富爸爸-提高你的财商
2024-03-24 22:05:10 0 举报AI智能生成
《富爸爸-提高你的财商》是一本由罗伯特·清崎所著的关于财商教育的书籍。这本书的核心内容是通过介绍富人和穷人在思维、行动和习惯上的差异，帮助读者理解财商对于个人财务成功的重要性。书中详细讲解了如何评估和管理自己的资产、负债、收入和支出，以及如何制定和执行财务计划。此外，书中还提供了一些实用的投资策略和技巧，以帮助读者实现财务自由。文件类型为PDF，适合在电脑或移动设备上阅读。这本书的修饰语可以是：实用、启发性、入门级、财富管理、个人理财。
作者其他创作
大纲/内容
市场的兴与衰并不影响我为什么投资和我投资什么。
新资本主义
由于能够加以控制和利用杠杆作用，我就能在更短的时间内获得更多的财富，风险更小，还能将市场萧条或繁荣对投资的影响最小化。
两种观点
在通货膨胀如此严重的情况下，退休后需要多少积蓄才能安度晚年呢？如果你退休后，需要做救命的外科手术，而又不能全都依赖政府的医疗项目，那该怎么办呢？如果你的问题是退休后没有足够的钱生活，你要怎么做呢？
市场已经萎靡很长一段时间了
用非常简单的话来说，杠杆作用就是用更少的东西做更多的事情。
什么是杠杆作用
1.资产净值的估算通常基于主观而非事实。
2.资产净值通常建立在价值下降的房产之上。
3.资产净值的上升往往是由美元价值下跌引起的。
我认为资产净值是无价值的，其原因有三：
我的房产不是建立在资产净值上
我用“感觉良好的繁荣”这个说法的原因是，政治家和政府官员最大的恐惧是民众感觉不好。
旧资本主义建立在艰难的经济基础上。新资本主义则建立在感觉良好的经济基础之上。只要个人的资产净值上升，建立在负债而不是生产之上的繁荣就将继续。
政治家最大的恐惧
如果我能够提高公寓在租户眼里的认知价值，我—而不是市场—就提高了房产的价值。
我购置的公寓的价值是基于我的租户支付的租金。
价值并不基于通货膨胀
杠杆作用是要冒风险的。这绝对是错误的。只有在人们投资他们不能控制的资产时，杠杆作用才是危险的。如果能很好地控制，运用杠杆作用就可以将风险控制得很低。
杠杆作用并不是冒险
理财智慧可以提高控制的能力，财商则对理财智慧带来的财务收益加以衡量。
理财智慧是控制的关键所在
第一，杠杆作用有很多类型。大多数人熟悉的金融杠杆是债务杠杆，也叫做OPM，即利用他人的钱。还有其他类型的金融杠杆，比如应用于财务控制的理财智慧杠杆。实际上，这5种理财智慧，即增加收入、守住钱财免受不必要的损失、制订预算、发挥杠杆作用和运用信息，都是杠杆的形式。杠杆会使你的工作变得更容易。用铲车移动重物会更容易，同样，用更高财商来作出复杂的投资决定也比较容易。
第二，大多数投资者投资纸资产，但很少能控制。纸资产如储蓄、股票、债券、共同基金和指数基金，这些资产很少能让投资者进行控制，也很少能运用杠杆作用，投资回报率也低，这反映了投资者的财商低。
低风险的关键是要有更高的理财智慧。
第三，收益提高并不意味着风险也提高。理财顾问说高收益有高风险，就纸资产而言，他们是正确的。但若说是所有的资产，他们是错误的。
第四，大多数理财顾问都不是投资者。理财顾问只是销售员。大多数理财顾问，包括许多房地产经纪人，只投资纸资产—如果他们投资的话。大多数人很少在职业上和财务上运用杠杆作用。
第五，财商教育提高理财智慧。
第六，杠杆作用有两个方向。杠杆作用可以使你变得富有，也可以使你变得贫穷。这就是运用杠杆作用需要理财智慧和财务控制的原因。
第一个原因是理财顾问只对一种资产进行投资：纸资产。
专业投资者不做多元化投资。正如巴菲特所言：“多元化投资是对无知的守住。如果你知道自己正在做什么，那么多元化投资并非必需。
专业投资者不做多元化投资，而做两件事情。第一件事是只集中于大的投资项目。这既可以省钱，又可以提高收益。第二件事情是避险。
