《知识付费系统支付体系的技术变更》读书笔记
2022-04-22 17:32:29 28 举报AI智能生成
知识付费系统支付体系的技术变更
作者其他创作
大纲/内容
时代背景
随着数字经济时代的到来和数字支付体系的发展，用户的经济消费能力和知识服务需求迅速增加，用户对优质知识内容付费意愿和认同感随之上升，从而催生了将知识作为商品在“知识市场”进行交易的在线知识付费系统
一、支付体系的发展历程
引证报告
《数字中国建设发展报告》2017年，2017年我国数字经济规模超27万元，知识付费规模超4.5万亿元，而数字支付基本实现包括数字经济在内的全场景支付，交易规模超200万亿元，居全球第一。
发展经历
诞生
2013年诞生，经历过实物支付，现金支付，银行卡支付三个阶段
自由生成阶段
2013-2015年
主要以市场主导为特征，体系发展自由、无序状态
管理秩序不规范，网络安全漏洞多，虚实融合管理不紧密等问题
有序发展阶段
2016年-2018年
主要以政府干预，市场主导为特征，体系发展逐渐政府化
稳定增长阶段
2019年-未来
主要在国家政策法律法规支持下，进一步完善和补充相应的管理与服务机制
发展趋势
遏制数字支付的野蛮发展的关键要素
数字经济市场的稳定
用户个人权益保护
发展模式
国家提倡“思想创新+技术变革+服务升级”
在线知识付费用户对数字支付体系的便捷性，个性化，精准性和安全性提出了更高的要求。如何找准用户知识服务需求点，构建全新的数字环境，搭建安全稳定数字支付框架，完善数字支付技术体验，实现其技术变革业务改革与业务转型的深度变革，将会成为其未来主要的发展趋势。
二、支付体系的技术变革趋势
2.1变革趋势
2016年被称为知识付费的元年，随着喜马拉雅123知识节，豆瓣时间，知乎上线知乎live，豆瓣时间上线，腾讯“上线付费知识订阅”等活动，使得在线知识付费系统进入到人们的日常生活中、工作和学习中，在线知识付费用户量呈现飞速增长趋势，知识付费产品也层出不穷。
分类
在线知识付费系统
知乎、喜马拉雅FM等
电子商务平台
淘宝、京东
数字支付所展现出来的发展动态与技术变革包括4方面
数字支付体系的创新升级
大型垂直社区促进在线数字支付升级
自主裁缝
zTailors
珠宝社区
Aurate
食品
Farmigo
美容美发
Glamsquad
时尚搭配
Polyvore
在线支付体系
Venmo
PayPal
Skrill
Dowlla
2Checkout
TransferWise
支付宝
数字支付法规的优化完善
国内
《数字中国》《数字经济的战略规划》
国外
欧洲修订的法令《2015/2366/EU》PSD2
美国修订“统一货币服务示范法”/"GRAMM—LEACH—BLILIEY"法与“Federal Electronic Fund Transfer Act”法
数字支付平台的用户体验
用户体验
预先支付
花呗
京东白条
快速资金服务
澳大利亚 New Pay-ments
英国的Faster Payments Service
用户交互
支付服务整体体验
数字支付的弹性支付
稳定、高效，弹性是数字支付体系运行的三个基本要素
2.2数字经济时代的数字支付体系技术变革维度
数字支付参与对象的类型
支付主体（机构支付用户、个人支付用户或集体支付用户等）
支付第三方（包括支付交易平台、第三方等）
支付客体（包括支付服务提供者、运营者）
数字支付业务发生的区域范围
由数字支付服务客体双方所对应支付情境（包括国家、币种、支付类型等）定义区域范围
跨境支付模式
数字支付体系与技术变革
3.1在线知识付费系统的相关理论与发展现状
本质
用户通过数字支付的方式，将知识分享给知识需求者，同时获取三方（知识需求者或支付主体）、知识提供者或支付客体，在线知识付费系统认可的认知交易盈利。
原理
利用互联网高效便捷的途径，通过市场规律和经济交易的方式来实现信息、知识供需双方的需求与利益均衡匹配、优化配置的一种途径。
模型
知识共享与知识创造体系由线下运营模式向线上线下融合模式转型，由1：N向N:N转型的重要阶段
前景
与现有教育、科技、文化、旅游、服务业等领域进行知识管理的深度融合和改造，成为一个有着巨大经济前景的新兴产业。
问题
知识碎片化，共享有限化
用户体验不佳，内容与支付评价体系缺失、知识过滤与清洗体系不完善、知识重购意愿偏低等问题
