的法律依据，保险合同被确认为无效或者可撤销后，
因该保险合同取得的财产，应当予以返还，有过错的一方应当赔偿
对方因此受到的损失。双方都有过错的，应当各自承担向应的责任。

当事人承担赔偿损失的责任，必须满足以下条件

无效和被撤销保险合同的赔偿损失的责任是缔约过失责任，
而不是合同不履行的赔偿责任。
所谓缔约过失责任是指在合同订立过程中，一方因违背其依据
诚实信用原则所产生的义务，而致使另一方信赖利益的损失，并
应承担损害赔偿责任。

特点

包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务

仅指财产损失保险，它强调保险标的是各种具体的财产物资。

风险

损失

保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产或利益，
而无法用货币衡量价值的财产或利益不能作为财产保
险的保险标的，如空气、江河、国有土地等。

就保险利益的产生而言

就保险利益的量的限定而言

就保险利益的时效而言

大部分财产保险的保险期限较短。通常，普通财产保险的保险期限为1年或者1年以内，
并且保险期限就是保险人实际承担保险责任的期限。

不同于人身保险合同，财产保险合同属于损失补偿合同，
保险人只有在合同约定的保险事故发生并造成被保险人的
财产损失时才承担经济补偿责任，而且补偿的额度以被保险人
在经济利益上恢复到损失以前的状况为限，绝不允许被保险人
获得额外利益。

按所有权关系划分

按会计科目划分

按企业财产项目类别划分

保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单中载明承保的财产

不保财产的内容

列明的保险责任项目

特别损失承担责任

基本责任免除

特定责任免除

盗窃、露堆财产损失、锅炉压力容器损失、管道破裂损失

企业财产保险的年保险费率分为三大类13个号次
分类级差 费率制

综合险费率高于基本险

附加露堆、罩棚暴风、暴雨责任

附加城乡商业、供销系统盗窃责任

附加工业企业全部流动资产盗窃责任

保险期限不足一年的保险视为短期保险，按短期费率计算应交的保费

计算方法

保险金额的确定

赔款计算

保险金额的确定

赔款计算

保险金额的确定

赔款计算

总原则

足额保险或超额保险时

不足额保险时

保险财产损失发生后的残值应协议作价折归被保险人，
在保险人计算赔款时予以扣除；必要时也可由保险人处理。

利润损失

营业中断期间仍需支付的必要费用等间接损失

保险期限是保险单的起讫期限，保险人负责承保保险有效期内发生的灾害事故

保险赔偿期限是指在保险期限内发生了损害事故后到恢复生产经营的一段时期

一般按本年度预期毛利润额确定

以承保财产保险的费率为基础费率，然后根据不同性质的
企业标准费率及其他影响损失的因素大小进行增减

毛利润损失=（标准营业额-实际赔偿期内的营业额））*毛利润率 
标准营业额：上年度同期的可比营业额
实际赔偿期内的营业额 ：从损失发生之日起到完全恢复生产经营为止的营业额，实际赔偿期以保险赔偿期限为限。
毛利润率：上年度的毛利润额与营业额之比 

企业为减少营业中断损失而支付的合理费用

设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷

工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为

离心力引起的断裂

超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因

责任免除规定以外的其他原因

（一）机器设备运行必然引起的后果，如自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、孔蚀、锅垢等物理性变化或化学反应；

（二）各种传送带、缆绳、金属线、链条、轮胎、可调换或替代的钻头、钻杆、
刀具、印刷滚筒、套筒、活动管道、玻璃、瓷、陶及钢筛、网筛、毛毡制品、
一切操作中的媒介物（如润滑油、燃料、催化剂等）及其他各种易损、易耗品；

（三）被保险人及其代表已经知道或应该知道的保险机器及
其附属设备在本保险开始前已经存在的缺点或缺陷。

（四）根据法律或契约应由供货方、制造人、安装人或修理人负责的损失或费用；

（五）由于公共设施部门的限制性供应及故意行为或非意外事故引起的停电、停气、停水；

（六）火灾、爆炸；

（七）地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、
冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他自然灾害；

（八）飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落；

（九）机动车碰撞；

（十一）被保险人及其代表的故意行为或重大过失；

（十二）战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱；

（十三）政府命令或任何公共当局没收、征用、销毁或毁坏；

（十四）核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染；

（十）水箱、水管爆裂；

（十五）保险事故发生后引起的各种间接损失或责任；

（十六）本保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。

3-5个月，退15%

6-8个月，退25%

9-11个月，退35%

12个月，退50%

可以修复的部分损失

全部损失或推定全损

任何属于成对或成套的设备项目，若发生损失，保险公司的赔偿责任
不超过该受损项目在所属整对或整套设备项目的保险金额中所占的比例

发生损失后，被保险人为减少损失而采取必要措施所产生的合理费用，保险公司予以赔偿，
但本项费用以被保险机器设备的保险金额为限。

基本险

附加险

普通家庭财产保险

家庭财产两全保险或定期还本家庭财产保险或家庭财产长效保险

团体家庭财产保险

个人家庭财产保险

可保财产

特保财产

不保财产

基本责任

扩展承保的保险责任

附加责任

责任免除

家庭财产保险的保险费率

我国目前实行区域统一费率，无差别

家庭财产保险保险的保险金额与赔款计算

      该理财保险业务结合储蓄的部分功能, 将每千元单位理财保险金额的理财保险费设计为储金的方式,
在规定的理财保险期限内,无论是否发生理财保险事故,理财保险期限结束时,投保人都可以领取以理
财保险费形式交付给理财保险人的储金。
      即使在理财保险期限内发生了理财保险事故,理财保险人已经支付了相当于理财保险金额的赔款,
投保人仍然可得到所交付的理财保险费形式的储金。
      但领取这笔储金的时间必须在已经生效的理财保险单规定的理财保险期限结束的时间,因为理财保
险人经营该种理财保险业务所获得的实际保费是储金运用所产生的利息收入。

投保时收取储金，合同终止或退保时退还，以1年（或3年）为一期，到期被保险人不申请退保，
保险单自动续转。
保单只列明保险责任的开始时间，不规定结束时间，其保险期限的结束只有一个条件：
投保人只要在保险单生效1年后的任何时间宣布终止保险合同，保险人则退还其以保险费形式交的储金。

有点

凡是存放于保单所载明的保险地址室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃行为
所致损失；对存放于保险地址室内、院内、楼道内的自行车遭到全车失窃或部分被盗损失，
保险人均负赔偿责任。

责任免除

机动车保险是以机动车本身及机动车的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。

根据“2014版条款”，本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内(不含港、
澳、台地区)行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以
及进行专项作业的轮式车辆( 含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。

中国保险行业协会条款的规定

机动车保险险种的分类

机动车保险属于不定值保险

机动车保险的赔偿方式主要采用修复方式

机动车保险赔偿中采用绝对免赔方式

机动车保险采用无赔款优待方式

机动车保险中对第三者应承担的责任部分一般釆用强制责任保险的方式

包括自然灾害或意外事故造成保险车辆的损失、施救和保护费用

意外事故或自然灾害包括

合理的施救、保护费用

在上述保险责任范围内，下列情况下
不论任何原因造成被保险机动车的
任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：

下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿

下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人也不负责赔偿

除另有约定外，保险期间为1 年 ，以保险单载明的起讫时间为准。

保险人在依据机动车损失保险合同约定
计算赔款的基础上，按照下列方式免赔：

从理论上说，机动车损失保险的保险金额，可以按投保时新车购置价或实际价值确定;也
可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。

投保人和保险人可根据实际情况，选择新车购置价、实际价值、协商价值三种方式之一确定保险金额。

我国“2014版条款”对保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。

索赔通知

协助查勘

提供索赔资料

核定损失

残值处理

理赔计算

合同终止

机动车保险的其他特殊规定与协议

保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，
依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通
事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。

保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。

被保险人或被保险机动车一方根据有关法律法规规定选择自行协商或
由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例:

涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁机构最终生效的法律文书为准。

在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因
造成的人身伤亡、财产损失和费用 ，保险人均不负责赔偿：

下列原因导致的人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿

下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿

1年

免赔率

责任限额

及时通知

协助勘验

提供索赔资料

对第三者的赔偿

赔款计算

其他赔偿规定

保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，
致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，
保险人依照机动车车上人员责任保险合同的约定负责赔偿。