我不喜欢共同基金的两个主要原因是：其一，银行不会借钱给我；其二，如果市场崩溃—并且是所有的市场都崩溃时，保险公司也不会接受我投保的巨额灾难险。
第二个原因是共同基金已经是多元化的投资组合，它是好股票和坏股票的大杂烩。
第七，当大多数理财顾问推荐多元化投资时，他们所推荐的投资并非真正的多元化。为什么这么说呢？有两个原因。
在继续前进之前稍作休息
在大多数情况下，为资本利得而投资是一种赌博或一种投机。
例如，如果我已经花了1700万美元买了公寓，并希望能以2500万美元的价格卖出，那么我是在为资本利得而投资。
1.资本利得。
为现金流而投资，相比而言风险要小很多。为现金流而投资就是为获得收入而投资。
我买了300套公寓，就是在为现金流而投资。不同的是，我用的是银行的钱，可以获取较高的投资收益，纳较少的税。这是杠杆作用的高级运用。
2.现金流。
集中投资而非多元化投资是运用更复杂的杠杆作用、获得更高的收益和把风险降得更低的关键所在。集中投资需要更多的理财智慧。理财智慧首先是你知道自己投资什么。在金融世界里，投资者可以为两样东西而投资：资本利得和现金流。
运用更多的杠杆作用
1.仅为获得资本利得而投资的投资者。
2.仅为获得现金流而投资的投资者。
作为在新资本主义时代的资深投资者，我必须非常聪明，要为获得资本利得和现金流、发挥债务杠杆的效应、得到税收优惠而投资，还不能受制于神童和巨型电子计算机造成的市场混乱。
1.好的伙伴。
2.好的财务能力。
3.好的管理。
能够控制这3个要素—好的伙伴、好的财务和好的管理，我就更愿意把债务当做杠杆来使用。在不能控制的情况下，我可能不会用债务来融资。如果风险太高也不行，如炒股和投机商品期货，我只喜欢用我能赔得起的钱来投资。
要成为一名好的房地产投资者，有3个要素必须具备：
3.既想获得资本利得，又想获得现金流而投资的投资者。
3种类型的投资者
1. OPM：其他人的钱（Other People’s Money）。
衡量投资回报的一个尺度是股票价格，另一个尺度是钱包里的现金。
2. ROI：投资回报（Return On Investment）。
1.收入栏：被动收入。
2.支出栏：折旧。
3.负债栏：分期偿还。对投资者来说，另一种形式的收入被称为分期偿还，那是在预定的基础上支付债务的好听字眼。当你的债务是良性时，其他人如租户帮你偿还，分期偿还就变成了收入。
4.资产栏：增值。增值即资产价值的上升，这也是你的收入。增值并不是建立在一些房地产估价者所说的地区比较销售价格升高的前提下。我是通过收入栏中实际增加的收入来衡量增值的。
3.IRR：内部收益率（Internal Rate of Return）。
3个更高级的投资策略，这些策略需要更高水平的理财智慧。它们分别是OPM、ROI和IRR。
风险较低，收益较高
通过借钱而不是出售房产，我们用免税的方式把我们的前期投入拿了回来，而且继续持有房产。这样看来，房产的收入就是一种无限的回报，因为我们在这笔交易中并没有投入钱，却获得收益。这是最高级的杠杆作用。
资金回收策略
1.生来贫穷和未接受过财商教育，并不意味着你不能变得富有。
2.从小事做起并小心谨慎。
3.敢于梦想。
我会用项目的规模和美元数目来讲清以下3点：
从零开始
只有少数人知道杠杆作用的关键在于控制，而控制的关键在于理财智慧。
在信息时代，知识是最终的杠杆。不用投入钱，你赚的钱越多，投资回报和内部收益率就越高，你的财商也就越高。
小结
第六章 第四财商：翘起金钱的杠杆
之所以有这么多人在经济上步履艰难，其中一个原因就是，他们用陈旧的、带有偏见的、误导性的或错误的信息驱动他们最有力量的资产—他们的大脑。
信息是这个时代独一无二的、最伟大的资产。
最重要的资产
1.石器时代。
2.农耕时代。
3.工业时代。
在信息时代，信息经由技术的杠杆作用后就是财富