知识支付环节和链条不完善、知识付费设施和产品设计不完善
用户知识服务需求不明显与用户量略显不足等
3.2在线知识付费系统的商业模式
以知识创造为核心的商业模式
依靠其系统平台对用户所提供的知识交易产生的提成费用来运转，这种知识交易的模式是目前最为常见的。
知识生产技术教育与支持服务代理，知识生产IP营销与孵化、知识内容生产与变现模式较为常见
以知识消费为核心的商业模式
实时1:1文字与语音自动问答（如知乎、分答）
付费阅读/浏览/下载（喜马拉雅FM、起点文学网）
在线教育、个人业务咨询等模式
3.3在线知识付费系统的运营模式
在线知识付费系统类型
在线知识教育与培训系统：如新东方、网易云课堂、腾讯课堂、沪江网校
在线知识交易平台：如知乎、喜马拉雅
在线专业知识交易社群：如36氪、雪球
在线社群知识交易平台：如微博付费问答、起点付费阅读、微信付费阅读等
参与对象与业务发生范围
知识批发型数字支付体系
实时支付与有序交易
知识零售型数字支付体系
当前知识付费系统主要采用的运营模式
知识跨境型数字支付体系
主要用于跨境的知识交易与数字支付体系
3.4知识批发型数字支付体系的技术变革
加强应对网络威胁的能力
扩大数字支付体系访问资格
促进异构数字支付体系间互操能力
增强用户接入功能
加强端到数字支付的风险管理能力
3.5知识零售型数字支付体系的技术变革
用户需要向知识提供者付费，同时又期望拥有较大的实时性、便捷性与灵活性。
1、用户支付需求及技术方案的变化
1、基于银行转账的数字支付体系
如英国的快捷支付、瑞典的Swish、新加坡的FAST
2、基于垫资转账的数字支付体系
淘宝花呗、京东白条
3、加密数字支付体系
Visa Direct支付卡、PayPal电子货币、比特币等
研究机构
苏黎世联邦理工学院的Duplex 微支付
比特币的Lightiing Network
以太坊的Raiden微支付
4、技术趋势
构建稳定、接近实时（通常支付响应时间小于10秒）的数字支付体系。
欧洲零售型支付委员会提出的SCTInst （泛指SEPA即时支付计划）
EBA Clearing 、Sest与欧洲自动清算协会（EACHA）提出的TIPS互操性体系架构
2、零售型数字支付产业的变化
欧盟修订了支付服务法案第二版（Payment Service Directive 2，PSD2）
区块链与人工智能等信息技术发展使得1:1零售支付成为现实
通过二维码、NFC芯片、支付密码等方式进行1:1支付
比特币等虚拟货币也可以通过区块链技术连接到相应的点数字支付体系实现1:1支付
BOKU 、M-Pesa等移动运营商支付系统，也为零售型数字支付体系提供另一种技术方案
3、数字支付与支付代理的变化。
数字支付创新服务提供商（如国内支付宝、京东支付、微信支付、国外的WePay、Venmo/PayPal/Dwolla等）
提供一些符合PSD2或各类数字支付标准的开放应用API接口，帮助银行实现相关数据与服务的连通
传统数字支付体系依赖于收款账号，该模式不利于实时支付模式的推进
数字支付体系中每一个用户都有一个或多个唯一支付标识符，用户可通过该唯一识别符来实时完成数字符过程。
如美国clearXchange、澳大利亚的新支付平台、泰国的PromtPay等
3.6知识跨境型数字支付体系的技术变革
构建对应的点对点支付体系，通过脱离支付代理媒介提高其支付效率
提供跨境转账初创公司的Transferwise 、西联汇款Western Union 、速汇金的MoneyGram、PayPal/Xoom、Midpont、P2P货币兑换服务商CurrencyFair 与P2P旅行货币兑换服务商WeSwap等均能为在线知识付费系统提供跨境数字支付服务。
Ripple的数字资产XRP、分布式分类记账DLT等新技术
2、增加跨境数字支付体系的透明性、可预测性与可追溯性
如何根据数字支付的唯一标识码来对整个业务流程进行追溯、跟踪
如何构建安全、科学、合理的支付交互API接口来实现其支付路径与跟踪器之间的交互
3.7数字支付体系在在在线知识付费系统中的风险
1、用户的技术风险
2、用户的经济风险
3、数字支付生态系统的系统风险
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