依照被保险机动车的事故责任比例，承担相应的赔偿责任

在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因
造成的人身伤亡 ，保险人均不负责赔偿：

下列原因导致的人身伤亡，保险人不负责赔偿

下列人身伤亡、损失和费用，保险人不负责赔偿

1年

责任限额

免赔率

及时通知

协助勘验

提供索赔资料

赔款计算

其他赔偿规定

被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失；

被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用

被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用

下列情况下不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：

下列损失和费用，保险人不负责赔

1年

保险金额

免赔率

索赔通知

提供索赔资料

理赔方式

赔款计算

赔付结案

合同终止

考虑从车、从人、其他因素

根据我国《机动车保险费率表》及有关规定核定费率，费率表中的车辆使用性质分为两类:营业用车和非营业用车。
对于兼有两类使用性质的车辆，按高档费率计费。

机动车损失保险保险费计算公式为：
机动车损失保险费=基本保费+ ( 保险金额x 费率）

第三者责任保险的保险费采用的是一种固定保险费。

机动车第三者责任险的固定保费是按不同车辆种类和使用性质对应的第三者责任险每次最高赔偿限额确定的保险费，
如有的条款规定每次最高赔偿限额为:5万元、10万元、15万元、20万元、50万元、100万元等，相应的保险费也不同。

第三者责任险的保险费按投保时确定的每次事故最高赔偿限额对应的固定保费收取。

保险期不满1年，可按日计费或按月计费

按日计费计算公式

按月计费计算公式

无赔款优待是保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待，
优待金额为本年度续保险种应交保险费的一定比率。

优待的条件为:保险期限必须满1 年;保险期内无赔款；保险期满前办理续保。

确定无赔款优待时应注意

 投保了机动车损失保险，可投保此险

投保了机动车损失保险，可投保此险

投保了机动车损失保险，可投保此险

投保了机动车损失保险，可投保此险

投保了机动车损失保险，可投保此险

投保了机动车损失保险，可投保此险

投保了机动车第三者责任保险，可投保此险

投保了机动车第三者责任保险或机动车车上人员责任险，可投保此险

投保了任一主险及其他设置了免赔率的附加险后，均可投保不计免赔率险

投保了机动车损失保险，可投保此险

投保了机动车损失保险，可投保此险

与机动车商业第三者责任险的区别

保险责任

责任免除

垫付

对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿

责任限额

保险费率

1年

被保险人向保险人申请赔偿金

采用连续责任制

合同有效期内，被保险机动车所有权发生转移的，投保人应当及时通知保险人，并办理交强险合同变更手续

投保人投保时，应当如实填写投保单，向保险人如实告知重要事项，并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印件

签订交强险合同时，投保人不得在保险条款和保险费率之外，向保险人提出附加其他条件的要求

投保人续保的，应当提供被保险机动车上一年度交强险的保险

在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，
被保险人应当及时通知保险人，并办理批改手续

被保险机动车发生交通事故，被保险人应当及时釆取合理、必要的施救和保护措施，并在事故发生后及时通知保险人。

发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘和事故调查。
发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险人

国家设立道路交通事故社会救助基金（以下简称救助基金），发生下列情形之一，
即抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额、
肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险、
机动车肇事后逃逸时，
将由救助基金先行垫付道路交通事故中
受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿

定义

与货物运输保险相比，有以下特点

船舶的物质损失

船舶的有关利益

对第三者的赔偿责任

海上风险

火灾或爆炸

来自船外的暴力盗窃或海盗行为

抛弃货物

核装置或核反应堆发生的故障或意外事故

船员疏忽行为所致的损失

我国船舶保险还承保由于下列行为引起的全损

全损险

以下责任和费用

一般一年，最短不少于3个月

船舶战争、罢工险承保由于下述原因造成被保险船舶的损失、碰撞责任、共同海损和救助
或施救费用：战争、叛乱、罢工...

原子弹、氢弹...

保险人有权在任何时候向被保险人发出注销本保险的通知，七日后生效

保险。飞机机身保险承保各种类型的客机、货机、客货两用机以及从事各种
专业用途的飞机。飞机机身包括机壳、推进器、机器及设备。

保险。该险种承保被保险人依法应负的有关飞机对地面、空中或机外
的第三者造成意外伤害或死亡事故或财物损毁的损失赔偿责任。

保险。该险种承保旅客在乘坐或上下保险飞机时发生意外，致使旅客受到人身伤亡，或 随身携带和已经交运登记的行李、物件的损失以及对旅客行李或物件在运输过程中因延迟而造成的损失，根据法律或合同应由被保险人负担的赔偿责任。

该险种的责任免除主要有:战争和军事行动，飞机不符合适航条件而飞行，被保险人的故意行为，飞机任何部件的自然磨损或制造及机械缺陷（但因此而对飞机造成的损失和损坏，飞机机身保险仍予负责），飞机受损后引起被保险人停航、停运等间接损失;飞机战争、劫持险条款规定的保险责任和责任免除。

该险种的责任免除有:战争和军事行动;飞机不符合适航条件而飞行;被保险人的故意行为;因飞机事故产生的善后工作所支出的费用;被保险人及其工作人员和本机上的旅客或其所有以及代管的财产。

机身险一般采用定值保险方式承保

飞机机身险的保险金额可按照净值确定，
也可以由保险人和投保人双方协商确定，
购进的飞机可按原值确定

飞机第三者责任保险的赔偿限额是根据不同的飞机类型而制定的。
以中国人民财产保险股份有限公司经营中的现行规定为例：
各类型喷气式飞机的赔偿限额为5000万元，
各类型螺旋式飞机的赔偿限额为2000万元，
直升机的赔偿限额为1000万元

限额。旅客法定责任保险的赔偿限额应在保险单中列明：
每一个人、每次事故或每架飞机的赔偿限额。对赔偿限额的规定，应按国内航线和国际航线区
别对待。

在国内航线，2006年1月29日，经国务院批准，并自当年3 月 2 8 日起施行的《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》
（以下简称《规定》）提出如下具体赔偿规定，国内航空运输承运人因发生在民用航空器上或者在旅客上下民用航空器过
程中的事件，造成旅客人身伤亡的，对每名旅客的赔偿责任限额为人民币40万元(旅客自行向保险公司投保航空旅客人身意外
保险的，此项保险金额的给付，不免除或者减少承运人应当承担的赔偿责任），而此前仅为7万元。

保险费率根据飞机种类、用途、航行范围、保险险种、保险金额(或赔偿限额）和飞机维护保养情况而定

飞机飞行时和停在地面上的风险是不一样的，所以飞机进行正常修理或连续停航超过10天时，
此期间的保险费可以按日计算退回50%，但如果飞机是因为发生保险责任事故后修理等原因停
航的，则对修理期间的停航不退费。

规定。为减少小额赔款并促使被保险人加强责任感，飞机保险有免赔额的规定，
由航空公司自负一部分责任，保险公司只负担超过免赔额的部分，在免赔额以下的由航空公司自负。

保险飞机全年没有发生赔款，年终可退回全年保险费的25% ;
虽然发生赔 ，但赔款低于保险费款的30%，退回全年保险费的15%;
赔款达到或超过保险费的30%，则不—费。

凡承保飞机上载运的行李或货物，托运人向航空公司声明价值的，
航空公司应将按声明价值所收的附加保险费的80%交给保险公司。
该项附加保险费每年结算一次。

货物运输保险是由投保人与保险人约定的以各种运输中的货物作为保险标的，当运输中
的货物因自然灾害或意外事故而遭受损失时，由保险人负赔偿责任的一种财产保险。

货物是具有商品性质的贸易货物

运输方式通常由水路、公路、铁路和航空四种构成

保险标的流动性

保险期限的运程性

保险责任范围的广泛性

承保对象的多变性

保险价值的定值性

被保险财产的他制性

业务范围的国际性

水上货物运输保险

陆上货物运输保险

航空货物运输保险

其他运输货物保险

我国的货物运输保险通常以水上运输保险为主，陆运险、空运险次之。

直运货物运输保险

联运货物运输保险

集装箱运输保险

国内货物运输保险

涉外货物运输保险

基本险

综合险

附加险

自然风险

意外事故

一般外来风险

特殊外来风险

实际全损

推定全损

单独海损

共同海损

施救费用

救助费用

特别费用

额外费用

平安险

水渍险

一切险

一般附加险

特别附加险

特殊附加险

海洋运输冷藏货物保险

海洋运输散装桐油保险

平安险

水渍险

一切险

一般附加险

特别附加险

特殊附加险

被保险人的故意行为或过失所造成的损失

属于发货人责任所引起的损失

在保险责任开始前，被保险货物已存在的品质不良或数量短差所造成的损失

被保险货物的自然损耗、本质缺陷、特性以及市价跌落、运输延迟所引起的损失或费用

保险公司海洋运输货物战争险条款和货物运输罢工险条款规定的责任范围和除外责任

海洋运输冷藏货物保险的承保责任

海洋运输散装桐油保险的承保责任

保险期限又称责任起讫。我国海上货物运输保险基本险的保险期限以“仓至仓”条款为基本依据，
即保险期限从货物运离保险单所载明的起运港发货人的仓库开始，一 直到货物运抵保险单所载明的目的港收货人的仓库为止