4.信息时代。
人类的4个时代
在信息时代，有20多岁的亿万富翁，年轻人正用廉价而丰富的技术资源、信息和创意成为超级大富翁。所有这些条件中的一个共同点就是，要能够以更快、更高的水平协调资源信息。正是这种协调能力造就了超级大富翁。
超级大富翁
好消息是信息既丰富又免费。坏消息也一样—信息既丰富又免费。信息时代最具讽刺意味的是信息太多。
信息超载
1.时间。
2.可信性。
实际上，所有的信息都是内部信息。有个问题更重要：你离内部有多远？
3.分级。
在生意场和投资界，收集过去的、现在的和未来的信息被称为“预测趋势”。
4.相关信息。
5 .欺骗性的信息。
不进行分类，所有的信息都一样，事实上就没有价值。
信息分级
我抓到了最大的小鱼儿。
戏法
课程1：事实与观点。分析军事情报的关键是要知道事实和观点不一样。对于理财智慧也是如此。许多人认为投资有风险，其中一个原因是他们不知道事实和观点的区别。
课程2：愚蠢的解决方法。当人们把观点当做事实来运用时，就会想出愚蠢的解决办法。
聪明的投资者知道事实和观点的区别。一般来说，为获得资本利得而投资的人是在投资观点；为现金流而投资的人是在投资事实。如果可能的话，聪明的投资者既投资观点，又投资事实，也就是说，既为现金流而投资，又为获得资本利得而投资。
课程3：冒险的举动。在战争中，如果你不能核实信息，却盲目行事，可能就会面临死亡的危险。一个冒险的投资者就是根据观点来投资的。不幸的是，多数投资者都是冒险一族。大多数投资者为获得资本利得而投资时，他们的投资决定是根据预测未来的观点作出的。
课程4：控制资产。我想要的一个重要的信息是我能控制多少资产。
通过信息分级来变得更富有
聪明的投资者既依据事实也依据观点来投资。因为聪明的投资者知道事实和观点都可能是有价值的信息。简单地说：“事实是经过证实的事情。观点可能基于事实，也可能不是基于事实。”换句话说，观点可能是事实，但是在被证实前，它仍然是观点。正如我的好朋友兼商业伙伴肯·麦克尔罗伊所说的：“相信观点，但是需要证实。”
课程5：什么是规则？规则和法律是非常重要的信息。许多人陷入困境，只是因为他们不知道规则、无视规则或违反了规则。
无知者无畏
一定要记住两件事：规则为金钱游戏提供有价值的信息来源；如果没有规则，那么资产价值就会下降。
课程6：趋势。投资者从一大堆事实中获得信息，然后形成观点，这时趋势就形成了。
规则提升资产价值
黄金由国际市场定价，而房地产依据当地市场来定价。
第一个教训是全球市场的力量。
我学到的第二个教训是趋势的力量。
我学到的第三个教训最有价值—信息只是信息。智慧是获得信息并赋予它意义的能力。
那天我学到了3个教训。
趋势是你的朋友
许多生意之所以失败是因为缺乏好的商业信息和理财智慧，而不是因为缺钱。
第七章 第五财商：改善你的财务信息
《韦氏辞典》给出的定义中，“健全”这个词有3种含义，它们是：1.健全：未受损伤的状态。2.正直：严格遵循规则，特别是道德或艺术的规则。3.完整：完全的或不分离的质量或状态。
巴菲特想得到下面这几个问题的答案：1.这个公司能赚更多的钱吗？2.这个公司有守住资产的制胜法宝吗？3.这个公司对金钱和资源做好预算了吗？4.这个公司有升值和发展的空间吗？5.这个公司的管理团队是聪明且知识渊博吗？
1.法宝。即企业需要有一个核心竞争力—无论世道好坏都可以赚钱的东西。
这个世界到处都是不会利用杠杆来提升价值的小企业主和专业人士，因为提供的只是一种产品。大多数的雇员属于这类人。他们不知道如何提升他们的服务，不知道如何把他们的时间转化为美元。
2.杠杆。这一点将小企业主和大企业家区分开来。
3.可持续发展。一旦某产品或某项生意能够被撬起杠杆，沃伦·巴菲特会接下来问这个问题：“这个杠杆能被撬到什么程度？”
4.可预测性。沃伦·巴菲特想知道收入是否有可预测性。他不希望收入大起大落。他想确信无论发生什么事，他的钱都能如时针般规律地进账。
