UBI保险知识体系
2022-12-02 16:42:51 0 举报AI智能生成
UBI车险知识体系
作者其他创作
大纲/内容
UBI保险发展的建议
政府部门
构建UBI保险发展的制度基础及技术基础
UBI保险对社会具有正外部性，需要国家政策支持
正外部性：通过提高风险客户的保费负担，倒逼高风险客户养成良好的行为规则意识，降低全社会的意外风险
UBI最早出现在美国，但渗透率不高。直到2015年UBI在全美境内获得认可实行，发展才提速
需要财税部门提供部分税收优惠政策
刺激保险公司开展UBI的积极性
需要法律部门完善个人信息安全法律条文
个人隐私安全保护
从国际UBI保险发展来看，隐私问题是UBI推广的难点问题之一
UBI数据使用
作为证据，为刑事案件调查或追踪车辆起到重要作用
需要监管部门建立完善的监管体系
制定相关政策支持UBI保险产品落地
审查各公司数据采集方式
确认保险公司采集数据的方式是否安全规范
规定采集数据的使用范围
提高UBI产品定价的透明性
明确指出每个评级因素被采集的详细原因，促使驾驶人改善自身驾驶行为（例如：为什么评级因素中右转比左转更安全）
加强对UBI产品的风控
防止新旧产品之间风险套利，防止物联网风险因子成为公司间变相打折和争抢业务的依托
严格惩处UBI保险理赔的违规操作
需要积极推动物联网与UBI保险协调发展
各部门联合推进车联网的发展
加大对物联网产业的政策扶持
铺实物联网发展的技术基础
5G
云计算
手机APP
保险行业
完善UBI保险发展的基础设施与行业标准
有步骤推进UBI保险的实行
支持UBI保险研究项目的推进
推进UBI车险试点
抓住商车费改政策的发展机遇
我国现阶段正处于车险费率市场化改革的关键时间点
建立一套完整的UBI保险发展行业规范
2019年3月 中国保险行业协会发布《机动车保险车联网数据采集规范》
完善UBI车险数据采集、分析、使用标准
采用多种远程信息设备联合采集数据
前装、后装、手机App
明确采集信息段，优化UBI评级体系
借鉴国外UBI基础上，采用更丰富的定价因子进行多次数据采集研究
风险因子、次要因子、辅助因子……
例如：按照《高速公路交通管理办法》要求，重卡在高速上行使不得超过90km/h。可设定超过合理车速时增加保费
制定数据采集规范，实现数据标准化
当前由于硬件、算法、传输、存储等各方面差异，导致源数据的数据维度、衍生数据指标、采集频度、可靠性差异极大
加大数据积累，深化数据分析和挖掘
当前UBI的困境之一是收集车辆操作数据不足，难以建立一个与预期损失成本相关的大数据预测模型
确立数据的归属，保障投保人权益
投保人的驾驶数据要能够转移到新的保险公司进行辅助定价
可行方式：创建一个远程信息代理统计数据平台，类似保险信用评分机构
优化UBI保险精算，构建精确的精算模型
加强数据真实度检测，防范道德风险
投保人为降低自身费率，对数据采集系统违规操作
例如将设备私自拆下安装到风险较小的车辆上
依托数据定制化个性产品，提供更优质服务
加快UBI保险统一数据平台建设
中国银保信在积极抽检车险行业大数据管理平台，负责车险行业数据的收集和处理
推进UBI保险个人信息安全行业监督规范发展
规范UBI保险数据应用行为，通过行业规范实现行业自律
加大对UBI保险的宣传推广力度
保险公司
积极布局，运用UBI保险提升公司核心竞争力
保司要尽早进入UBI保险市场
制定公司UBI保险发展战略
运用UBI保险改善逆向选择问题
运用UBI保险加强公司客户管理
通过UBI保险识别潜在优质客户，通过提供增值服务提高客户黏性
运用UBI保险改善公司理赔管理
通过分析事故期间用户行为数据，保司可更准确的估计事故损失，改善事故响应时间，降低事故和财产盗窃的相关成本
车险理赔道德风险（骗保）
小病大修
无中生有
运用UBI保险提高公司盈利能力
UBI车险产品设计要兼具科学性、实用性和社会效益
产品设计可频繁计费与付费，可作为默认值
折扣与附加服务两者捆绑销售
建立顺畅的信息反馈机制