按照国际运输惯例，提单中一般都订有自由条款

我茵对于非正常运输情况下的责任起讫规定:
由于被保险人无法控制的运输延迟、绕道、被迫卸货、重新装载、转载或
承运人运用运输契约赋予的权限所作的任何航海上的变更或终止运输契约，
致使被保险货物运到非保险单载明的目的地时，在被保险人及时将获知的
情况通知保险人，并在必要时加缴保险费的情况下，原保险继续有效。

保险责任按下列规定终止：

离岸价格条件的保险（FOB）

成本加运费价格条件的保险（CFR）

到岸价格条件的保险（CIF）

我国《海商法》及国际贸易惯例一般规定海上货物运输保险的保险金额可在CIF基础上适当加成。
按照国际商会的有关规定，一 般加成10%。也可由保险人与被保险人约定加成比例。

保险费率是在货物损失率和保险赔付率基础上，根据不同运输工具及船龄，不同航程目的地和航线，
不同货物种类、性质及其包装，不同险别、保险期限，被保险人和船东的信誉及过去3 〜5 年损失记录，
国际上同类:险种的保险费率、以往的赔付率，以及国内外政治经济状况等不同因素分别制订的。

我国海上货物运输保险的保险费率一般由基本险费率、附加险费率和逾龄运输工具的加费费率构成，
其中，基本险费率根据一般货物和指明货物分别规定。

CIF价格条件下

CFR价格条件下

FOB价格条件下

被保险人须自被保险货物在最后卸载港全部卸离海轮后两年以内向保险人提出索赔

全损时

部分损失时

费用损失

受损货物残值的确定

国内货物运输保险是以国内运输过程中的货物作为保险标的，当运输中的货物因自然灾害
或意外事故而遭受损失时给予经济补偿的一种财产保险。

按运输工具

按运输方式

基本险

综合险

仓至仓原则

保险金额采用定制方法加以确定并载明于保单

保险费率主要取决于：运输方式、运输工具、运输途程、货物的性质、保险险别

货物发生保险责任范围内的损失时，按货价确定保险金额的，保险人根据实际损失按
起运地货价计算赔偿;按货价加运杂费确定保险金额的,保险人则麵实际损失按起运地货价
加运杂费计算赔偿。但两种的最高赔偿金额均以葆险金额为限。

保险人对货物损失的赔偿金额，以及因施救或保护货物所支付的直接、合理的费用，
应分别计算，并各以不超过保险金额为限。

代位求偿

残值折归被保险人，并从赔偿中扣除

索赔期2年，从获悉遭受损失的次日算起

国内航空货物运输保险是以国内航空运输过程中的各类货物为保险对象，保险货物在运输过程中
发生灾害事故而造成损失时，由保险公司提供经济补偿的一种保险。凡是可以向民航部门托运货
物的单位和个人，都可以将其空运货物(鲜、活物品和动物除外）向保险公司投保国内航空货物运
输保险。金银、首饰、珠宝、稀有贵重金属，以及每公斤价值在1800元以上的贵重物品，
经特别约定后，也可以投保国内航空货物运输保险。

保险责任

责任免除

仓至仓原则

不同于水路、陆路货物运输，分为三种类型，规定三个档次的费率

国内航空货物运输保险的保险金额的确定与国内水路、陆路运输货物保险相同；
国内航空货物运输保险的赔偿处理规定与国内水路、陆路货物运输保险大体相同，在此不再详述。

指以各种工程项目为主要承保对象的保险

风险广泛而集中

涉及较多的厉害关系人

工程保险的内容相互交叉

工程保险承保技术风险

工程所有人

工程承包人

技术顾问

其他关系方

全部承包方式

部分承包方式

分段承包方式

施工单位只提供服务的承包方式

物质损失

特种风险赔偿

第三者责任

物质部分的保险责任

建筑工程第三者责任部分的保险责任

物质部分的一般责任免除

第三者责任险的责任免除

厘定建筑工程保险费率主要根据以下因素确定:
保险责任范围的大小;
工程本身的危险程度;
承包人及其他工程关系方的资信、经营管理水平及经验等条件;
保险人本身以往承保同类工程的损失记录;
工程免赔额的高低及第三者责任和特种风险的赔偿限额。

建筑工程所有人提供的物料及项目、安装工程项目、场地清理费、工地内已有的建筑物、
所有人或承包人在工地的其他财产等，为一个总的费率，整个工期实行一次性费率。

建筑用机器、装置及设备为单独的年度费率，如保期不足一年，则按短期费率计收保费。

保证期费率，实行整个保证期的一次性费率。

各种附加保险增收费率，实行整个工期一次性费率。

第三者责任险，实行整个工期一次性费率。

建筑工程保险的保险期限开始有两种情况：自工程破土动工 之日或
自被保险项目原材料等卸至工地时起，两者以先发生者为准。

以先发生者为准:①保单规定的终止日期;②建筑工程完毕移交给所有人时;③所有人开始使用时。

工程完毕后，一 般还有一个保证期，在保证期间如发现工程质量有缺陷甚至造成损失，
根据承包合同承包人须负赔偿责任，这是保证期责任。

保证期有两种加保方法:有限责任保证期和扩展责任保证期 。

加保费后可延长保险期限

对建筑工程保险的承保，关键是要进行承保前的风险调查、现场查勘、划分危险单位、确定赔偿限额和免赔额。

在理赔时控制风险的方法主要有:5种

免赔额分为三类

物质财产

第三者责任

物质部分的保险责任

安装工程第三者责任部分的保险责任

安装工程保险物质部分的责任免除

安装工程第三者责任保险的责任免除

总责任免除

保险标的

保险金额

保险责任

船舶建造保险的责任免除

 费率一般参照英国伦敦保险联合会的造船险费率并根据当地实际风险等确定

 保险费=基本保费+工期保费
           =保额X{基本费率+建造月份X月费率)

责任保险是指以被保险人依法应负的侵权损害赔偿责任和依据合同约定应负的违约赔偿
责任为保险标的，当被保险人因此而遭受损失，保险人根据保险合同约定承担赔偿责任
的一种财产保险

民事法律制度的发展与完善是责任保险产生和发展的基础

责任保险具有双重补偿性

责任保险只有赔偿限额而无保险金额

责任保险的承保基础比较特殊

保险费同赔偿限额呈非线性关系

责任保险的保险费率有不断上涨的内在要求

责任保险赔偿处理的方式比较特殊

首先，责任保险通常只承保民事损害赔偿责任风险。

其次，责任保险通常只承保被保险人的过失行为所引起的民事损害赔偿责任风险，
对于被保险人的故意侵权行为引起的赔偿责任通常不予以承保 。
例外，交通事故责任强制保险需要对驾驶人（被保险人）的下列故意行为造成第三者人身伤亡承担赔偿责任:
①驾驶人未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的;
②醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾驶机动车发生交通事故的;
③驾驶人故意制造交通事故的。

最后，民事法律制度的发展和完善不断推动责任保险向前发展。
反过来，责任保险的产生与发展也推动了民事法律制度的建设，特别是特殊侵权法律制度的建立与应用。

法律责任

作为责任保险的承保标的的民事损害赔偿责任一般需要具备以下要件

侵权责任的归责原则

违约责任的归责原则

由于民事关系的复杂性及民事违法行为的性质的多重性，
使得侵权责任和违约责任常常发生竞合。

尽管受害人既可以提起侵权之诉，也可以提起违约之诉，
但是不同的损害赔偿请求权对受害人利益的影响有很大不同。
受害人应综合比较后选择对自己更有利的赔偿请求权。

强制责任保险

自愿责任保险

侵权责任保险

违约责任保险

一般责任保险

独立责任保险

附加责任保险

混合责任保险

直接责任保险

间接责任保险

自然人责任保险

法人团体责任保险

各种公众活动场所的所有者、经营管理者，如体育场、展览馆、
影剧院、市政机关、城市各种公用设施的管理单位等

各种产品的生产者、销售者、维修者等

各种运输工具的所有者、经营管理者

需要雇用员工的单位和个人

各种提供专业较术服务的单位和个人

城乡居民家庭或个人

保险责任

责任免除

赔偿限额

免赔额（率）

主要考虑的影响因素应当包括:

公众责任风险是指可能因为行为人在公众场所的某（些 ）行为致使
他人人身或者财产遭受损害，责任人依法应对受害人迸行经济赔偿的风险。

公众责任保险是指行为人在公众场所从事生产、经营或者日常生活中由于过失或者意外事故
造成他人人身伤亡或者财产损失，依法应该由被保险人承担的各种民事损害赔偿责任为保险标的
的一种责任保险。

场所责任保险负责赔偿被保险人因固定场所存在结构上的缺陷或管理不善，或在场所内从事生产、经营、生活等活动时
因过失或者发生意外事故，造成他人人身伤害或者财产损失，依法需要承担民事损害赔偿责任而遭受的损失。
场所责任保险是公众责任保险中的主要业务来源 ，常见的场所责任保险有:火灾公众责任保险、宾馆责任保险、
展览会责任保险、电梯责任保险 、停车场责任保险、校方责任保险等。