用更简单的话来说，内在价值是指：
内在价值
1.解决好自己的问题。
2.投资有内在价值的资产。
3.未雨绸缪，做好准备。
提高你的内在价值
第八章 财务健全
正如沃伦·巴菲特所言：“多元化投资是对财务上无知的守住。对于那些知道自己正在做什么的人毫无意义。”
当巴菲特谈到投资时，他的关键词是“内在价值”，而不是“多元化投资”。
理财顾问建议做多元化投资的一个原因是，他们找不到好的公司。
为什么专家建议做多元化投资
两个人都说：“我投资股票、债券和共同基金组成的多元化投资组合。”尽管我没有说出来，但是我想指出他们实际上并不是在做多元化投资。他们不是做多元化投资，而是百分之百地投资纸资产，主要投资于股票市场。
不做多元化投资—但自认为多元化
1.左脑。一般来说，左脑用于读、写、说和逻辑分析。
2.右脑。右脑通常与绘画、艺术、音乐和其他更多的空间能力相关。
3.潜意识。潜意识是大脑的三部分中最强大的，因为它包括“古老的大脑”，通常也被称为原始脑。
大脑的三部分
在大多数情况下，别人只是反馈我所传递的信息。换句话说，如果我认为自己是失败者，那么别人就会把我当成失败者。
穷人和中产阶级的方言
1.我们的学校不会教授太多关于金钱的知识。
2.我们的学校并没有强化潜意识智能。
1.所有的数量分析型基金在同一时间抛售，引起市场暴跌，是因为他们都投资同一只股票。
2.当他们获得加薪或有钱进账时，经常会把钱花掉，而不是偿还不良债务，因为他们感觉良好。
3.在经济萧条时，许多公司的“销售控制部门”会加大权力。
像这种不受约束、非理性、财务上愚蠢、潜意识主导了行为的例子比比皆是：
两大不足
要改变你的生活，先改变你的态度。
要改变你的生活先改变你的环境
我并不渴望快速致富。我在寻找适合我的环境，一个我可以花大量时间来慢慢学习的环境。
环境的力量
我告诉你的是，你可能需要一个学习环境，它可以提高你在财务上成功的几率。去发现你自己的环境和你自己的财务成功之道吧。
做你自己
我给他们的答案是：“你去做就好了。你做，是因为你必须做。如果你不做，你就会破产。
发现你的环境
如果我知道我将在哪儿死去—我是不会去那儿的。
大多数人不去追求成功，而生活在鼓励谨慎行事、惩罚犯错误的环境中，但是正如保罗·图德·琼斯所言：“一个人是从错误而非成功中学习的。”
改变你的环境后再改变你的生活
第九章 开发你的理财天赋
大多数孩子都天不怕地不怕。而对于大多数成年人来说，恐惧是他们的全部。
成为一名企业家，你需要什么
企业家有两个特征—无知和勇气。
企业家的两个特征
先发现一个可以学习并变聪明的环境，然后变得富有，用这种方式来提高你的生活水平。
1.有勇气面对反馈。
2.只在被询问时，才提供反馈或建议。
3.骗子会说你想听的，而不是你需要听的。
你需要做的就是，看看你周围的世界，聆听反馈。关于反馈，有3件事情需要弄明白：
你的反馈：人不能孤立存在
第十章 发展你的财商：一些实例
答案是否定的。金钱本身是不足以让你致富的。
与资产相关的信息最终决定了一个人是贫穷还是富有。换句话说，使一个人富有的，并不是房地产、股票、共同基金、生意或金钱，而是信息、知识、智慧和实践技能，这些统称为理财智慧。
导言 金钱会让你致富吗
许多人相信，如果他们很有钱，金钱的问题就会消失。很少有人知道，有很多钱后只会带来更多的金钱问题。
单靠金钱无法解决钱的问题。
单靠努力工作也不能解决钱的问题。
单靠教育也不能解决钱的问题。
穷人解决金钱问题的方法
理财智慧可以解决钱的问题。
什么可以解决钱的问题
如果你解决了你的金钱问题，理财智慧就会增长。理财智慧增长了，你就会变得更富有。反过来，如果你不能解决钱的问题，你会变得更穷。如果你不能解决某些金钱问题，这些问题常常就会带来更多的问题。