加强UBI保险保单持有人的互动
找准UBI汽车保险应用市场
青年驾驶员市场更易于UBI汽车保险的推广
大货车市场对UBI汽车保险有更高的需求
为网约车提供UBI保险服务形成突破口
分时租赁、公共运营的长途班车、市内公共汽车、出租车、垃圾车、渣土车等车主和网约车类似，对隐私顾虑较少，可接受在车内安装数据采集设备，可作为UBI车险推广的突破口
低收入者对UBI车险更感兴趣
驾驶行为好的司机更愿意投保UBI车险
目前低风险用户为高风险用户承担了部分额外费用，UBI车险消除了高风险与低风险之间的交叉补贴，使大多数消费者受益
理清UBI产业链相关主体的利益关系
保司要处理好UBI车险相关主体的关系
保司在UBI产业链中要积极主动
UBI产业链涉及广泛，包括数据采集端（软件、硬件、主机厂）、数据模型（分析模型、仿真模型）、保险公司（商品提供方）、服务提供商（4S店、电信运营商）、用户（数据提供方、产品买单方）等
保司作为UBI主导者，应打通各方利益链条，打造产业链闭环，营造协同的健康合作生态
加大保司与车联网的深度融合
建立全方位保障用户隐私安全的内部系统
促进UBI技术在共享经济中的应用
推动UBI保险在寿险领域的发展
UBI保险的发展展望
UBI模式对保险行业发展的影响
物联网对财险发展的影响
定制保险产品发展潜力巨大
保费定价更加精准
保险产品与用户匹配性更高
智能家居对财险发展的影响
可穿戴设备普及下的寿险发展新趋势
可改变传统的定价模式
巧用医改新政创新产品
保司更加注重个性化服务
有利于积极与医疗机构对接
保司更加注重技术创新，做好数据利用的基础工作
道德风险将是保司着重规避的风险
UBI模式对产品创新的影响
利用大数据计算合理的保费
基于大数据的产品创新
UBI模式对保险服务的影响
对营销端的影响
改变传统的营销模式
减少中间销售环节精准对接客户
形成更加合理的定价机制
对理赔端的影响
有效提高理赔效率
有效降低骗保率
UBI保险未来的发展方向
国际UBI保险发展的实践
美国:智能可穿戴设备+健康险
我国UBI保险未来发展趋势
UBI车险发展将会迎来新的发展高峰
UBI车险市场空间大
2020年 1400亿
智能硬件设备、大数据、车联网为UBI发展提供了技术支持
改革成为车险行业发展的内在要求
主要变化表现
形成多方共赢局面
主机厂、互联网企业、保险公司 共同角逐UBI市场
保司盈利能力将会提高
保司服务更加多元化
UBI保险方案设计
UBI保险方案设计的内容
UBI保险的设计理念
安全
操作安全
客户担心OBD盒子是否会影响车辆电瓶及本身系统的稳定，以客户安全为第一考量
隐私安全
客户担心隐私数据泄露，完善用户数据，做好隐私保护
便捷
部分年龄较大消费者不懂绑定、OBD设备安装等操作，需针对不同用户群采用不同UBI方案
经济
UBI对消费者的经济型体现在：保险折扣、设备费用、使用奖励
尽量选择低成本数据采集工具
积极发展自身精算团队，为消费者提供更优惠的折扣
互动
锦上添花，社交互动可提升消费者的客户黏性，获得更多消费者反馈和偏好
UBI保险的费率设计
影响UBI保险费率的因素
车辆风险因素（从车因素）
车辆种类、车龄、用途、生产厂商型号、行驶总里程
驾驶员风险因素（从人因素）
超速驾驶、疲劳驾驶、违章并线、违章转弯等各种不良驾驶行为，以及酒驾等违法行为
环境风险因素（区域因素）
地理环境
地形、地貌、路况、气候等
社会环境
治安环境、司法环境等
UBI保险的费率厘定模式
全称：基于驾驶行为的车险差异化费率厘定模式。属于“从车+从人”的综合车险费率模式
厘定过程
通过车载OBD收集行车数据
依托大数据挖掘技术分析评估驾驶员安全驾驶情况
对驾驶员驾驶情况进行量化评分，评分越高越安全，评分越低驾驶风险越高
驾驶行为评分应用到车险费率厘定中，实现每位车主车险费率的动态化、差异化
UBI保险费率厘定方法
应用总平均费率厘定法、分类风险费率厘定法、个体风险费率厘定法的一些思想和方法
基础费率