承运人责任保险负责赔偿被保险人在承担各种客、货运输任务过程中造成旅客或者货物:的损害，
依法需要承嫌偿责任而遭受的损失。
由于运输工具种类繁多.运输对象又分为客、货两种，运输方式又有直运、联运和集装箱运输三种，
因此承运人责任保.需要根据不同的运输方式和运输对象设计各种保险方案。
常见的承运人责任保险有旅客承运人责任保险、货物运输承运人责任保险、物流责任保险等。

环境责任保险又称绿色保险，负责赔偿被保险人因玷污或者污染水、土地或者空气，
依法需要承担民事损害赔偿责任而遭受的损失。
环境责任保险既可以采用事故发生制保单承保，也可以用索赔发生制保单承保，
现代环境责任保险一般采用索赔发生制保单承保。
常见的环境责任保险有油污责任保险、核责任保险、综合环境责任保险等。

综合公众责任保险负责赔偿被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失，
依法需要承担民事损害赔偿责任而遭受的损失。
该险种除了承保一般公众责任风险外，还承保包括合同责任，产品责任，业主及工程承包人的预防责任、
完工责任及个人伤害责任等风险。因此，它是一种以公众责任风险为主要承保风险的综合性公众责任保险。

个人(家庭) 责任保险负责赔偿自然人或其家庭成员（被保险人)在日常生产、生活中因过失或者
意外事故造成第三人人身伤害或者财产损失，依法需要承担赔偿责任而遭受的损失。
各类责任保险多以法人或者机构为被保险人，而个人（家庭）责任保险是以自然人为被保险人 ，
为其提供风险保障。这些责任风险可以是公众责任风险、职业责任风险、产品责任风险，甚至雇主责任风险等。
也就是说，个人(家庭) 责任保险只是在习惯上被列人公众责任保险的范畴，实际上其承保的风险并不限于公众责任风险。
实务中，个人责任保险可以独立承保，也可以作为家庭财产保险的附加险承保。
常见的个人(家庭) 责任保险有家庭责任保险、家政雇主责任保险和宠物责任保险等。

第三者人身伤亡或财产损失赔偿责任。

被保险人因保险事故支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用。

一是绝对责任免除。

二是公众责任保险不保，但是可以由其他保险承保的除外责任。

三是可以附加承保的责任免除。例如，精神损害赔偿。

特别约定责任是指通常不能单独予以承保，但是经过特别约定可以依附于公众责任保险基本保险
并以附加险的形式承保的责任。例如，交叉责任条款、锅炉爆炸责任条款、游泳池责任条款等。

考虑六种因素

按累计赔偿限额计算

按每次事故赔偿限额计算

按场所面积大小计算(适用于某些场所公众责任保险）

确定公众责任保险赔偿限额的方法主要有三种

免赔额是保险人的免责额度。
公众责任保险对人身伤害赔偿责任一般没有免赔额的规定，但对受害人的财产损失一般约定每次事故的绝对免赔额。

雇主责任风险有狭义和广义之分。

雇主责任保险通常只承保狭义的雇主责任风险，至于雇主的替代责任风险
则需要投保公众责任保险或者在雇主责任保险的基础上附加投保。

雇主责任保险是以被保险人(雇主）因其工作人员在保险期间从事本职工作或与工作有关的活动时
遭受职业伤害或者视同职业伤害而依法应该承担的经济赔偿责任作为保险标的的一种责任保险。

雇主责任保险和工伤保险都是为雇丰的工作人员在从事本职工作相关活动中
遭受的人身伤害或者职业病提供保险保障。

工伤保险起源于雇主责任。世界上有很多国家将类似雇主责任保险的业务纳入
社会保险的范畴，即以工伤保险来取代雇主责任强制保险。

雇主责任保险和工伤保险之间具有很强的替代挤压效应

雇主责任保险和工伤保险之间也具有一定的相互促进作用。

雇主责任保险和工伤保险的性质不同。雇主责任保险总体上属于商业保险的范畴，工伤保险属于社会保险.

雇主责任保险和工伤保险的参保对象范围不同。各类企业、有雇工的个体工商户、国家机关、事业单位、
党派和社会团体等劳动法认定的用人单位都可以自愿投保综合型雇主责任保险。
但是工伤保险的参保对象范围由有关法律法规确定。

雇主责任保险和工伤保险的赔偿对象不同。
雇主责任保险的被保险人是雇主，因此通常情况下保险金的索赔人和领受人都是雇主。
但是，在工伤保险制度下，受伤工作人员一旦被认定为工伤就可以直接从工伤保险基金获得赔偿。

雇主责任保险和工伤保险有关保险责任的认定方式不同。

包括在雇主责任事故中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任和有关法律费用等

①投保人、被保险人的故意或重大过失行为;

②战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、暴动、民众骚乱、恐怖活动;

③核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染;

④行政行为或司法行为;

⑤被保险人承包商的工作人员遭受的伤害;

⑥被保险人的工作人员犯罪或者违反法律、法规的；

⑦ 被保险人的工作人员醉酒导致伤亡的

;⑧被保险人的工作人员自残或者自杀的;

⑨在工作时间和工作岗位，被保险人的工作人员因投保时已患有的疾病发作或分娩、流产导致死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡;

⑩罚款、罚金及惩罚性赔款;

⑪ 精神损害赔偿;

⑫ 被保险人的间接损失;

⑬ 被保险人的工作人员因保险合同列明情形之外原因发生的医疗费用;

⑭ 保险合同中载明的免赔额;

⑮ 其他不属于保险责任范围内的损失、费用和责任。

另外，对于工伤保险型雇主责任保险和工伤保险补充型雇主责任保险而言，
一切依据《工伤保险条例》的规定不能（继续)享受工伤保险待遇的情形，保险人也不承担赔偿责任。

通常为一年

产品责任风险也有广义和狭义之分。

被保险人为产品责任事故而支付的法律

(1) 被保险人根据与他人的协议应承担的责任，但即使没有这种协议，被保险人仍应承担的法律责任不在此限。

(2) 根据劳动法和雇佣关系应由被保险人承担的责任。

(3) 保险产品本身的损失。

(4)产品退换回收的损失。

(5)被保险人所有、保管或控制的财产的损失。

(6)被保险人故意违法生产、出售的产品或商品造成任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失。

(7) 保险产品造成的大气、土地、水污染及其他各种污染所引起的责任。

(8 ) 保险产品造成对飞机或轮船的损害责任。

(9) 由于战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变直接或间接引起的任何后果所致的责任。

(10) 由于罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为直接或间接引起的任何后果所致的责任。

(11) 由于核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染所引起的直接或间接的责任。

(12) 罚款、罚金、惩罚性赔款。

(13) 保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。

(14) 其他不属于本保险责任范围内的损失、费用和责任

索赔发生制保单扩展报告期条款。

增加被保险人条款。

产品责任保险的保险期限通常为1 年，强调期满续保，以保持产品责任的连续性。
但是对于使用期限较长的产品，也可以投保3年期或者5年期的产品责任保险。

产品责任保险的索赔分期内发生制和期内索赔制两种。
期内发生制是指保险事故在保险期限内发生，但索赔常常要
在保险期限终了后一段时间才提出。
期内索赔制是指保险事故发生与索赔均在保险期限内。

在产品责任保险合同中通常约定有两项赔偿限额，即每次事故赔偿限额和保单累计赔偿限额。
以上每项赔偿限额又可以分为人身伤害和财产损失两个赔偿限额。

考虑因素

产品责任保险也实行预收保费制

职业责任风险有广义和狭义之分。

职业责任保险又称为职业赔偿保险或业务过失责任保险，包括由提供专业技术服务的单拉
(如医院、会计师事务所、建筑设计院等)投保的团体业务和由提供专业技术服务的个人投保的个人业务

职业责任保险是以各种专业技术人员（及其服务单位）为被保险人，以其从事专业技术工作时
的疏忽或者过失造成合同相对方或者他人的人身伤害或者财产损失依法应该承担的民事损害赔
偿责任为保险标的的一种责任保险。

律师责任保险是以律师及其前任或其服务的律师事务所为被保险人，以其在执业过程中由于
疏忽或者过失造成对委托人的损害依法应承担民事赔偿责任为保险标的的一种责任保险。

建设工程设计责任保险是以建设工程设计单位为被保险人，以其聘用的设计人员以其名义
从事建设工程设计工作，由于疏忽或者过失造成建设工程本身的物质损失、第三者人身伤亡
或者财产损失，依法应承担民事损害赔偿责任为保险标的的一种责任保险。