解决钱的问题可以让你变得更聪明
所谓贫困只不过是问题多于解决方法的状态。导致贫困的原因是，人们不能解决问题，被问题压倒了。
贫困的原因
“流通”货币（currency）来自“流通的”（current）这个词，就像电流或海洋的水流一样。这个词意味着运动。简单地说，流通货币需要保持持续的运动。如果停止运动，它很快就会失去价值。如果丢失的价值太多，人们就不再会接受它。如果人们不再接受它，流通货币的价值就会直线下降直到归零。
1971年，美元死了，因为它不再是金钱—它变成了一种流通货币。金钱和流通货币有很大的差异。
货币的目的是获得资产，资产要么增值，要么产生现金流。货币必须很快地用真实的价值来获得真实的资产，因为货币本身的价值下降很快。
在旧的资本主义制度下，储蓄金钱是明智的。但是在新的资本主义制度下，储蓄货币只是愚蠢的财务行为。
金钱规则已经发生了改变
1974年之前，企业为员工提供退休金。只要退休人员还在世，企业就保障每人得到一份退休金。
DC型退休金计划不会对员工终生提供退休保障。如果你和你的雇主有所缴纳的话，你能得到的是你和你的雇主所缴纳的那部分。
金钱规则的另一个变化
这笔资金比世界上所有的股票市场上的钱还都要多。这是一个需要理财智慧才能解决的大问题。为此投入的钱越多，这个问题会变得越糟糕，甚至会摧毁整个“假钞”系统，使美元价值更接近于零。
人们担心未来的经济状况，使得社会保险和医疗保险应运而生，政府创建安全保障是为迎合那些不知道如何解决自己财务问题的人的需要。这两个制度都已经破产。
不能完全依赖政府的保障
致富的关键在于，认识到金钱系统是不公平的，学习金钱系统的规则，并运用这些规则。
为什么富人越来越富
穷人仅仅把金钱问题看做问题。许多人觉得他们是金钱的受害者。许多人觉得他们是唯一有金钱问题的人。他们以为如果有更多的金钱就不会有金钱的问题。很少有人知道，他们对金钱问题的态度正是问题所在。
穷人怎样处理金钱问题
穷人是金钱的受害者，中产阶级却是金钱的囚犯。
中产阶级想通过在学术和专业上施展聪明才智来智胜金钱问题。
他们不是去想办法解决金钱问题，而是觉得自己聪明过人，能够智胜金钱问题。
中产阶级怎么处理金钱问题
如果富人不知道解决金钱问题的办法，他们不会轻言失败而放弃努力。他们向解决问题的专家寻求帮助。在这个过程中，他们在财务问题上变得更有智慧，也更有能力解决以后出现的问题。
富人怎样处理金钱问题
大多数人为解决别人的金钱问题而工作。但是谁又能解决了他们自己的金钱问题呢？
许多人为富人工作，解决富人的金钱问题。
解决其他人的财务问题
他总是试图用学术和专业方法来解决财务困境。
穷爸爸的解决办法
他喜欢财务挑战。他寻找有待解决的财务问题，不仅仅是为了钱，而是为了使自己变得更聪明，为了提高自己的财商。
富爸爸的解决方法
尽管我享受拥有金钱的感觉，但我基本上是为迎接财务挑战而工作。我喜欢学习，我之所以工作，是因为我喜欢金钱游戏，并且我想成为玩得最棒的赢家。
玩游戏
每个人都应该玩金钱游戏吗？我的答案是“应该”，不管你喜欢不喜欢，每个人都已经在金钱游戏中了。
谁该玩金钱游戏
在第一章里，你需要记住的是，不管是富人还是穷人，都有金钱问题。要变得富有，要提高财商，唯一的办法就是积极地解决你的金钱问题。穷人和中产阶级往往回避着金钱问题或假装没有金钱问题。这种态度是他们的金钱问题持续存在的根源，假如的确如此，那么他们的理财智慧就增长得很慢，也许根本不增长。富人积极地应对财务问题。他们知道，通过解决财务问题会使他们变得更聪明，并提高他们的财商。富人们知道是理财智慧而不是金钱，最终使自己变得富有。
第一章 什么是理财智慧
两个人都拥有理财智慧，但得到更多钱的人有着更高的财商。
理财智慧是我们头脑智慧的一部分，是我们用以解决财务问题的智慧。而财商是对理财智慧的量化后的值，它关系到我们如何量化我们的理财智慧。
