车险市场竞争现象的经济学分析
2020-12-09 17:06:25 0 举报AI智能生成
对郭振华老师版的《车险市场竞争现象的经济学分析》做的知识图谱
作者其他创作
大纲/内容
车险违规现象的种类、逻辑关系及其根源
价格违规
费率最低限价
保险公司或保险中介给予投保方保险合同利益之外的好处
手续费最高限价
保险公司给予中介机构高于报批手续费率的手续费
违规套费
1、列为费用支出
2、挂单走费用：将业务员业务“转”中介业务
3、列入理赔支出，形成虚假理赔
延迟费用入账
公司无法支付业务员垫支的“给投保人的额外利益”和支付保险中介的“超额手续费”。
长期无法支付自然会耽搁业务进展，不少保险公司分支机构负责人就自费垫支了“超额手续费”。
拖欠的大量“垫支费用”，只能等待未来入账
长期无法支付自然会耽搁业务进展，不少保险公司分支机构负责人就自费垫支了“超额手续费”。
拖欠的大量“垫支费用”，只能等待未来入账
通过违规计提准备金
来调整经营结果
来调整经营结果
价格竞争导致车险业务亏损，
违规下调未决赔款准备金，进而使得车险业务的账面表现仍然保持盈利
违规下调未决赔款准备金，进而使得车险业务的账面表现仍然保持盈利
车险乱象的逻辑关系和根源
逻辑关系：市场竞争—>价格违规—>违规套费，费用不足—>
延迟费用入账—>欺诈性竞争—>违规计提未决赔款准备金
延迟费用入账—>欺诈性竞争—>违规计提未决赔款准备金
报行不一
根源：车险市场的价格竞争
车险价格竞争的经济学分析
正常价格竞争
监管高定价导致所有公司都降价
监管制定的最低限价若高于市场竞争价格，
将蕴含着市场规律所不允许的超额利润
将蕴含着市场规律所不允许的超额利润
小公司的“停产点”定价
- 规模、经营基础差异很大导致定价策略差异很大
大公司：价格定在公司盈亏平衡点之上
- 承保营业收入>承保营业支出
小公司：价格定在“停产点”之上
- 承保营业收入>风险成本+变动承保营运成本
大公司为扩大规模而降价
- 业务规模（市场份额）和业务质量之间选择
非正常价格竞争
欺诈性定价
欺诈性定价
庞氏骗局：保险业的业务特征是“先拿钱，后服务”，收费与赔付之间存在时间差，将价格降至停产点之下，
只要保证新保费进来，并足够赔偿前期业务的当期赔付，就不会失去流动性。这种借新还旧的手段滚动运营就是庞氏骗局
只要保证新保费进来，并足够赔偿前期业务的当期赔付，就不会失去流动性。这种借新还旧的手段滚动运营就是庞氏骗局
大幅低估未决赔款准备金：降低公司账面负债和风险成本，
进而美化资产负债表和利润表
进而美化资产负债表和利润表
车险价格监管的经济学分析
市场规律和监管成本
正常的市场竞争行为是市场规律使然，如果将其认定为违规行为，
想让保险公司不违规的监管成本就会非常高
想让保险公司不违规的监管成本就会非常高
1、违规费用流动成本
2、挂单假中介成本
3、监管设置部门及第三方管理成本
交易成本最小化下的监管方式选择
车险市场监管目标
1、控制车险行业经验风险
防止发生系统性风险
防止发生系统性风险
2、保护消费者利益
监管手段
1、前端监管
产品条款、价格、费用等
2、后端监管
偿付能力监管和持续经营能力监管
监管方式选择的原则
交易成本最小化
制度成本最小化
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