注册会计师责任保险是以注册会计师及其服务的会计师事务所为被保险人，以注册会计师
在执业过程中因疏忽或者过失行为造成委托人或者其他利害关系人的经济损失，依法应负
经济赔偿责任为保险标的的一种责任保险。

被保险人为职业责任事故而支付的法律

(1)因文件灭失或者损毁而引起的任何索赔。

(2)因被保险人的任何隐瞒或者欺诈行为而引起的索赔。

(3)被保险人被指控有对他人诽谤或恶意中伤行为而引起的索赔，例如律师、记者对
他人徘谤而引起的索赔。英美等国家的职业责任保险很多时候对该项索赔是负责赔偿的。

(4)被保险人的故意行为所引起的任何索赔

(5)职业责任事故所引起的间接损失或者费用

很多职业责任保险由于风险的长尾巴性决定了一般采用索赔发生制保单承保

厘定费率考虑的因素

狭义

广义

综合性

传递性

隐蔽性

计量的困难性

信用风险与责任风险的区别

责任风险与信用风险的联系

指由权利人(投保人)向保险人投保的，当义务人不履行其义务给权利人造成经济损失时，
由保险人按照保险合同约定对权利人(被保险人)给予赔偿的保险

保证保险指的是由义务人(投保人）向保险人投保的，当义务人不履行其义务或履行义务
不适当给权利人造成经济损失时，由保险人按照合同约定对权利人(被保险人）给予赔偿
的保险。信用保险与保证保险习惯上合称信用保证保险。

信用保险和保证保险本质上都是一种信用担保形式。

信用保险和保证保险都属于财产保险

信用保险和保证保险所承保的都是权利人面临的义务人的信用疯险，也就是说信用
保险和保证保险都是以义务人的信用风齒伤为保险标的，以权利人作为被保险人的

信用保险合同和保证保脸合同产生纠纷，通常都应该适用保险法。

信用保险投保人一般是权利人，而保证保险的投保人一般是义务人。

信用保险合同是利己合同，保证保险合同属于利他合同。

信用保险的保险人一般在赔付之后通过向义务人追偿来减少自己的损失，保证保障
的保险人既可以通过赔付后向义务人追偿来减少自己的损失，也可以在义务人投保
时要求其提供反向担保，发生赔付后运用反向担保条件来减少自己的损失。

当前国内保险实践中，保证保险相对于信用保险而言，部分险种(主要是一些贷款保证保险)
承保条件非常严格，合同将承保风险限定于因义务人的死亡、伤残给权利人带来的损失 ( 客观信用风险) ，
而将义务人故意违约风险（主观信用风险）予以剔除，而信用保险普遍承保义务人故意违约的风险。

实务中，信用保险合同中通常约定有专门的“保密条款”，合同双方除了负有保守对方的
商业秘密和个人隐私义务外，还需要遵守“未经对方同意，不得向任何人披露该保险合同的存在”
的保密义务。保证保险合同一般没有类似条款，双方只负有依据《保险法》《合同法》等法律的规定
为对方保守一般商业秘密或者个人隐私的义务。

短期贸易信用保险就是指在以商业信用交易方式进行的国际、国内贸易中，权利人向保险人投保的，
当义务人未按期履行贸易合同给权利人造成损失，由保险人按照保险合同约定予以赔偿，且保险期限
和商业信用期限都不超过1年的信用保险

国内贸易信用保险

国内贸易预付款信用保险

短期出口信用保险

进口预付款信用保险

短期贸易信用保险中的国内贸易信用保险和国内贸易预付款信用保险只承保义务人的商业信用风险给权利人(被保险人)造成的损失，
而不保由于政治信用风险给权利人造成的损失;

短期出口信用保险和进口预付款信用保险既承保义务人的商业信用风险给权利人造成的损失，
也承保由于政治信用风险给权利人造成的损失。

国内贸易信用保险和短期出口信用保险承保的商业信用风险包括

短期出口信用保险(进口预付款信用保险)
承保的政治信用风险主要包括

保单责任限额

信用限额

费率需要考虑信用交易的支付方式、信用期限、国家风险类别等因素餐合确定

既可以采用矩阵费率，也可以采用单一费率

承保

理赔

中长期出口信用保险是指在对外经济活动（贸易或投资）中出口商或银行作为权利人向保险公司投保的，
当其因境外政治信用风险或商业信用风险而遭受损失，由于保险人按照保险合同约定予以赔偿，且信用
期限为1 〜10年(经过协商，特 殊项目10年以上的也可承保）的信用保险。

出口买方信贷保险

出口卖方信贷保险

出口买方信贷保险和出口卖方信贷保险的比较

买方信贷保险的保险责任

卖方信贷保险的保险责任

承保

理赔

概念

责任范围

承保

理赔

概念

责任范围

承保

理赔

确实保证保险是义务人不履行义务而使权利人遭受损失时，由保险人负责赔偿的保证保险 。

诚实保证保险又称雇员忠诚保证保险，是因为雇员行为不诚实使雇主遭受损失时，
由保险人承担赔偿责任的一种保证保险。

概念

区别

保险责任

责任免除

责任期限

赔偿限额

免赔额（率）

保险费

承保

理赔

概念

保险责任

责任免除

赔偿限额

保险费

承保

理赔

贷款保证保险是由借款人向保险人投保的，当其不能按照借贷合同约定
偿还贷款给贷款人(被保险人)造成损失时，由保险人按照保险合同约定承担赔偿责任的一种保证保险。

有个人住房抵押贷款保证保险、个人（消费）贷款保证保险、
个人汽车消费贷款保证保险、企业担保贷款保证保险、小额贷款保证保险

面向个人的贷款保证保险一般将保险责任限定于借款人因意外伤害或初次罹患疾病死亡或伤残，不再承保义务人的主观信用风险

农业生产小额贷款保证保险将保险责任限定为农业保险承保的自然灾害、病虫害和其他意外事故
造成借款人无力偿还金融机构贷款。这同样属于承保借款人的客观信用风险而不保借款人的主观信用风险。

赔偿限额

保险费

承保

理赔

最简单办法就是将借款人的主观信用风险列为贷款保证保险的责任免除项

如果贷款保证保险承保借款人的主观信用风险,
就需要在承保和理赔两个环节加强风险控制。

保险责任

责任免除

责任期限

赔偿限额

费率

承保

理赔

人寿保险(简称寿险），是以人的寿命为保险标的，以人的生存或死亡为保险事故的保险

人寿保险是集合多数经济单位所缴的保险费来应对将来出现保险事故时给付的需要，
它的宗旨在于共同分担风险，并且以合理计算保险费为基础，一般通过一定组织形式来进行，如保险公司;
储蓄则以自己个人的积累存入特定的金融机构来获得本金和利息以备将来所需 ，不需要特殊的计算技术。

人寿保险事故发生后，不论投保人交纳保险费数额与保险金额差别多大，受益人当时可领取约定的保险金；
储蓄的所得则只是本人所储存的本金及其产生的利息，利息和储存时有关，而且取出储存所得通常有一定的时间限制。

人寿保险是自助助人的行为，是一种有价契约;
慈善则是单方的救助行为，没有权利义务可言。

慈善事业都没有合理的准备金，对准备金标准和计量方法一般也没有严格限制;
人寿保险则是通过科学的计算基础建立合理的准备金。

风险的稳定性

风险的变动性

人寿保险的保险期间一般都比较长，而且釆用均衡保险费。

收益性

返还性

人寿保险费和责任准备金的计算一般要依据生命表并考虑一定的利息率、费用率、失效率以及利润率等诸多因素，
在此基础上形成了一套人寿保险产品专用的计算技术--- "寿险精算。

①年龄不实影晌合同效力的情说。被保险人真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险合同为无效合同，
保险人可解除保险合同，但向投保人退还保险费;

②年龄不实影响保险费及保险金额的情况。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于
应付保险费或多于应付保险费，保险金额根据真实年龄进行调整。

误报年龄导致实缴保费少于应缴保费的，投保人可以补缴过去少缴保费的本息，或按已缴保费核减保额;

误报年龄导致实缴保费大于应缴保费的，无息退还多收的保费

在发生保险事故后发现年龄误报的，调整保险金额的计算方法是:
将实际交纳保费除以应该交纳保险费，然后乘以保险金额，便得到调整后的保险金额。

投保人未能在宽限期内交付保险费而此时保单已具有现金价值，同时该现金价值足够缴付所欠缴的保费时，
除非投保人有反对声明，保险人应自动垫交其所欠的保费 ，使保单继续有效。如果第一次垫交后，再次出现
保费仍未在规定的期间交付，垫交须继续进行，直到累计的贷款本息达到保单上的现金价值的数额为止。
此后投保人若再不交费，保单将失去效力。在垫交期间如果发生保险事故，保险人应从保险金内扣除垫交
的保险费的本息后再给付。