理财智慧与财商
第一财商：赚更多的钱。我们大多数人都有足够的理财智慧去赚钱。你赚的越多，第一财商就越高。
我们钱财的一项支出的是税收，政府合法地分享了我们的钱。如果你的第二财商低，就会缴纳更多的税。
第二财商：守住你的钱。
不管你赚的多或赚的少，要能够生活得很好，并把一部分钱用于投资，这就需要高水平的理财智慧。想要有余钱做投资，你就必须积极地做好预算。
第三财商：预算你的钱。
我们用投资回报来衡量第四财商。举例来说，与用自己的钱赚取了5%投资回报的人相比，那些赚取了50%投资回报的人第四财商要高。
第四财商：撬起金钱的杠杆。
致力于财商教育的一个好处在于，随着时间的推移，你就能更好地掌握更复杂的财务信息，就像经过了多年练习后，数学家能够解答更复杂的数学运算一样。
第五财商：改善你的财务信息。
衡量理财智慧
我与你分享我所学到的，来帮助你提高你的第五财商：改善财务信息。
我讲述的不是要找到解决财务问题的正确答案，而是拥有优秀的理财能力。正如我的富爸爸所说的：“答案关乎过去，而能力面向未来。”
照我说的做
理财智慧不是最重要的智慧，也不是唯一的智慧。理财智慧只是我们每个人都需要的一种智慧，因为我们生活在一个金钱的时代—更确切地说，是货币时代。
其他的智商
1.学术智慧。学术智慧是我们读、写、做数学题以及处理计算机数据的能力，这种智慧非常重要。
专业智慧就是我们用来解决问题的智慧，人们很愿意为问题的解决方案付钱。
2.专业智慧。我们用这种智慧来学会一项技能以及赚钱。
3.健康智慧。健康和财富密切相关。医疗保险和保持健康迅速地成为整个世界面临的最大问题。
其他类型的智慧
如果你像大多数人那样工作和生活，那么你需要一些理财智慧才能在现今社会中生存
不是每个人都需要理财智慧
你也许会成为一名成功但贫穷的医生，也可能成为一个成功但贫寒的教师，但你无法成为一个成功而贫穷的企业家或投资人。
如果你想成为在B象限的企业家，或者在I象限的专业投资人，那么理财智慧就是你的一切。
谁需要更多的财商
第二章 5种财商
我选择施乐公司不是为了薪水，而是为了提高我的理财智慧—特别是第一财商“赚更多的钱”。我已经断定，对于我来说，赚钱的最好方式是成为企业家，而不是当飞行员或船员。
尽管很痛苦，但正视问题和重建企业的过程是我所能得到的最好教育。
在辞职前
人们缺乏第一财商“赚更多的钱”。原因之一就是他们想要钱，但不想经历过程。许多人都没有意识到使他们致富的是过程，而不是金钱。
另一些人不能致富的原因在于，他们更看重一份稳定的收入，而不是在理财问题上变得更聪明从而更富有的学习过程。
每个目标都有一个过程
要提高你的第一财商“赚更多的钱”，第一步就是要决定赚更多钱的最好方式是什么。如果你的方式是成为一名医生，那么就为进医学院做准备。如果是成为一名杰出的高尔夫球选手，那么认真练习打球进洞。换句话说，选择你的目标，然后选择你的过程。请永远记住，过程比目标更为重要。
我们都不一样
控制感情的跌宕起伏以及把短暂的满足感延后，对发展我的理财智慧的过程是至关重要的。实际上，我想说的是，当谈及金钱时，情感智慧是所有智慧中最重要的，它远比学术智慧或专业智慧重要得多。
情感智慧
富爸爸说：“获胜时，你可以退出，但是千万不要因为失利就马上放弃。”
轻易放弃的人很少能赢
真正的智慧是学习如何解决问题，目的是为了解决更大的问题。真正的智慧会带来学习的乐趣，而不是逃避失败的恐惧。
人们之所以不能提高第一财商，原因之一就是他们坚持做他们知道的事情，而不接受新的挑战和学习新的东西，他们总是谨慎行事。
钱太多了
位于E象限或S象限的人为赚取收入而工作，而位于B象限和I象限的人为被动收入或资本利得而工作。
赚取的收入是最难以守住的，难免遭受到各种各样的损失。因此为赚取收入而工作的人在财务上并不聪明。
赚更多的钱
