人人都该买保险

人身保险：人寿、健康、意外伤害
财产保险：广义：除人身险以外的，狭义：财产损失保险
责任保险：被保险人对第三者依法应负的赔偿责任
信用保证：经济信用，担保性质的保险

投保人：支付保险费的人
保险人：保险公司

被保险人：享有保障金请求权的人
受益人：由投保人或被保险人指定的享有保险金请求权的人
             投保人和被保险人可以成为受益人

投保人对被保险人有保险利益
本人
配偶、子女、父母
抚养、赡养 扶养关系
劳动者

不得为无民行为能力的人投保
父母可以为未成年子女投保，最高10万元

投保人未按约定缴纳的，保险公司有权解除合同，退还保险单的现金价值

收到申请后30天内，退还保险单现金价值

退保
保单贷款
分红

保险单的现金价值=投保人已缴纳的保险费
                             -保险人的管理费用分摊-保险人向销售人员致富的佣金-保险人因承担保险责任所需要的纯风险保险费
                            +剩余保险费产生的利息

强制储蓄：工资10%-20%
记账
用现金付款
信用卡：使用信用卡一定要跟储蓄卡绑定，避免忘记还款
不要贷款买汽车
如果买自住房，可以贷款，但每个月还款金额不要高于收入30%

养命钱（安全性）

应急钱（流动性）

闲钱（收益性）

定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险、汽车保险、家庭财产保险等

定期寿险：保险期限固定，期限内死亡，一次性给付；保险费低；保险费不退还，没储蓄性质
医疗保险：医疗费用保险：普通医疗保险、住院医疗保险、手术保险、门诊医疗费用保险、综合医疗保险
                保险率高；规定最高保险金额；规定医疗费用分摊：免赔额、比例分摊
疾病保险：重大疾病险、特种疾病保险，不考虑实际医疗费用支出，根据合同规定给付保险金
意外伤害保险：死亡或残疾，给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金；保险期短，一般不超过一年；保费低
家庭财产保险：普通家庭财产保险、还本家庭财产保险
机动车辆保险：车辆损失险、第三者责任保险、附加险
家庭责任保险：高空坠物责任保险、出租人责任保险、家政人员责任保险、宠物责任保险
房屋贷款保险：房屋物质损失和费用，借款人遭遇意外伤害导致身故或残疾，丧失还款能力，由保险公司偿还剩余贷款本金

终身寿险：投保后无论何时死亡，均按合同给付保险金；被保险人最高年龄默认100岁；含储蓄性质
生死两全保险：保险期限内死亡或者保险期满时生存，均可获得保险人给付的保险金；含储蓄性质
年金保险（养老金保险）：被投保人生存期间，保险人有规律定期给付保险金；长期储蓄；储备养老金的重要方式
分红寿险：上一会计年度可分配盈余，现金红利或增值红利，分配给客户的险种；保底利息；适应于所有人寿保险
万能寿险：保险金额可以调整；保底利息收益；独立投资账户

投资连结保险：保险和投资结合；没有最低收益保障；独立账户；保障功能较弱，侧重于投资，实质是保险人推出的基金
变额年金保险：有亏损幅度底线，收益上不封顶；独立投资账户

单身期
18-30

家庭与事业形成期
30-35

家庭与事业成长期
35-55

退休前期
55-60

投资：减少风险投资，甚至不投
保险：终身寿险（重点）

保障项目：死亡给付、残疾给付
特点：1、保险金的给付：死亡：按照约定给付，残疾：比例给付
           2、保险费计算依据：按照保险金额损失概率计算，取决于从事的职业活动，危险性越高，保费就越高
           3、保险期限短，一般不超过一年
除外责任：犯罪活动中、寻衅斗殴、酒醉、吸毒、自杀所产生的伤害不承保
给付方式：定额给付
                 死亡根据合同中规定给付
                 残疾保险金=保险金额*残疾程度百分率
保险金额：家庭生活开支的6-10倍，如果有债务，要多加一些
核心条款：保险金额：约定，合同保险单批注
                 保险期间：一年，届满保险公司审核是否符合续保，
                                  同意的话继续缴纳保费，不接受的话，保险公司会书面通知
                 保险责任：180天内
                                最高给付金额：一项或多项累计达到规定保险金额，合同终止
                                责任免除（情形）