①必须在规定的复效斯限内填写复效申请书，提出复效申请。通常标准保险合同条款规定复效申请期限为
合同失效之日起2〜3 年内，投保人需要注意合同中复效起始曰的规定;

②必须提供可保证明书，以说明被保险人的身体健康状况没有发生实质性的变化;

③付清欠缴保费及利息;

④付清保单贷款本金及利息。

①保险人退还其现金价值;

②将保单变更为减额缴清保险。减额缴清保险是指将现金价值作为一次交清的保险费，
据此数额改变原保单的保险金额，原保单的保险期限与保险责任保持不变;

③将保单变更为展延定期保险。展延定期保险是指将现金价值作为一次缴清的保险费，原保单的保险
金额与保险责任不变，保险责任变更为定期寿险，保险期限随之发生改变。这种方式适用于被保险人
身体健康状况衰退或职业风险有所增加，又无力缴付保险费的保险合同。

绝对转让

抵押转让

第一种结果按照受益人条款就可以处理。

后两种情况，共同灾难条款的内容为:受益人与被保险人在同一事件中死亡，
且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人先死。

①现金给付，即直接领取现金;

②抵缴保费，即用红利额调整次一期的保费;

③存储生息，将应领的红利存于保险公司，而以保险公司的保证利率累积生息;

④增加保额，把红利作为一次交清的保险费，用以提高原保单上的保险金额，也就是增额缴清保险方式;

⑤一年定期保险选择权。即投保人将红利的一部分用来购买一年定期保险，其余部分可另做其他的红利选择。

(1 ) 一次总付现金方式

(2 ) 利息收入方式

(3 ) 定期收入方式

(4 ) 定额收入方式

(5 ) 终身年金方式

基本概念

特点

概念

依缴纳保险费的方式，终身寿险分为三种形式

特性

概念

特点

年金保险

概念

本质

两全保险的保险责任可以表述为两全保险=定期寿脸+生存保险
两全保险的保费=定期寿险保费+生存保险保费

人寿保险公司开发出了一系列对付通货膨胀和更灵活满足顾客需求的产品，
如分红保险、万能人寿保险、投资连结保险等，统称新型人寿保险或创新型人寿保险。

与传统型寿险产品相比，新型寿险产品十分注重投资功能。

概念

分红保险的风险

产品的特征

分红保险与传统人寿保险、投资连结保险及其他类似金融产品的区别

分红特比储备的性质

概念

特点

万能人寿保险的风险

万能人寿保险的主要特征

概念

投资连结保险的风险管理

投资连结保险的主要特点

投资连结保险和万能人寿保险的区别

筒称意外伤害保险或意外险，是人身保险中的一种，指在保险合同期限内，被保险人由于外来的、突然的、剧烈的事故
（即意外事故) 造成身体的伤害，并因此导致被保险人死亡或残疾时，由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付保险金
的一种人身保险。

概念

构成要素

侵害方式有15种

伤害的分类

概念

对意外的理解有几个方面

所谓意外伤害，是指在被保险人没有预见到或与意愿相左的情况下，突然发生的外来侵害
对被保险人的身体明显、剧烈地造成损伤的客观事实。意外伤害的构成包括意外和伤害两
个必要条件，缺一不可。

医疗意外事故一般构成意外伤害

被保险人的某些被迫行为应属于意外伤害

猝死不够成意外伤害

必须是被保险人身体上的伤害

必须是由外界原因、意外事故所致的伤害

非故意诱发的伤害

特约可保意外伤害是指那些理论上可以承保但保险人出于保险责任区分的考虑、承保能力的跟制或偿付能力的需要
而一般不予承保的意外伤害风险，只有经过双方的特别约定，有时还需另外加收保费才准予承保的意外伤害。

被保险人在过失或故意犯罪活动中受到的伤害

被保险人在寻衅斗殴中受到的意外伤害

被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意外伤害

(1)费率厘定主要依据保额损失率

(2) 保险责任是被保险人因意外伤害所致死亡或残疾，不负责因疾病所致的死亡或残疾。

(3 )季节性明显，灵活性较大。

⑷保险期间与责任期限的不一致性。

人身意外伤害保险与寿险的而比较

人身意外伤害保险与财产保险的比较

意外伤害保险与人身伤害责任保险的比较

普通意外伤害保险

特定意外伤害保险

意外伤害死亡残疾保险

意外伤害医疗保险

综合意外伤害保险

意外伤害误工保险

个人意外伤害保险

团体意外伤害保险

自愿意外伤害保险

强制意外伤害保险

意外死亡给付

意外残疾给付

意外医疗费给付

误工保险给付

被保险人在保险期间遭受了意外伤害

被保险人在责任期限内死亡、残疾或支付医疗费用

意外伤害必须是死亡、残疾或医疗费用支出的直接原因或近因

意外险保险责任的确认

如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害，在责任期限内生理死亡，并且保险期限内的意外伤害
是导致被保险人死亡的直接原因或近因，就可构成意外伤害保险的保险责任，保险人即当准备给付保险金。

意外伤害保险合同中，要规定死亡保险金的数额或死亡保险金占保险金额的比例。

保险学所说的“残疾”是纯粹医学意义地判断人的身体组织或部分器官丧失正常活动机能，
永久性地、不可挽回地缺失某种正常的生理活动能力的一种状态。

人身意外伤害保险所指的残疾与医学意义上的基本一致，包括两种情况:
一是人体组织的永久性残缺（或称缺损），如肢体断离等;
二是人体器官正常机能的永久丧失，如失去视觉、听觉、嗅觉，语言障碍或行为障碍等。

在保险期限内发生意外伤害事故，由伤害引致并且能够在此期间或规定的责任期限内
由指定医院确诊的永久性残疾构成意外伤害险的保险责任，保险人应按伤残程度的高低，
根据事先约定给付全部或部分保险金。
若治疗延续的时间较长，在责任期限结束时仍未能确定是否造成残疾或造成何种程度的残疾，
则按一般做法根据责任期限结束时点被保险人的状态推定伤残程度，并以此为基础进行给付;
若被保险人遭受意外伤害后通过治疗或自身修复在180天内未遗留组织器官缺损或功能障碍的，
则不属于残疾。

2013年 6 月 8 日 ，中国保险行业协会联合中国法医学会共同发布了《人身保险伤残评定标准》（以下简称“新标准”），
并从2014年1月1日起开始实行。新标准在残疾项目覆盖范围、伤残等级和条目及给付比例等方面均进行了大幅调整，从原标准的7个伤残等级、34项伤残条目、7 级给付比例增加至10个伤残等级、281项伤残条目10级给付比例。
最重为第一级，最轻为第十级。其中，第一级为18个项目，保险金最高给付比例为100% ;
第二级有19个项目，保险金最高给付比例为90% ;
第三级有26个项目，保险金最高给付比例为80%;
第四级有26个项目，保险金最高给付比例为70%;
第五级有32个项目，保险金最高给付比例为60%;
第六级有25个项目，保险金最高给付比例为50%;
第七级有30个项目，保险金最高给付比例为40%;
第八级有39个项目，保险金最高给付比例为30%;
第九级有34个项目，保险金最高给付比例为20%;
第十级有32个项目，保险金最高给付比例为10%。

人身意外伤害保险残疾保险金的数额由保险金额和伤残程度两个因素确定。

伤残程度的评定时机

伤残程度的分项评定与晋级原则

公式

给付过程中注意细节

普通伤害保险也称个人伤害保险，或一般伤害保险。这是一种独立经营的险种，
适合于保障作为单个自然人的被保险人因意外伤害事故而导致的身体伤害。

团体人身意外伤害保险是以各种社会团体为投保人，以该团体的全体在职人员为被保险人的意外伤害保险。
团体人身意外伤害保险规定:凡机关、团体、企业事业单位的在职人员，身体健康，能正常工作或劳动的，
都可作为被保险人，由其所在单位向保险公司办理集体投保手续 。

参加团体人身意外伤害保险，投保团体要填写投保单和全体被保险人名单，
给保险人核定承保后签发保险单，保单由投保团体持有，被保险人只持有保险凭证。 

旅客遭受意外伤害后，应由本人或其指定代理人持指定医院及交通监管部门或 其他有关部门的证明
向运输营运企业提出给付保险金的申请，由营运企业及时向保险人转交有关发生意外伤害及要求给付
保险金证明文件。保险人在核实后，按规定给付保险金。一般规定自事故发生一年之内可以办理申领
保险金的手续，逾期按弃权处理。 

这种保险一般由旅游组织单位统一代办

被保险人的保险费包含在旅客客房的住宿费内。住宿单位每月按住宿营业额的一定比例计算后向保险人缴纳保费。

保险人在保险有效期内承担以下责任:被保险人无论外出或在住处因意外伤害导致死亡
或残疾，或因遭受意外伤害需要抢救治疗时，保险人都要根据保单规定给付保险金或
补偿被保险人支出的医疗费。