由保监会统一厘定，一般是参照传统费率因子，利用传统厘定方法（如纯保费法、广义线性模型法等）
因子：机动车车龄、车型、产地、价格等，驾驶员性别、年龄、驾龄、身体状况、学历等
费率调整系数
与驾驶员的驾驶行为评分进行挂钩联动进行厘定
确定方式
建立基于UBI的驾驶行为评分模型
将驾驶行为评分与费率调整系数进行挂钩联动
确定基准安全评分分值及基准评分区间
利用特征分析法建立驾驶行为评分与事故率、赔付率的关联关系，再根据大数原则确定基准评分分值a和浮动分值c，基准评分区间即为a±c
利用聚类分析法挖掘分析事故风险与驾驶行为评分关系，把具有风险相似的驾驶行为评分归为同一类，以此确定评分分值区间
费率调整系数
费率调整系数表
基础费率 X 费率调整系数=最终车险费率
UBI保险数据采集工具设计
智能手机方案作为初期推广
OBD盒子方案作为可选项
OBD盒子与手机混合方案作为进阶方案
UBI保险收费模式设计
基础保费+里程计费
一次性整体折扣
初始折扣+调整折扣
UBI保险折扣奖励设计
折扣制定计划
无事故折扣
防盗折扣
参加安全驾驶课程折扣
多车折扣
家庭折扣
奖励制度
首次投保奖励
注册礼
安全驾驶奖励
停驶奖励
连续登陆奖励
UBI保险增值服务设计
汽车保养
道路救援
车辆故障诊断
……
UBI保险营销模式设计
电话营销
互联网营销
微信营销
开放平台及而入、朋友圈分享
微信公众号、视频号平台互动营销
二维码扫描折扣
客户端营销
UBI保险设计重点
隐私方案设计内容
隐私模式成本与前提
UBI保险方案的实施过程
建立UBI保险产品准入备案制度
车联网精准对接UBI保险产品
UBI保险方案实施的三要素
车辆OBD终端
智能手机APP
后台数据云计算
UBI保险应分阶段实施
第一阶段：开发OBD端口与信息平台，q抢占客户车辆上的OBD端口，培养客户使用习惯，收集客户稳定的、动态的驾驶行为数据
第二阶段：尝试推出各种不同类型的UBI定价车险产品，增加对客户的吸引力
第三阶段：打造持续稳定的客户关系平台，使优质客户长期续保以创造长期价值
UBI保险分步实施
搭建平台
接入层
应用层
数据采集子系统
数据分析子系统
数据层
硬件层
选择目标客户
改进和推广
分析驾驶员评分结果和历史数据进行比对
精确核定自主核保系数的上下限
开展精准营销
营销宣传方案
制定差异化营销方案
简化投保流程
提升续保率
UBI保险方案实施的目标
社会目标
为公民创造更安全的道路交通环境
减少公民的生命财产损失
促进社会环境保护
减少社会资源消耗
推动科技创新
保险公司目标
开发更精准的风险评估和定价方法
提高市场竞争力
降低赔付率水平
增强客户满意度和黏度
客户目标
保费更加合理
车辆使用更加安全
驾驶习惯更加良好
UBI保险方案实施可能出现的问题及解决措施
可能出现的问题
智能手机的数据质量问题
智能手机采集数据必须确保车辆行驶中相对静止或固定，才能确保数据质量。驾驶者在行驶中使用手机，对UBI数据采集干扰较大
各个方案的用户识别问题
解决措施
对智能手机采集的数据进行传感器融合
应用5G网络
我国UBI车险产品的实践探索与发展
我国UBI车险产品发展现状
UBI车险市场基本情况
目前已有30多家保司涉足UBI车险领域，自主开发或与第三方公司合作开发UBI产品
车险市场进入成熟期，传统保险市场规模增长乏力，为开发UBI保险带来新动力
为优化整体业务结构，促进车险业务良性发展，保司开发推广UBI产品是未来的趋势之一
UBI车险产品探索过程
整体而言，我国UBI保险市场仍处于发展的初期，没有完整的产品体系，也缺乏市场份额较大的明星产品
我国UBI车险产品典型模式及实践案例
目前我国现行UBI车险产品还是以第一代（PAYD）和第二代（PHYD）为主
主要运营模式
保险公司与车联网平台合作的运营模式
模式介绍
车联网平台为车主免费提供OBD设备，收集驾驶数据，通过数据分析评价车主驾驶行为
车联网平台将分析数据提供给保险公司，作为保费定价依据
