风控体系--建筑行业大额现金贷行业
2021-07-23 17:25:36 1 举报AI智能生成
风控体系梳理，包含核心业务，信贷风险剖析、信贷风险管理、风险策略制定、大数据风控系统框架、风控体系、风控金融产品
作者其他创作
大纲/内容
核心业务
1 业务申请
信息扫描
证件上传
伪冒申请
资料造假
中介代办
信用恶化
2 机器资料审核
3 风险审核
征信中心
数据公司
4 额度审批
5 签约
6 放款
商家提贷
现金贷款放款
7 还款
主动还款
代扣
8 贷后
多头申请
多头负债
失信逾期
催收
坏账
风险政策
委外
信贷风险管理
组织架构
产品部
产品规划
商业模式
产品设计
盈利性分析
周期
客群
按贷款对象分类
建筑安装企业流动资金贷款
房地产开发企业贷款
基建材料供销企业贷款
建筑、建筑工业生产企业贷款
其他流动资金贷款
按贷款用途分类
周转贷款
临时贷款
专项贷款
形式
利率
额度
运营部
潜客挖掘
风控部
外部数据接入
内部数据挖掘
风控系统开发
AI模型
策略体系
数据信息
贷前管理
业务部
贷中管理
贷后部
贷后管理
风险剖析
2C
主要风险
政策风险
国家对关于基础设施投资和房地产的宏观调控政策对建筑行业的影响较大
市场风险
市场门槛较低，市场竞争激烈
建筑材料和能源市场价格波动频繁，成本波动的风险
财务风险
垫资风险：
工程款拖欠风险
盈利能力风险
经营风险
挂靠和分包风险
管理水平差
名誉受损
资质较低等
多元化经营风险
其他风险
大额工程款的回收时间可能与贷款到期时间不匹配
部分建筑企业存在通过自身账户为业主过渡资金的情况
互保风险
注册资本不高，无变现能力较强的固定资产
银行风险控制措施
准入阶段
对资质等级、信用等级、资产负债、资信情况制定标准并严格执行
贷前调查阶段
对经营、财务、担保等情况进行调查
信贷方案制定阶段
能锁定现金流的融资类产品，辅以流动资金贷款
设置关键指标限值
评估风险采取相应的风险控制策略，冻结未使用授信额度、提前收回贷款，追加担保等
合理确定贷款期限
贷款期限尽量与重大工程资金结算周期相吻合
根据回款时间制定分次还款计划
担保方式的选择
避免互保企业作为担保人
再无抵押的情况下，可争取业务担保或者工程价款质押
贷后管理阶段
定期拜访企业的领导层，了解企业的发展思路和策略
加强与企业项目管理部门的联系和沟通，随时掌控主要项目的施工状况
定期搜索企业的报表，关注主要财务数据的主要变动情况
密切关注账户资金的大额收付情情况，是否与施工合同相吻合
2C
贷前
反欺诈、信息真实性校验
匹配阿里DAS数据（可能有车、有房之类的用户数据，人行征信）
行内外黑名单、多头借贷识别
历史还款和信用状况
交易风险评估&决策
客户分类、deep learning技术
三方数据
认证、多头借贷、公安、法院
黑名单
蜜罐、同盾等
人行征信
联合模型
贷中
异常行为数据的监控
基于行为识别技术，从该行为数据中将正常行为和异常行为区分开，然后基于特征进行风险建模和异常检测
贷中预警
负面信息监控
贷后
支用流水分析
用户偿还能力监控
异常流水监控
人行征信监控用户危机监控，执行人、黑名单等
高危账户冻结等
风控策略
策略设计
策略准备
数据
系统
数据库
审批
决策引擎
规则
策略分析
量化分析
经验
策略评估
有效性
稳定性
共线性
复杂度
策略部署
传统
决策引擎
规则
评分卡
策略监控
命中率
单条命中
组合命中
贷后表现
通过率
策略回顾
真实运营和预估之间的差
策略优化
分类
D类调优
通过类用户中寻求差客户
A类调优
拒绝类用户中寻找好客户
调优情况
资产质量恶化
逾期指标升高
通过率低于预期
坏账率高于预期
额度调优
大数据风控系统技术框架
数据采集
来源
web android、ios db
技术
java python go javascript
数据存储
KV存储
Redis
hbase
分布式文件
ceph
hdfs
fastdfs
gfs
tfs
关系数据库
MySQL
缓存数据库
Redis
图节点