被保险人在保单有效期内发生了保险事故的，由其本人或其受益人通过投保的住宿单位
向保险人提出给付保险金的申请，并提供有关证明、凭爷等供保险人审核。保险人核实无误，
即给付保险金。从保险事故发生起3个月内不报案、6个月内不提供书证或1年内不申领
保险金者，视为自动弃权。

个人住院医疗保险、个人住院医疗补贴保险、少儿住院医疗保险等都是此类保险。

被保险人因意外伤害致残时，保险人给付残疾津贴，并对分期交付保险费的被保险人免收
全残以后的保险费或减收半残以后的保险费，对因意外伤害致死的被保险人给付保险金额的2或3倍。

健康保险的含义

不同国家对健康保险概念的不同定义

疾病给付

医疗费用给付

收入损失给付

护理给付

一般，健康保险的责任免除要根据这样一些因素来确定:
必然发生的损失、缺乏可测性的损失、容易引起被保险人的道德风险的保障、
违反法律和社会公德的保险保障、保险人难以承受的损失以及因保险制度而容易产生的消极作用等

健康保险的风险具有变动性和不易预测性

健康保险以人的身体健康为保险标的，以疾病、生育等原因造成的残疾、失能和
死亡损失及发生的医疗费用为保险事故

健康保险是一种综合保险

健康保险的承保标准很复杂

确定保险费的要素复杂

保险金给付基础的多样性

采用多种样式进行成本分摊

健康保险具有补偿的特殊性

健康保险一般不指定受益人

健康保险合同多为短期合同

在健康保险合同中，除适用一般人寿保险合同的不可抗辩条款、宽限期条款、不丧失价值条款等条款外，
还有为核保目的而设计的条款，如既存状况条款、观察期条款、等待期条款、转换条款、体检条款等 。

疾病保险

医疗保险

失能收入损失保险

护理保险

个人健康保险

团体健康保险

不可撤销健康保险

保证续约健康保险

有条件续约健康保险

保险公司选择续约健康保险

无续保条款健康保险

可撤销健康保险

简单健康保险

高龄健康保险

次健体健康保险

特殊疾病健康保险

商业健康保险

管理式医疗

社会健康保险

自保计划

年龄条款

体检条款

观察期条款

等待期条款

免赔额条款

比例给付条款

给付限额条款

可续保条款

既存状况条款

职业变更条款

理赔条款

超额保险条款

防卫原因时间限制条款

既存状况条款

转换条款

协调给付条款

医疗保险，又称医疗费用保险，人们投保医疗保险的目的就在于
补偿医疗费用的支出，是健康保险最重要的组成部分。

医疗保险是指提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因疾病或生育需要治疗时
的医疗费用支出，包括医疗费、手术费、药费、诊疗费、护理费、各种检查费和住院费及医院杂费等。

出现频率高、保险费率高

赔付不稳定且不易预测

保险费率厘定困难、误差大

医疗保险具有补偿性

个人

团体

普通医疗保险

住院医疗费用保险

手术保险

门诊医疗费用保险

综合医疗保险

高额医疗费用保险

保险期限

责任期限

原则是直接费用予以负责，间接费用可负可不负，无关费用一律不予负责。

采取免赔额和比例分担两种形式

普通医疗保险是为被保险人提供治疗疾病的一般医疗费用提供保障的医疗保险，
主要包括门诊费、医药费、检查费等。

一般没有观察期

住院保险是为特定的住院费用提供保障的医疗保险。

手术保险是为被保险人在患病治疗过程中进行必要的各种大小外科手术而支出的医疗费用提供保障的医疗保险，
保险人负责的主要是所有手术费用。该险种既可作为独立的险种，也可作为住院费用保险的一项附加险。

门诊医疗保险是为被保险人的门诊治疗费用提供保障的医疗保险，
门诊费用主要包括检查费、化验费、医药费等

综合医疗保险是保险人为被保险人提供的一种保障范围较全面的医疗保险，
其保障项目包括医疗、住院、手术等的一切费用，它实际上是前面几个险种的板块式组合

高额医疗费用保险是在人身保险比较发达的地区非常流行的险种。此险种只限于医药费给付，
包括住院费、医院杂费、手术费、就诊费、急诊费以及看护费。而除住院费一项之外，其他
各项都设有最高金额的限制，但每一次患病就医的医药费总数却有一定金额的限制。

是以影响人们健康的各种疾病为承保条件的保险

构成可保疾病的，通常具备3个条件

订约时被保险人已有疾病

自杀所致疾病

战争、军事行动、暴乱或武装叛乱中发生的医疗费用

一种是就某一种重大疾病提供的保险，其中尤以癌症保险居多。

另一种是针对多种重大疾病开办的保险，保障的疾病一般有心脏病、冠状动脉旁路手术、
脑中风、慢性肾衰竭、癌症、瘫痪、重大器官移植手术、主动脉手术等。

牙科费用保险

眼科保健保险

生育保险

失能收入损失保险，又称收入保障保险、残疾收入保险、丧失工作能力收人保险等，是指对
被保险人因疾病或遭受意外事故而导致残疾、丧失部分或全部工作能力而不能获得正常收入
或使劳动收入减少造成损失的补偿保险

分类

部分残疾保险金给付条款

加保选择权益保险

生活指数调整给付条款（COLA）

免交保险费条款

投保资格

保险金额与保险金给付的确定

保险责任

保险费率的厘定

失能收入损失保险的形式

如果在致残以后的约定时期内（通常为2到5年），若被保险人仍不能从事任何
与其所受教育、训练或经验相当的职业时，可认定为全残，领取相应保险金。

保单规定了定残期限，超过仍无明显好转征兆，则推定全残

规定了可自动视为全残的伤残情况

定额给付

比例给付

一次性给付 

分期给付

给付条件

护理服务

费用补偿

给付时间限制

给付水平限制

既往病症限制

责任免除限制

护理保险的保险费一般釆用均衡保费的形式,有些保险公司也会采用每年或每一固定期间上调保费的方式。

单一责任护理保险

综合责任护理保险

个人护理保险

团体护理保险

商业型护理保险

法定型护理保险

主体不同

保险标的不同

合同性质不同

再保险是保险人之间的一种业务经营活动

再保险合同是独立合同

再保险对固有的巨大风险进行有效分散

再保险对特定区域内的风险进行有效分散

再保险对特定公司的累积风险进行有效分散

再保险对某一时点的风险进行彻底分散

通过相互分保，扩大风险分散面

再保险对分保分出人的作用

再保险对分保接受人的作用

再保险对被保险人的作用

再保险对整个保险业的作用

再保险的宏观管理及经济效用

概念

分类

概念

分类

一是这种错误、延迟或疏漏是非故意的

二是错误、遗漏等的发生至被发现应当有个合理期限，而不是无限制的延长，实践中通常控制在30天内

三是任何错误、遗漏等的修改不能进一步扩大原保险合同规定的权利义务

责任恢复是指当合同项下所给付的任何补偿部分已经用尽，
则所用尽的金额应自任何损失事故发生时起自动恢复直至到期时为止。

( 1) 超赔分保的责任额如同直接保险业务的保额，在赔付后就要相应同减少。
但再保险分出人，特别是巨灾超赔合同分出人，为了继续保持原有责任额的保障，
一般需要在超赔分保合中对此作出明确的责任恢复规定。

（2)责任恢复保费。责任恢复有些情况下是免收再保险费的，有些情况下则需要分出
人交纳一定的追加费用。追加保费以恢复金额、时间和原有保费这三个因素为依据来计算 。

最后净损失是指在有关任何损失事故中，为分出人实际支付的数额，包括诉讼费和其他一切损失费用
（但不包括分出人的办公费用和雇佣人员的薪金），并且将残余价值追偿和摊回款〈包括一切其他再保险摊回款) ，
从该损失中减除。

最后净损失=在规定责任范围内的实际损失支付总数+法律费用+其他费用（分出人职
工的工资除外，但专家费用包括在内〉-损余款项-从其他再保险摊回的赔款

事故损失是指原保险人的最后赔款净损失，即任何一次事故或起因于同一原因的一系列的事故造成的全部个别损失的总和。

时间条款：如果事故的持续时间超过合同规定，则分出人可将其划分为两个或多个损失事故，
但时间上不能重叠。

时间条款主要适用于巨灾超赔合同，也是对事故损失条款的补充。

也称稳定条款（Stability Clause）或调整条款

经济核算原则

随行就市原则

薄利多销原则

风险大量原则

风险选择原则

风险分散原则

广义的保险营销即保险市场营销，就是在变化的市场环境中，以保险为商品，以市场交换
为中心，以满足被保险人需要为目的，实现保险公司管理目标而进行的一系列整体活动，包括
保险市场需求的调查研究、保险市场细分、保险商品的弁发设计、保险促销策略、销售渠道及售
后服务等的计划与实施等。