车联网平台利用采集的数据为客户提供道路救援、油耗统计、驾驶导航等增值服务
案例
车宝
国内第一家直接打出“UBI车险”旗号的第三方车险平台
采集数据
数据类型
车速
超速行为判定
三急行为
紧急转向、紧急加速、紧急制动
驾驶时长、时段
长时间行车、夜间行车
采集方式
车宝APP采集
UBI运营模式
保险公司向车联网平台购买客户驾驶数据
车联网平台代销保司的车险产品
车联网平台对客户驾驶行为评价后，为车主提供礼品或其它现金收益
客户驾驶行为越安全，得到的收益越多，以此激励车主安全驾驶
产品特点
使用便捷
安装车宝APP即可，操作简单
产品趣味
APP设计闯关升级模式，通过安全驾驶可升级并获得奖励
服务多元化
与多家保司合作，提供车险保价、比价等服务
上汽保险“优驾保”
斑马智行负责运营的车险产品，第二代UBI
核心功能
远程车辆控制
控制车辆开关、车灯、空调座椅等
车辆报警
进入危险区域实时发送消息提醒注意安全
道路救援
车辆突发情况，手机APP可实时定位并提供道路救援服务
运营模式
上汽乘用车
提供车辆基本数据
斑马智行
采集驾驶行为数据、评估驾驶行为
上汽保险
保费厘定，提供保险服务
中交兴路“优驾保”
中交兴路与平安保险发布的国内首家UBI货运保险
核心功能
投保前对投保人进行风险评级，得到智能保费报价
辅助判断赔案的可信度，提高理赔准确性和效率
实时记录轨迹，出现异常驾驶及时告警
合作保司
人保财险、平安财险、太平洋、国寿、阳光等近二十家保司
保险公司、车联网平台、互联网平台合作的运营模式
模式介绍
车联网公司提供OBD车载诊断和保养服务，互联网公司提供互联网平台、APP和大数据分析服务，保险公司根据数据为客户提供UBI产品
案例
鼎然科技-路比UBI模式
保险公司与第三方互联网平台合作模式
模式介绍
互联网平台综合利用客户职业、信贷情况、消费习惯、收入水平等基本信息，可为车主驾驶习惯精准画像，从而评价风险特征。为从而支撑保险公司的保费厘定
案例
车险分
经营主体：2017年5月，蚂蚁金服推出“车险分”，利用平台大数据资源和分析优势，帮助保司更准确识别客户风险，为保费定价提供参考
产品介绍
类似支付宝的芝麻信用，车险分的评分依据是车主驾驶行为，量化成300-300不等的分数。与此同时，还会考虑车主职业、收入水平、消费情况等个人特质
保司与蚂蚁金服合作，在客户认可的情况下查询其车险分，或利用蚂蚁金服平台数据，根据本公司精算模型得到客户风险分数，并以此进行保费定价
合作保司
人保、太平洋、国寿、大地等18家保司
“车慧达”大数据平台
经营主体：北京金州世纪信息技术有限公司（车慧达）专注于车险领域，能够提供车辆驾驶风险识别等相关技术服务，降低车险赔付率
产品介绍
对商用客车和商用货车数据进行分析，并将分析结果传输给保险公司
分析内容：车辆驾驶安全分析、车辆驾驶安全管理
对中小保司免费，对大保司通过提供更加精细化定制服务收费
合作保司
大地、安盛天平、中华等
保险公司自主经营模式
模式介绍
我国UBI车险以保司与第三方合作为主，保司自主研发室推广UBI车险屈指可数
案例
保骉车险
众安保险与平安保险联合推出的互联网车险品牌，商车费改后第一个“互联网+”典型案例
我国UBI车险发展缓慢的原因
政策层面
前几年外部环境不完善，监管层对推广UBI车险持谨慎态度
保证个人隐私安全是UBI车险推广的必要前提
我国无相关法律对UBI车险做出额外限制，隐私泄露客户维权困难
市场层面
大型保司缺乏大力推进UBI车险开发的积极性
技术层面
大数法则是保险业得以建立和发展的基础，UBI车险目前尚无体量足够和质量较高的数据，也没有非常成熟的精算建模技术来支撑产品开发
数据采集问题
手机采集数据存在道德风险
前装车联网采集是未来发展方向，但目前成本较高
数据标准化和模型搭建问题
数据采集维度和选取标准不同，不同保司、互联网平台之间的数据标准不统一，难以实现信息交互使用
汽车保险的现状与发展变化
汽车保险概述
汽车保险的起源