nosql
Neo4j
冷备数据
ES
消息中间件
kafka
rocketmq
数据计算
离线计算
spark
hive
yarn
MapReduce
实时计算
drools
storm
flink
spark
数据治理
数据标准管理
源数据管理
数据质量管理
数据资产管理
数据安全管理
分布式协调调度
数据可视化bi
多维度报表
数据挖掘
中间层服务
负载均衡
路由控制
服务队列
监控
运用层开发
saas
laas
paas
数据体系
原数据
用户授权信息
通讯录
运营商
信用卡、邮箱
公积金
设备数据
设备指纹
app安装详情
平台数据
授信数据
还款历史
第三方数据
银行信贷
机构名单
司法信息
关系网络
中间层数据（清洗）
用户基础数据
身份证
号码库
地址库
银行卡bin
名单数据
信用分
黑名单
关注名单
通讯数据
通话记录
通讯数据
设备数据
设备信息
设备安装app详情
电商、社交数据
数据加工
自填
爬取
埋点
第三方征信
PBOC
应用数据(衍生)
年龄
金融机构逾期名单
身份证识别
虚拟号码
通讯录
命中近20天拒借名单
逾期平台数
黑名单命中
是否命中欺诈类型
贷款逾期订单数
在网时长
基础数据
欺诈风险
还款能力
还款意愿
复贷风险
失联修复
逾期催收
...........
业务决策
身份识别
风险定价
授信概率
额度管理
复贷客户
风控决策
用户层
风险评级
消息提醒
业务指导
产品推荐
安全组件
业务接入层
风险信用服务(RCS)
运营监控层
数据输出层
用户画像（profile）
用户风险分数&等级
异常行为提醒
数据计算层
决策引擎
规则
规则集
规则表
规则树
知识、评分卡
A卡
申请评分卡
B卡
行为评分卡
C卡
催收评分卡
模型
决策流
规则
评分卡
模型
表达式
原子数据
表达式
指标管理
分类管理
增删改查
指标计算
上下线
数据源参数映射
风险库
静态标签/月
动态标签/月
手动标签/周
外部标签/天
分析引擎
分类
聚类
关联
统计
文本挖掘
图像识别
数据输入层
风控网关接口
业务场景数据
日志
金融
埋点
外部数据
监控报警权限管理
用户管理
标签管理
监控
规则有效性
流量监控
超时监控
数据监控
金融风控产品
数据服务
信息验证
身份证
活体
网银实名认证
运营商在网时长
数据采集
设备指纹
日志
通讯录
授权数据服务
运营商
社交 、邮箱
电商
公积金、社保
学历
网银
名单数据
中介名单
黑名单
黄页数据
分析服务
策略模型服务
模型管理
建模
训练
参数优化
上线版本管理
下线 卸载
市场营销、精准获客
客群定位
成本考量
风险定价
场景前置
消息推送
兴趣度分析
金融产品推荐
贷前审查
贷前反欺诈
防刷单
反洗钱
设备风险识别
黑产工具识别
虚拟号小号识别
地址雷达
代理、 机构代办检测
实时团伙
风险评估
信用评分
核身模型
个体反欺诈
黑名单
负面探针
资质复审
企业法人营业执照、法人码证、税务登记证、法人代表证明书、法人代表情况简介、董事会成员情况
公司章程及成立批文
财务报告、年度财务审计报告、注册验资报告
公司业务情况介绍、已开发项目情况介绍
公积金担保贷款申请报告
项目立项批文、项目可行性报告等
贷中复查
风险管理
行为评分
不良信用记录
多头
贷中监控
模型监控
指标监控
借新还旧
借款人手机号码变更
借款人地址变更
信用恶化
异常行为监控
客户价值挖掘
案件管理
贷后监控
还款意向评级
催收意向评级
资产定价
逾期管理
催收策略
数据监控
人行征信监控用户危机监控，执行人、黑名单等
高危账户冻结等
支用流水异常
定期搜索企业的报表，关注主要财务数据的主要变动情况
…………
场景优化
通用模型
线下大融
小微场景
3c分期
汽车金融
纯信贷产品
系统服务
SaaS服务
审批系统
反欺诈系统
催收系统
渠道服务
决策引擎
指标监控
案件管理
知识转移
售后服务
业务咨询
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