主要产品：游客意外伤害保险：机票车票门票大多含有保险，要保留好票证，保险赔偿的依据
                旅游人身意外伤害保险：体验惊悚刺激的项目最好买，比如大峡谷、沙漠、草原、
                                                     野生动物园观看表演、野炊、露营、漂流、悬崖峭壁攀援，可多投保几份
                住宿游客人身保险：保险期15天，可多投几份，三部分：住宿游客保险金、住宿游客见义勇为保险金、随身物品遭到意外的补偿金
                旅游救助保险：国内，遇到险情，拨打电话无偿救助
                旅游求援保险：出国旅游适合，在外引起法律纠纷，无偿救助
保障范围：人身意外伤害保障、医疗费用保障、个人财务保障、个人法律责任保障
注意的问题：保险期限，保障范围（尤其免责条款），保险金额，保险金额一定要高（意外最好大于50，意外医疗大于5W）
                    检查审核保单：发票、保险单、投保单、保险条款等
哪些人需要：参加旅行社组团的、自驾游、徒步旅行、单位组织外出或拓展训练的、出差时间长，安全因素存在问题的

每份20元，保额20 40 60万不等，同一投保人最多买10份，180天内
如果经常飞机出行，最好买一份一年期的

分类：普通家庭财产保险：一年，中途不得退保，期满不予退还保费，需续保
          到期还本型家庭财产保险：灾害补偿和储蓄的双重性质，缴固定保险储金，储金利息转做保险费，期满返还储金
保险范围：自由居住房屋、室内装修、装饰及附属设置、室内 家庭财产
保险责任：
除外责任：
索赔：索赔期限不超过两年
被保险人义务：一次性缴清保险费或保险储金；保险财产弟弟昂变更，要向保险人申请办理批改手续；
                       24小时内通知保险公司，同时向公安机关报告

性质分类：强制保险（交强险）、商业险
保障责任范围分类：基本险：第三者责任险、车辆损失保险、司机责任险、乘客责任险、全车盗抢险
                              附加险：玻璃单独破碎险、自燃损失险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、
                                          车辆停驶损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险
                                           必须投保车辆损失险后才能投保附加险
险种：车辆损失险：最主要险种，自然灾害或意外事故造成的损失，比如车辆碰撞后的修理费
技巧：保险金额不要超过车辆价值，超过部分无效
          车上人员责任险，4个座位都投保比较划算
         第三者责任险，20万元比较合适
         自燃险，最好投保，夏季高发
         旧车盗抢险和车损险，购置价-折旧，每年折旧1/15
注意的问题：不要重复投保
                   不要超额投保或不足额投保
                   保险要齐全
                   及时续保
                   核对保单
                   保险单随身携带
理赔注意事项：及时向保险公司报案
                       修复后保存修理发票
                       要了解拒赔范围和免责范围
                       损失过小索赔不划算：一年内未出险第二年10%优惠
                       第三方的界定，排除家人在外

主要内容：保险对象
                 保险财产，抵押贷款所购的房屋
                 保险期限与贷款期限一致
                 保险金额为所购房屋全部的实际价值，保费每年收一次
如果是贷款买房就一定要购买房屋贷款保险

例如河南洪水，如果购买了家庭财产保险，哪些情况下可以保？看保险责任大多是房屋倒塌？下沉？
                        房屋抵押贷款保险有洪水情况下的保险
                        如果购买了车辆损失险，那些被泡水的车，是否可获得理赔？
家庭财产保险和房屋贷款抵押保险有很多相似之处，怎么选择
汽车自己刮擦到一些东西，是可以利用车辆损失险进行保险维修吗？

