重疾险深度解析
2022-03-22 12:09:44 1 举报AI智能生成
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作者其他创作
大纲/内容
为什么需要重疾险
医疗险和重疾险的区别
医疗险：补偿型；补偿看得见的损失 如治疗费、药费、手术费等医疗费用
重疾险：给付型；赔偿看不见的损失如患病后的失能收入损失、护理费、康复费、家人生活质量下降等
重疾险≠医疗险；二者相互补充
重疾险分类
按保障期限
保一年：消费型
保一阵子：20-30年/至70-80岁
保终身
按保障责任
纯粹重疾险
重疾+身故责任
按重疾理赔次数
赔付一次
赔付多次，一般2-6次
特定条件下赔付2次
按消费习惯分为
消费型重疾险：一年期重疾
储蓄型重疾险：带身故责任的重疾险
返还型重疾险
两全＋附加提前给付重疾
重疾＋附加两全
我国重疾险赔付条件
确诊即赔
恶性肿瘤、严重三级烧伤、急性心肌梗塞（确诊或90天后达到心室功能降低等状态）、多个肢体缺失、双耳失聪双目失明等（看条款）
进行某种手术
重大器官移植手术or造血干细胞移植手术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（90天肾透析或肾脏移植）、心脏瓣膜手术等
达到某种状态
脑中风后遗症、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、瘫痪、严重阿兹海默症、严重脑损伤等
重疾险条款解读
等待期
分类
医疗险：30-90天
重疾险：90-180天
目的：防止带病投保
等待期出险情况分类
等待期内轻中症出险情况分类
1.轻重症出险，保险合同终止，退还已交保费
2.轻中症责任终止，合同继续有效，继续保障其他保险责任
3.出险的特定那一项轻中症责任终止，其他责任继续有效
具体看合同条款，当描述有争议时按照有利于被保人和受益人的解释
等待期内重疾出险情况分类
1.等待期重疾出险，保险责任终止，合同终止，退还已交保费
2.等待期内某一特定重疾出险，该重疾责任终止，其他保险责任不受影响，
合同继续有效
合同继续有效
具体看合同条款，描述有争议时按照有有利于被保人和受益人的解释
注意*条款
产品条款写：等待期后“确诊赔付”
产品条款写：等待期后“发病或出现症状病确诊”赔付
重疾险保险责任
轻症保险责任
轻症类型：极早期恶性肿瘤、不典型急性心梗、轻微脑中风后遗症、冠脉介入手术
轻症赔付
赔付比例：20%、30%，35%，40%等，具体看条款
赔付次数：不分组赔付3次居多
赔付方式：
常见：重疾赔付后，轻症和其他责任都终止
个别：重疾赔付后，与重疾有关的轻症不再赔付，无关的可赔付
轻症分组
不分组赔付居多
隐形分组：疾病定义里多赔一限制
心梗、冠脉介入手术、冠脉微创搭桥——只赔付一个
角膜移植、单眼失明、视力严重受损——只赔付一个
中症保险责任
中症分组
主流：不分组，额外赔付
赔付
赔付次数：2次居多
赔付比例：50%或60%
间隔期：180天或没有间隔期
重疾保险责任
主流产品
重疾多次赔付
类型
不分组重疾
每个疾病自成一组，客户二次赔付概率最大
间隔期较长365天-1年，赔付次数多为3次
分组重疾
类型
恶性肿瘤单独分组
好处：增加客户二次赔付概率
恶性肿瘤与其他疾病一组——如肾衰+重大器官移植手术
分组合理思路：选择6种必保疾病越分散越好的产品，分在不同组别，增加二次赔付概率
分组重疾间隔期：见条款，会比不分组重疾间隔期短
特定重疾
类型
主险自带特定重疾
主险+附加特定重疾
对象
男性
特定比如心梗
女性
儿童
特定比如白血病
细化保障责任
身故与全残
未成年人
＜9岁（含9岁）：保额不超过20w
10岁-17岁：保额不超过50w
未成年人身故，大多返还已交保费，最多返还3倍已交保费
成年人
以合同规定保额赔付
疾病终末期
地位：与全残、身故一样，赔付保额
类型
以独立保障责任出现
疾病终末期与重疾、全残、身故平行，发生其中一个，其他责任同时终止
疾病终末期放在重疾里
赔付后合同不终止：比如病人心梗后癌症，后身体情况恶化时日无多，可得到三次赔付
豁免责任
概念：保险合同生效后，被保人发生保险事故，后续保费豁免缴纳，保险合同仍然有效
类型
被保人豁免
一般重疾险自带该条款
投保人豁免
需要额外附加投保人豁免条款
注意：要慎重运用投保人豁免条款，投保人豁免可能占用风险保额，可能出现投保人下次充当被保人时免检保额降低，出现需要体检风险
当出现同时符合重疾和全残时如何赔付
单次赔付：二者名号都可赔，赔付一次，保险合同终止
多次赔付：先按重疾赔付，不影响后续赔付；不先按全残赔付，否则保险合同全残赔付后终止
条款细节
写：18周岁
只要被保人在满18周岁后发生保险事故，则赔付保额
写：18周岁保单生效对应日
需要被保人在满18周岁并过了18周岁的保单生效日后，发生保险事故才赔付保额——一般18周岁保单生效日迟于18周岁
免责条款
特定疾病多次赔付条款
极早期恶性肿瘤or恶性病变：多次赔付
最多赔付3次，没有间隔期，分左右但同一器官只理赔一次
轻微心脑血管疾病：不典型心梗、冠脉介入、冠脉微创搭桥术，轻微脑中风
最多理赔3次，间隔期一年、脑中风要求是新一次中风
恶性肿瘤多次赔付
赔付次数：3次；额外赔付1-2次
责任形态
主险自带责任
有首次疾病是恶性肿瘤要求；如果不是保障终止
没有首次疾病必须恶性肿瘤要求，只要赔付过恶性肿瘤，后期距离间隔期仍然可以赔3次
附加险恶性肿瘤多次赔付
有的要求随着主险终止而终止；有的可以独立有效存在
恶性肿瘤多次赔付的最好条件：间隔三年、持续、复发、转移、新发4项责任齐全
急性心肌梗塞、脑中风后遗症多次赔付
条款规定：规定发病首发或无、需要不同部位
重疾险配置思路
思路
保额设计：年收入5w——跟客户讲解5年生存率概念
思考客户的考量因子
产品类型：定期/终身
保费方案
一个按照客户需求
一个超过客户需求20%-30%
公司：讲解推荐保险公司的安全性
特殊考虑：了解客户有无特别关注的疾病
非标体投保思路
智能核保：宽松于人工核保，投保时优先选择
预核保
线下投保
日常总结接触到的非标体投保案例
重疾销售心法
对客户做需求分析到位
正确销售立场
不以签单为目的，只站在尽心为客户服务的立场，不催促
解决产品重要问题
产品必要条件：没有严重缺陷
分组是否合理、轻重症是否齐全、是否二次赔付、是否首次必要
产品充分条件：优势功能突出
没有严重缺陷基础上突出产品优点
注意*
不要将没写进保险合同的条件作为说服客户的依据，如绿通，vip等，因为保险公司可能会做调整
产品偏好
不要企图说服客户购买某一产品，而是讲明产品，让客户自行选择
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