信用和债务管理
2022-03-05 14:49:17 8 举报AI智能生成
信用和负债管理思维导图
作者其他创作
大纲/内容
信用的概念与信用记录
信用的意义与构成要素
意义
信用本质上是一种承诺，是指再获得商品、服务或资金时，承诺再未来一段时间内偿还。偿还的方式包括商品、服务或资金
构成要素
信任
享有权利者为授信人
肩负义务者为受信人
跨时交易
契约规定的双方的权利和义务不是当时交割的，存在时间滞后，就存在信用
信用记录和个人信用信息基础数据库
信用记录是一种无形资产
信用记录库
个人信用信息基础数据库
由人民银行主导的，是金融业最广泛运用的信用记录库
网络平台信用记录库
互联网交易的大数据时代，网购平台可根据交易情况建立的信用记录库（第一家市场化-百行征信）
包含信息
身份识别信息
贷款信息
信用卡信息
查看信用报告
从商业银行获取
人民银行书面申请查询
人民银行个人信用信息服务平台网上查询
不良信用记录
五年后会在征信中删除
本人原因造成的不良信用记录
非本人原因造成的不良信用记录
信用额度
定义
信用额度又称信用限额，是指银行授予其基本客户一定金额的信用限度，就是在规定的一段时间内，客户最多可以循环使用的金额，是实际借款额的上限
个人客户方面的运用
信用卡
刷卡额度上限限制
房贷
第几套房产，设置房贷额度
个人信用贷款
根据个人收入水平、职业稳定性、家庭负担等条件设定信用贷款的额度上限
信用决策
融资渠道的选择
亲戚朋友
商业银行
寿险公司
典当行
信用卡循环利用
小额贷款公司
消费信贷公司
网贷
贷款方式决策
一次付现
现金流充裕的情况下使用一次付现
分期付款
选择实际年利率低的分期
利率决策
固定利率与浮动利率的选择
需要按照利率走势的判断确定
期初费用对实际利率的影响
期初费用包括保险费、评估费、抵押登记费、担保费及其他费用，对于实际借款利率有一定影响
计息期间对实际利率的影响
转贷决策
计算转贷的期初成本，包括评估费、保险费、公证费、抵押登记费和新贷款的其他费用
看转贷后的额度是否相同
家庭负债管理
家庭负债的类型
消费贷款
投资贷款
家庭消费性负债管理
短期消费性负债
信用卡，信用卡选择考虑：
年费-比较免年费条件
手续费
免息期的长短
循环信用计息
商家折扣
信用额度
理性信用额度=月收入*收入还款比例上限/（最低还款比例+月利率）
中长期消费性负债
汽车贷款（3~5年还清）
房屋贷款
住房公积金贷款
商业贷款
管理原则
真正需要原则
使用期原则
不要超过还款时限
最近还款原则
先还期限近的
降低负担原则
降低利息负担
最长还款期原则
退休前还完
额度控制原则
可负担范围内
信用控制指标
贷款安全比率
贷款安全比率=每月偿债现金流/每月净现金收入（包括房贷一般为50%，不包括房贷一般为20%。个人角度来看，有房贷40%，无20%比较合理）
总负债比率
总负债比率=总负债/总资产，控制在60%以内
信用负债比率
信用负债比率=不含房贷的负债/不含房产的资产，控制在80%以下
偿债现金流量规划
本利摊还
月还本金额=PMT
支出预算=收入-PMT
本金摊还
月还本金额 = 当前负债/拟将债务还清月数
支出预算=收入-应付利息-债务余额/偿还期限
偿债期限规划
规划原则
依照到期时间
优先偿还临近到期的借款
依照利率
优先偿还利率高的借款
家庭投资性负债管理
投资性负债的类型
投资房产的房贷
创业贷款
融资融券
个人投资性贷款产品
商业用房贷款
商业用车贷款
投资经营贷款
机械设备贷款
POS商户贷
青年创业贷款
投资性负债管理的原则
利差原则
借钱投资的报酬利率必须高于借款利率
止损原则
设置止损点
低利息成本原则
不要借信用卡循环信用来投资，卡债利率高达20%，投资报酬率达到20%以上不容易
资金投向控制原则
额度控制原则
避免100%借贷投资，一项投资的自有比率应在30%以上
规划原则
还息能力上限=年储蓄额/年利率
还本能力上限=其他流动资产/止损比率
银行可贷上限=总可贷额度-已贷额度
取以上三项最小值为合理的投资贷款额
投资性贷款的操作策略
设定目标获利率
设定目标止损率
定期结清
资金运用为一季为一循环
选择一季内获利可能超过5%的投资工具
设定获利点与止损点
期限已到，尽管还没到达获利点或止损点，也要及时清算
杠杆投资的效果与状况模拟
投资性贷款的额度规划
投资性贷款的操作策略
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