19世纪中后期伴随着汽车的出现和普及而产生的
第一份车险保单，1895年，英国
车险分类
基本险
车辆损失险
第三者责任险
交强险
国家强制，“不盈利不亏损”原则。有责无责都赔付
商业三者险
非强制，“盈利”原则，有责赔付
全车盗抢险
车身人员责任险
附加险
划痕险
玻璃破碎险
涉水险
不计免赔特约险
……
国际汽车保险发展概况
美国
特点
从人主义
无过失汽车保险制度
英国
特点
高度细分市场化的费率厘定制度
日本
特点
为客户提供极致的保险服务：道路救援、故障排除、费用补偿、快速理赔
中国汽车保险的历史与现状
中国汽车保险发展简况
1985年，首次制定机动车保险条款
第一次商车费改：2015年3月，原中国保监会发布《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，逐步扩大财险公司保费厘定自主权
第二次商车费改：2017年6月，原中国保监会发布《关于商业车险费率调整和管理等有关问题的感知》，进一步扩大保险公司定价自主权
第三次商车费改：2018年3月，原中国保监会发布《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》，进一步放宽自主定价权，在陕西、广西、青海进行完全自主定价权试点
2020年9月，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，提出做到“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”
中国汽车保险发展现状
公安部数据
截至2022年6月底，全国机动车保有量达4.06亿辆（其中汽车3.10亿辆，新能源汽车1001万辆）；机动车驾驶人4.92亿人（其中汽车驾驶人4.54亿人）
车险保费收入
占比很高，2019年仍然达到62.91%
车险保费收入增长率
明显低于财险保费收入的增长率
车险赔付额、赔付率
基本稳定在50%~55%，较财险赔付率整体稍高
车险赔付增长率
整体下降趋势，说明汽车保险的承保水平、风险保障能力持续提升
中国汽车保险发展存在的问题
车险定价主要只考虑从车因素
车险产品单一，同质化严重
价格竞争为主要竞争手段，较低的保费、较高的赔付进一步压缩保险公司的利润空间
保险公司的服务有待提高
理赔专业度参差不齐，易出现纠纷
售前、售中、售后整个服务流程客户满意度较低，服务水平有待提高
汽车保险市场风险大
承保审核不严格导致的风险
保险欺诈风险
理赔纠纷风险
法律制度及监管有待加强
汽车保险作为财险的第一险种，缺乏专门的汽车保险法
2021年12月，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》
对保险市场的不合法经营行为还需要进一步加强引导和监督
汽车产业的演进对车险发展的影响
汽车产业智能化升级将重塑汽车产业格局
深化汽车行业产业链，服务将贯穿智能汽车的设计研发、采购生产制造、物流销售等全产业链
参与汽车产业发展的主题更加多元化
跨产业融合不断推进
汽车产业成本结构的变化对车险利润的影响
零整比
汽车产业营销模式的演进对车险市场格局的影响
售后服务的进化对车险理赔服务的影响
汽车技术的进步给车险带来的变化和挑战
车联网
无人驾驶
国际UBI车险的发展与现状
UBI车险的起源
UBI车险的概念
定义和内涵
UBI保险（Usage-based insurance）是基于使用量确定保费的保险
UBI车险是一种通过互联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息、周围环境等数据综合起来，建立人、车、路多维度模型进行差异化定价的新型商业机动车辆保险
UBI形式
PAYD（Pay as you drive）
按驾驶里程付费
PHYD（Pay how you drive）
按驾驶行为付费
MHYD（Manage how you drive）