狭义的保险营销即保险销售，它仅仅是广义保险营销过程中的一个阶段，即指保险销售人
员通过对客户的拜访和说明，分析其保险需求，将合适的保险商品介绍给客户，促使客户采取
购买行为的活动过程。

保险公司

保险中介

保险商品

保险营销的指向者、实施营销的目标和对象，又称准投保人

营销调查和预测

保险市场细分

目标市场选择

目标市场战略

市场定位策略

承包人即是在保险合同上签署自己的名字，对风险作出接受、部分接受或拒绝等各种选择的人。

确定供给规模

确定价格

确定保险单条件

承保分析

信息来源

有形风险

无形风险

法律风险

做出承保抉择

实施抉择

建立经营目标，以补充或支持公司的总目标

告诉承保人怎样完成这些特定的目标

定期检查承保人的工作，以便判断他们是否按照公司制定的《承保指南》的要求去做，是否满足了承保的目标要求

制定并适时修改《承保指南》，以适应客观情况的变化

( 1) 保险公司应在公司外部网站上公布，并在各营业网点（包括代理网点）明显位置公示
理赔(给付) 服务的具体流程、所需材料的清单、联系电话等，方便保险消费者了解相关的
服务标准和具体程序。

(2 )保险公司在为客户办理索赔（申请保险金）手续时，对所需材料应一次性向客户书面告知，
并按不同类型的案件明确赔付时限。

(3) 保险公司要结合理赔(给付) 服务的实际情况，本着以人为本的原则，在规范理赔（给付）服务的基础上，
积极改进服务，尽量简化理赔(给付) 程序和所需材料，制定相关的服务承诺并及时予以公布。

(4 ) 保险公司要对外公布理赔(给付) 服务的投诉电话或联系方式，定期对保险消费者的投诉进行分析，
并针对理赔(给付) 服务过程中出现的问题及时加以改进，确保保险消费者的各类投诉得到及时妥善的处理。

(5 ) 保险公司应建立健全理赔(给付) 服务的监督管理机制，建立健全理赔(给付) 服务质量回访制度，
加大对理赔(给付) 时效、赔付质量、投诉处理效果等方面的考核力度，切实提髙保险消费者的满意度。

确定损失状况

认定求偿权利

估计损失金额

非寿险准备金的种类

非寿险责任准备金的提存

寿险准备金分析

每年更新的定期纯保险费与均衡保险费

寿险准备金的提存

银行存款

买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券

投资不动产

投资股权

国务院规定的其他资金运用形式

(1) 流动性资产。流动性资产是指库存现金和可以随时用于支付的存款，以及期限短、流
动性强、易于转换为确定金额现金，且价值变动风险较小的资产。

(2) 固定收益类资产。固定收益类资产是指具有明确存续到期时间、按照预定的利率和
形式偿付利息和本金等特征的资产，以及主要价值依赖于上述资产价值变动的资产。

(3) 权益类资产。权益类资产包括上市权益_ 资产和未上市权益类资产

(4)不动产类资产。不动产类资产指购买或投资的土地、建筑物及其他依附于土地上的定着物等，
以及主要价值依赖于上述资产价值变动的资产。

(5)其他金融资产。

⑴资金来源有一部分是资本金，大部分是保险费收入，而保险费收入是
保险公司支付赔款和到期给付的预收资金，带有负债性质。

(2 ) 保险公司的资金流动方向是收入在先，支出在后，基本不需要垫付资金来保证成本和
费用的支出。

(3) 保险公司的资金运用不存在循环往复、周而复始的运动

(4 ) 保险资金具有流入的确定性和流出的不确定性的特点。保险公司是先获得保险费收
入 ，后发生成本费用。

(5 ) 保险产品定价有一定的预测性

一旦保险公司财务状况不稳定或出现危机，则其影晌备围非常广泛，甚至会影响社会经济生活的安定

流动比率

负债经营率

资产负债率

固定资本比率

利润率

净资产利润率

成本率

费用率

赔付率

给付率

退保率

(1)计算比率所使用的财务报表数据不一定反映真实情况。

(2) 不同的保险公司可能选择不同的会计程序，使它们的财务比率失去可比性

(3) 不同的财务比率必须结合起来使用，不能孤立地进行

保险市场的概念

保险市场的性质

保险市场的类别

保险市场的组成要素包括保险市场的主体、客体和价格三个方面。保险市场的主体包括
保险市场的供方、需方和中介方三个部分;保险市场的客体是保险商品。
保险商品具有无形性、服务性和复杂性的特点。
保险市场的交易价格是指保险费率。

常用指标

在产业组织理论中，从市场结构角虔测量垄断程度的指标

保险需求是指在特定的历史时期内，社会组织和个人对保险经济保障的需要量。
这种需求是以支付能力和购买愿望为前提的。

两种表现形式

影响个人保险需求的文化背景因素

影响个人保险需求的社会关系因素

影响个人保险需求的经济因素

影响个人保险需求的风险因素

影响个人保险需求的社会经济制度因素

影响个人保险需求的人口因素

影响个人保险需求的保险替代品因素

影响个人保险需求的强制保险因素

影响个人保险需求的科技因素

特征

影响因素

保险供给的含义

保险人的类型与组织形式

保险供给的影响因素

概念

种类

法律地位不同

名义不同

业务要求不同

行为后果的承担方式不同

保险经纪人的组织形式包括个人保险经纪人、合伙保险经纪人、保险经纪公司。
保险代理人的组织形式包括专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。

业务范围

执业规则

保险招标具有两层含义：伊士指保险公司在车险理赔中为降低赔付而采取的招标修理方式，
二是指拟投保的客户为降低保险成本而釆取招标或类似招标的形式选择保险公司的做法。

密封第一价格投标(First-price-sealed Bid)

密封第二价格投标(Second-price-sealed Bid)

提高交易速度

解决信息不对称的问题

招标

投标

开标

评标

中标

签订保险合同

定义

层次

保险监管的途径主要有立法监管、司法监管和行政监管;

而保险监管的方式也有三种，即市场行为监管、偿付能力监管和公司治理结构监管。

国际保险监督官协会IAIS

2002年10月，IAIS颁布了《保险监管核心准则》，作为所有区域监管者的基本指导原则。

信息不对称

外部性

市场势力

保险监管的成本包括:人力资本的投入；国家税收的支出;管理机构的投入;
管制规则制定与实施;保险监管中的设租与寻租;监管制度的路径依赖。

除了要支付保险市场监管的成本，政府还应意识到保险监管的失灵，
即与市场失灵相对应的所谓政府失灵。

避免监管者与产业界利益团体之间
的合谋可以通过以下几个方面来考虑：

保险机构监管

保险业务监管

偿付能力监管

财务和内控监管

保险资金运用监管

市场行为是指保险公司及保险中介组织在公司管理和市场交易过程中所表现出来的具体行为，
其行为的对象既包括公司的股东、管理层、普通员工及其他利益相关者，也包括当前和潜在
的保险消费者，如保单持有人、投保人、被保险人、受益人及其他市场参与者和社会公众

市场行为监管就是由保险监管机构对保险组织的市场行为进行监管管理的一整套制度和规则，
主要由市场约束和消费者保护两个方面构成。

为了规范发达国家保险公司的市场行为，2004年11月24日经济合作与发展组织（OECD）理事会采用了 OECD保险委员会提出的《理赔管理的良好作业指引》，该指引对世界各国保险业的市场行为监管都有一定的指导意义。

随着我国保险监管实践经验的积累和监管制度的日益成熟，市场行为监管的重心将向保险公司偿付能力监管的方向倾斜。

保险公司偿付能力是指保险公司偿还债务的能力。

偿付能力监管的基本思想是:在充分考虑资产和负债面临风险的基础上，
根据保险公司的规模和承担的风险总量来设定资本要求。

实际偿付能力原指公司偿还债务的能力，对保险公司来说，实际偿付能力是指
根据监管法定会计准则进行适当认可调整后的认可资本，会计等式为：
认可资本=认可资产-认可负债

2003年《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》

2008年6月30日《保险公司偿付能力管理规定》

2015年2月7日，保监会发布中国风险导向的偿付能力体系（简称”偿二代“）17项监管规则。

保险公司治理结构监管是指保险监管机构对保险公司在公司治理中的相关问题进行监督管理的整体规范

保险企业的公司治理主要解决的是内部风险控制问题，以此保证公司经营管理的稳定。

公司治理的两个主要理论基础是 

2004年1月19日，国际保险监督官协会颁布了《保险公司治理结构核心原则》。

2005年4月28日，经济合作与发展组织颁布了《保险公司治理结构指引》

中国保监会于2006年出台了《关于规范保险公司治理结构的指导意见（试 行 ）》，
标志着我国保险公司治理结构监管迈出了关键的一步。