为钱工作带来的问题就是，为了赚更多的钱，你必须更努力地工作、工作更长时间或承担更多的工作。更长时间地工作和更努力地工作带来的问题是，我们的时间和精力都很有限。
富人会越来越富的原因是，他们每年都会建立或获得新的资产。增加新的资产并不需要更努力地工作，或工作更长时间。实际上，一个人的财商越高，当获得更多、质量更好的资产时，他工作的时间就越短。你想想看，资产产生了被动收入，从而自动为富人工作。
为什么富人会变得更富有
你解决的问题越多，你就会变得越富有。
第三章 第一财商：赚更多的钱
第一财商一般通过总收入来衡量，第二财商则通过百分比来衡量。
如何衡量第二财商
他用可爱的动物—如小兔子和鸟打比方，是想让我们明白，对于我们个人来说，并非只有强盗、罪犯或逃犯才威胁到我们的财富。他还想让我们记住，有些坐等分享我们的财富的，是我们喜爱的、信任或尊重的人或组织—我们认为他们站在我们一边或站在我们身后。
站在我们身后
社会问题变得越来越严重，因为政府官员不知道该如何解决问题（也不知道如何赚钱），他们只知道砸钱来解决问题。
第一个B：政府官员
银行家不需要等着你的口袋漏出钱来，你用自己的手从口袋中取出钱，亲自交给了银行家。
第二个B：银行家
经纪人有好和差的分别。简言之，好的经纪人使你变得更富有，而差的经纪人总是在编造借口却什么也不能帮你。
成功的关键是教育。
我们的财富增长的另一个原因是我们的知识也在增长。
成功的关键
进行买进卖出的那些人是操盘手，不是投资者。操盘手不仅要向经纪人支付较高的佣金，而且还要为买进和卖出缴纳更高的税收，即为短期资本利得缴税。这说明税务部门并不认为买进和卖出的人是投资者，而认为他们只是专业的操盘手，并很可能会对他们的收入加征自雇税[插图]。
操盘手与投资者
所谓挤油交易，就是经纪人为客户进行过度频繁的交易，最后的结果是，经纪人以佣金的形式拿走了客户的钱，而客户的投资等于毫无收益。
挤油交易
第三个B：经纪人
穷人购买了使他们贫穷的产品，花很多年的时间来偿还这些欠账，同时还带来了高利息的费用。
我喜欢把钱花在这些可以使我更富有的产品和服务上。
第四个B：商店
许多人不喜欢考虑退出策略，但是你在最后退出前有所考虑，是高财商的表现。
第五个B：新娘和情郎
如果你的财商较高，那么这些为你离去而感到悲痛的亲戚能继承你的钱，百分比将由你控制，甚至在你过世后仍然可以控制。那些财商高的人通过遗嘱、委托或其他的法律手段来守住他们的财产和最后的愿望，不受死亡的最后掠夺。
第六个B：姐夫和内弟
许多人正是因为诉讼才变得富有。所以让你的财富缩水的第七个“B”就是法律顾问。律师会非常乐意将你带到法庭上，拿走你的钱。
1.你的名下不要留下任何有价值的东西。
2.立即购买个人责任保险。
3.以合法的实体持有资产。
在财务上明智的人必须做以下件事：
第七个B：法律顾问
在今日美国，努力工作争取赚更多钱的人，纳税也越来越多。他们存钱，而后损失了，因为美元不再是金钱，只是一种持续贬值的流通货币。他们不学着利用债务杠杆使自己变得更富有，而是努力工作以摆脱债务。数百万美国人往由共同基金构成的401（k）退休金计划中投钱。由于在学校未能受到财商教育，他们口袋中的钱漏光了。
规则已经发生了改变
知识渊博的投资者至少知道要通过投资获取资本利得和被动收入。
回顾历史
我只想了解规则并按规则办事。这并不意味着我相信规则是合理的或公平的。它们是不合理或不公平的。金钱的规则的确如此，而且有规律地变化着。
一套新的规则
第四章 第二财商：守住你的钱
在本章中，你将会认识到量入为出并不是让你变得富有的聪明方法。你会学到关于预算的知识，了解两种不同类型的预算：一种是预算赤字，另一种是预算盈余。第三财商之所以很重要，就在于学习如何做盈余预算是变得富有和保持富有的关键所在。