管理驾驶行为
意义
保险公司
带来更准确的风险评估和定价
有助于保险公司降低成成本、提供理赔服务
有利于保险公司拓展客户增值服务、改善客户体验
消费者
可观的的保费水平降低
促使消费者形成更好的驾驶习惯，减少非必要用车
社会
减少汽车废气排放、降低运输成本
减少道路拥堵、提高道路安全
通过更安全的驾驶习惯，降低事故发生概率，改善交通安全
UBI车险的起源和发展
车联网技术起源和发展
UBI车险起源
1992年，美国前进保险公司（Progressive Insurance，纽交所: PGR）与通用汽车，基于GPS+GSM技术研发新型车险产品Autograph，并于1998年正式推出，这是最早的UBI车险产品
UBI车险发展
第一代 PAYD
按里程付费，基于t-box统计驾驶里程，里程决定保费多少
第二代 PHYD
按驾驶行为付费，依靠手机和车载OBD设备进行数据采集，通过驾驶行为分析决定保费优惠程度
第三代 MHYD
管理驾驶行为，通过ADAS技术主动进行风险干预，由此来主动预测、规避、减弱风险
UBI车险发展的条件和技术基础
政府层面
政策、补贴
立法
监管层面
注重客户隐私保护
坚持监管原则一致性
技术层面
OBD技术
大数据技术
移动终端APP
UBI车险在国外的现状
欧美
美国
美国UBI车险的市场发展
代表性UBI产品
UBI使用的设备
运作流程
英国
亚洲
日本
韩国
以色列
UBI车险发展的制约因素
消费者层面
用户隐私与信息安全的隐患
无特定需求客户换UBI车险动力不足
保险公司层面
UBI车险成本高
需要数据采集设备
前装
数据精度高，但需要和主机厂合作
后装
以OBD盒子为代表，需要保险公司与消费者承担设备成本
智能手机APP
成本低，但数据的连续性、可靠性相对较差
数据获取处理需要投入大量人力物力
数据获取
向主机厂购买
定期下载OBD数据
开发手机APP
数据处理
数据清洗
建立精准定价模型
UBI车险逆选择风险较大
驾驶行为较差的消费者更愿意买普通车险
国际UBI车险发展对我国的借鉴意义
政府提供支持引导
整合行业上下游环节
搭建UBI车险信息交流平台
建立UBI车险定价监管制度
提供个性化增值服务
国内UBI保险的市场供求分析
我国发展UBI保险的影响因素分析
可行性分析
政策环境
高质量、低成本的收集投保车辆共性和个性数据是推广发展UBI保险不可或缺的重要环节之一
三次商车费改在政策基础上对UBI技术的创新提供了深厚的土壤环境
2020年9月，UBI车险首次写入《关于实施车险综合改革指导意见》，监管层面释放积极信号
市场环境
车险市场规模庞大，但目前无成熟的UBI产品体系
市场同质化严重，存在一定程度骗保、欺诈行为，保司赔付率和综合成本居高不下
车险业务盈利能力偏低，很多中小财险公司车险业务面临亏损危机
传统产品难以满足消费者对车险产品和服务的多元化需求
社会因素
国民教育水平普遍提高
互联网发展和保险宣传力度的加大
消费者对保护个人信息的意识还不够
如果保险公司能让驾驶人相信数据安全，会比较容易接受UBI车险
庞大的汽车保有量和驾驶人基数为UBI发展提供了良好的应用环境
技术条件
硬件设备与数据采集技术逐渐成熟
主流数据采集方案
OBD设备
前装方案
智能手机
智能汽车
产业链上下游各方主体都在积极布局UBI
主机厂
特斯拉
车联网信息平台
互联网保险公司
专业精算定价公司
传统保险公司
市场价值分析
提高客户满意度
降低车险保费
激励安全驾驶
附加增值服务
eg：一键救援、危险预警、手机APP智能缴费自动续保
提高客户续保率
UBI有利于提高续保率
提高风险管控能力
更好的对个体风险进行预测，细分市场并划分不同水平的保费费率、免赔额、承保范围
降低综合成本
激励安全驾驶，降低事故发生概率，进而降低保险公司理赔成本
减少理赔纠纷和保险欺诈
个性化增值服务，提升客户忠诚度，降低展业和续保费用
提高保险公司的车险市场份额
推陈出新是增加客户黏性和提高市场份额的重要举措