分类：消费型重大疾病保险（建议买这类）、返还型重大疾病保险
承保重大疾病种类：
作用和特点：抵御人生重大风险：致富医疗费用，提供经济保障
                     定额给付：以疾病为给付保险金条件
                     重大疾病险人人合适：没社保的重大疾病险尤其重要，有社保的，重大疾病险是一种补充
注意的问题：了解保险责任
                     责任免除
                     保费缴纳：按照合同约定及时缴费
                     保险金的领取：注意多长时间内向保险公司申请
预算：缴纳的保险费在家庭收入10%以内
          注意各个险种的合理搭配
          假设自己患重大疾病所需要的费用：一包不能报销需要自付的部分+收入方面的补偿+后期疗养费用
          （假设年收入10万，则最低需要购买30万重疾保险）

营利性医疗保障保险，被保险人遇到疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用补偿
种类：普通医疗保险 ：最广泛，门诊医疗费+住院医疗费
          意外伤害医疗保险：一般作为意外伤害保险的附加责任险
          住院医疗保险：
           手术医疗保险：单项医疗保险
          特种疾病保险：比如癌症

按照保险期限划分，终身保险费率比定期高很多
保险期限内退保，终身寿险可以获得相应的现金价值，定期寿险没有
定期保险期是人生的一个阶段，消费型保险，终身保的是一辈子

刚参加工作，低收入人群
私营老板：企业资产和个人资产合二为一的
有房贷的人来说，寿险保额和房屋总价相当，保险期限和还款期限相同就可以

保险责任
责任免除
保险金受益人

选择大型保险公司和具有强大股东背景的中型保险公司
原因：人寿保险公司是可以破产的，破产后保险合同及责任准备金，虽然被其他保险公司接受，但是并没规定权益不受到损失
公司：中国人寿保险集团公司：中国最大的人寿保险公司
         中国平安保险集团：金融牌照最齐全
         中国太平洋保险集团
         中国人民保险集团
         泰康人寿保险
         中国太平保险
         阳光保险
          大型商业银行控股的人寿保险公司有强大的股东背景，也有很好的发展前前景

针对要购买的某一种产品货比三家，就能减少花冤枉钱
比如：同样类型的产品，保障范围、价格

保险代理人的作用：识别评估风险，启发保险需求
                              财务状况和理财目标制定保险计划
                              说服购买相应的保险产品
                              提供售后，包括协调缴纳保险费和理赔
选择原则：合法的代理资格：保监会颁发的保险代理人资格证书
                 对保险知识深刻理解，能通俗易懂讲解产品特点
                 诚信：特别注意免责条款和理赔规定的解释
                 口碑：
                 持续从业时间：
                 敬业精神：定期回访、提箱缴交保费、推荐新的保险产品、协调理赔

投保单填写：如实填写、
                     受益人明确，不要写法定
                     保险金额根据自己的需求和财力，不要盲目选择高保额
                     保费支付方式要慎重。比如人寿保险长期过程，考虑未来收入，要留有余地，避免以后无法支付保费
                     高额重大疾病险，需要医院的体检
                     高额以死亡为给付保障条件：保险公司要调查收入、财产、生存状况
首期保费的缴纳：投保单的当天或者第二天，保险公司就会从投保人的银行账户中将首期保费划走，而此时合同还未生效
保险代理人的佣金：保险公司支付
犹豫期：签署确认函，10天内，犹豫期，期内退保全额退还首期保险费，没任何损失
退保：犹豫期后退保损失较大，退保成本高，因此具有强制储蓄的功能
          购买了保险，一定不要轻易退保，因为退保损失很大，购买保险前一定要想清楚
保险合同变更：书面申请-批单-与合同放一起
保单贷款：储蓄性质的保险可以贷款
                 被保险人书面同意，额度：现金价值70%
                 比银行贷款利率低
                 贷款时，保单依然有效
                一次性偿还或部分偿还
                不到万不得已，不要用保单贷款，如果用保单贷款，千万不要用这笔钱风险投资
索赔：发生保险事故，第一时间报案，问清楚证明资料
孤儿保单：避免保险代理人离职，选择一个资深的保险代理人