大多数人是把预算做成变穷或成为中产阶级的计划，而不是做成致富的计划。大多数人顶着预算赤字度日，而不是按预算盈余来生活；不去努力创造预算盈余，而是尽可能量入为出，这种做法常常意味着创造预算赤字。
预算就是计划
《巴隆金融和投资手册》中对预算赤字的定义是：“政府、企业或个人的支出超过其收入。”注意这个用词“支出超过收入”。入不敷出是预算赤字的原因。
在面对严重的预算赤字时，许多人选择削减开支。富爸爸的建议是不要削减开支，而要提高收入。他认为提高收入、增加财力是更聪明的做法。
《巴隆金融和投资手册》中说：“总是入不敷出的人，如果不能及时偿还债务，将会负债累累，最终可能被迫宣布破产。”
第一种预算：预算赤字
《巴隆金融和投资手册》中这样写道：“政府、企业或个人在一段特定的时期内收入超过其支出，就是预算盈余。”
《巴隆金融和投资手册》中写道：“政府出现预算盈余时，可能会选择启动新的项目或降低税收。”
这个说法有点问题。第一个问题是当政府创造了盈余，就会把它们花掉。下面讲述的是政府合约如何运作的：如果某政府机构效率高，节省了一些资金，那么这个机构会因此被削减下一年的预算—受到惩罚，而不是得到奖励。为了避免这种情况出现，大多数政府机构会花掉所有的预算，即使没有必要这么做。这就意味着费用持续上涨，出现预算盈余的概率几乎为零。
政府的预算盈余
《巴隆金融和投资手册》中这样说道：“有盈余的企业可能通过投资或并购来扩大规模，或者选择回购股票。”
企业预算盈余
《巴隆金融和投资手册》中这样说道：“个人可能选择用预算盈余来偿还债务、增加消费或者用于投资。”
个人预算盈余
第二种预算：预算盈余
在谈及第三财商“预算你的钱”时，只有两种选择—要么预算赤字，要么预算盈余。许多人选择预算赤字。如果你想成为富人，请选择预算盈余，并通过增加收入而不是减少支出来实现预算盈余。
预算诀窍一：预算盈余是一项支出。
两种选择
为了创造预算盈余，盈余必须成为你的优先事项。要使盈余成为优先事项，最好的方法是重新优化你的消费习惯。储蓄、缴纳什一税和投资至少要放在第二优先位置，并且列在财务报表的支出栏中。
通过支出创造收入时，就很赞同我们的计划并创造了预算盈余。对于收入的每1美元，贝蒂都会拿出30美分用于储蓄、缴什一税和投资。她知道储蓄、什一税和投资是创造预算盈余的必要支出，是我们第一位和最重要的支出。她用剩下的70美分支付税金、按揭和汽车费用，然后支付我们的电、水、食物、衣服等账单。
说得容易做起来难
盈余必须优先
在做盈余预算时，我和金想到的第一件事就是我们永远也赚不够。每个月都会出现资金短缺，这也有好处—我们是在一生中的早期而非在晚期面对钱不够这个问题。
正如本书一开篇我提到的那样，如果你不解决问题，那么问题会终生相随。很少有问题会自动解决。因此，在事业早期，即使面临金钱短缺的问题，我们仍决定先给自己付报酬。缺钱的事实促使我们去解决问题。
出现资金短缺
我们利用被债权人施压的机会，来激励自己赚更多的钱，提高收入。
谁的反对声最大
你可以通过看一个人把时间和金钱花在什么地方，来判断他的未来
预算秘诀二：支出栏是水晶球。
预算秘诀三：我的资产偿还我的负债。
要在纳税和支付账单前，首先支付我们自己的报酬，这就是我们的生存之道，它使我们更强大，在商界更容易存活。当债权人打电话威胁我们时，我们没有哭泣，也不畏缩和乞求，我们借债权人之力把自己推出家门，赚更多的钱。
当问题出现时，我利用问题使自己变得更聪明，使自己变得比问题更强大。
预算秘诀四：通过消费变得富有。
把钱用于投资
在我和金缺钱时，我们把问题当做资源来赚更多的钱。我们不是量入为出，或者借更多的钱来偿还不良债务，而是把问题看做变得更聪明的资源，作为学习和变得更富有的机遇。
良性债务和不良债务
第五章 第三财商：预算你的钱
富爸爸-提高你的财商《罗伯特·清崎》
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