全新的服务模式有助于挽回流失客户和吸引新客户
提高保险公司防损减损和反欺诈能力
大数据分析可风险明显提高的车辆及时提醒，避免或减少事故发生
车险欺诈在保险欺诈中占比高达80%，每年因车险欺诈造成的理赔高达200亿元，UBI有助于降低欺诈行为
面临的问题
保险市场发展仍不成熟
我国保险行业在数据积累方面存在明显弱势，缺乏大量数据储备，导致多维数据采集不足，影响精算建模准确性
维护信息安全和市场监管的力度不足
隐私安全问题是发展UBI的一个严重阻碍
UBI收集客户私人信息，存在一定泄露风险
对保司的不信任和对隐私泄露的担忧造成很多消费者不认可UBI产品
风险定价模型有待完善
需要进一步完善定价模型中的风险因子
我国保险公司对UBI保险的供给意愿分析
大型保险公司
结论：人保、平安、太平洋等大型保司都在UBI产品领域进行了一定的探索，但还没有形成一个完整的产品体系，短期内很难将车险重点领域转移到UBI
原因
开发新产品动力不足
转型成本更高，决策层较为谨慎
开发UBI产品紧迫性不强
中型保险公司
结论：中型保司面临严峻的生存威胁，会有一定热情开发创新型UBI车险产品，积极寻求新的利润增长点
原因
有足够的动力探索新的经营模式，如果不做出改变很可能面临被挤出市场的窘境
业务规模在不同地区发展不均衡，可选择市场份额不高的地区尝试推广UBI，一旦成功即可实现突破，尝试失败试错成本也不高
小型保险公司
结论：市场不占优势，资金实力也不足，很难发展UBI保险，开发UBI热情有限
原因
UBI保险前期需要投入大量资金进行平台基础设施建设，实施成本巨大
车载硬件设备成本
数据采集、传输、分析成本
UBI保险的特性导致在传统车险切换到UBI车险的初期，保费收入面临骤然下降的压力，短期经营压力较大
我国车险消费者对UBI保险的需求情况分析
UBI保险产品拥有广阔的市场前景
高学历的驾驶人可能成为UBI保险产品的主要客户
营运车对UBI车险的需求更大
增强驾驶安全的特点对营运车来说更有吸引力
UBI技术在我国车险领域的实践、机遇和挑战
UBI技术在车险领域的实践
OBD技术在车险领域的实践
OBD全称“车载诊断系统”，是一种为汽车故障诊断而延伸出来的检测系统
OBD可采集汽车与驾驶数据并用于后续分析，指导保司进行UBI车险的费率厘定
车
动态分析汽车状况与安全系数
人
动态分析驾驶员的驾驶习惯与驾驶风险
面临问题
成本较高
OBD设备价格从80元到数百元不等，对保司是一笔较大的投入成本
OBD很多无法相互通用，拒绝续保会造成OBD的浪费
大数据分析技术与用户画像构建
大数据分析
用户画像
基于用户特质、注意力、能耗分析、用车频度等数据，构建多维用户画像模型，实现“一人一车一费”的效果
移动终端APP技术
通过智能手机采集数据的硬件成本较低，已成为UBI车险数据采集的主要渠道之一
国内排名前10的保司，至少有4家采用了手机UBI方案
面临问题
采集数据不全面，缺乏对以认为因素的驾驶行为的纪录和分析，无法全面系统收集急加速、急减速、接听手机等因子信息，不能作为全面的定价依据
教育属性不明显，无法提供随时间推移的驾驶习惯改变的分析
UBI技术在车险领域的机遇
政策变化
深化商业车险条款费率管理制度改革
交通运输部关于货物运输管理的相关政策
保险行业协会关于机动车保险车联网数据采集的规范
银保监会关于推动保险业高质量发展的指导意见
智慧交通是智慧城市的基础性工程
智慧健康养老服务中可穿戴设备应用推广的相关政策
工信部关于加快推动物联网发展的相关政策
底层技术的发展
5G通信技术
北斗导航定位技术
人工智能技术
市场主体沿产业链积极布局
UBI作为车联网全价值链中的金融服务环节，越来越多的保险、主机厂、科技巨头发力该市场
UBI技术在车险领域的挑战
风险因子有待进一步完善
前期成本投入较高
产业链尚不完善，各方合作仍有难度
法律端的数据告知和保护风险
用户参与热情不高、黏性差
汽车风险的发展与变化
0 条评论
下一页
