商用车审批
2024-12-05 11:03:45 2 举报AI智能生成
商用车审批
作者其他创作
大纲/内容
商用车审批框架
1、区域渠道评价
包含历史逾期表现、经销商评分、区域市场（营运里程）
2、客户营运类型/拥车场景
①、营运经验计划
②、使用类型
3、客户基本面评价
①、客户信用评分
②、年龄婚育
③、稳定性/流动性
4、客户收入偿债情况
①、结合资料了解过往收入/预期收入
②、了解家庭成员及开销和负债
③、评估可持续营运及偿债能力
5、车型对应客户需求评价
①、卡系:微小中卡，普通/冷藏运输；平台货运、城际物流/专用冷藏药品食品物流。
②、Van系：盲窗van/明窗van/超级van。平台货运、城配、中转仓、社区配送/个体自用/多客城际网约车、小企业货运、改装房车等
6、加分项：
①、良好历史信贷记录
②、融资情况：底额、短期、高首付
③、营运项目配套：物流合同、大型项目、专业车型配套。
7、否决项：
①、代购 ②、带货卖车 ③、异地异常购车 ④、租车或被承诺代偿 ⑤、购车转租赁 ⑥、命中公检法不良、失信被执行 ⑦、不准入人群等
二、商用车电核
1、身份确认
自报家门/多种方式灵活运用，一方面完成合规身份确认、一方面反欺诈识别可能的代接等/不拘泥于出生年月日等
①、身份证号码确认，或后几位确认。②、生日确认。公历/农历年月日。③、生肖属相；配偶直亲生肖。④、快速报个人手机号码。⑤、快速报个人户籍地址/身份证地址。⑥号码归属地 ⑦配偶手机号
2、个人信息问询
包含籍贯及常驻地、家庭成员、工作、驾驶经验、收入、家庭开销、配偶工作等。通过问询
了解客户的流动性、经济状况、家庭负担、工作类型，结合已有资料和三方信息评估客户拥车合理性，进而评估其还款能力和意愿
了解客户的流动性、经济状况、家庭负担、工作类型，结合已有资料和三方信息评估客户拥车合理性，进而评估其还款能力和意愿
①、外来/本地人口；②、工作收入；③、结合驾照准假类型和驾照时长了解客户的驾驶经验及“货运”经验；④、家庭开销：房贷、车贷、老人孩子负担、其他负担。
3、订单详情问询
渠道、车型、首付、购置价、融资额、期数、月还款
4、拥车用途/营运用途
维度一，营运经验与计划。分别针对性问询题
①、有经验。通常有租转购、油换电、换车型客户，通过不同类型客户在意点展开深入了解真实性合理性。
②、无经验，评估客户对购置车辆成本与收益的认知程度、评估客户的车辆“营运”计划合理性。
③、无论有无经验，客户“为什么购车”？需灵活穿插问询，原因可能包含：用车成本低、新增货运需求（平台货运/合同物流）、专用车型需求、国补省补、公司补贴、家商两用。简单原则：中长期看，购车的效益＞购车成本，即“划算”。
维度二，车辆使用类型
①、平台接单
②、合同物流
③、个体商户/小企业自用。另外，通用的车辆使用类型还可以问询：车辆租金、违章成本、城市路权
维度三，车型特征与适用场景
中小面、大面、斗长、斗型、货物类型等
5、风险提示
①、反投诉话术
②、反欺诈话术
③、免责口径
②、反欺诈话术
③、免责口径
三、整合评估
1、拒绝
否决项
①、代购
②、带货卖车
③、异地异常购车
④、租车或被承诺代偿
⑤、购车转租赁
⑥、命中公检法不良、失信被执行
⑦、不准入人群
①、代购
②、带货卖车
③、异地异常购车
④、租车或被承诺代偿
⑤、购车转租赁
⑥、命中公检法不良、失信被执行
⑦、不准入人群
除否决项外，拒绝影响因素还包含：
①、信用瑕疵
②、公检法记录（点微不良）
③、收入偿债比低
④、营运能力（经验）不足
⑤、稳定性不足（流动性大）
⑥、信息/资料造假
①、信用瑕疵
②、公检法记录（点微不良）
③、收入偿债比低
④、营运能力（经验）不足
⑤、稳定性不足（流动性大）
⑥、信息/资料造假
2、附条件或增加信息再评估（部分业务端了解）
①、修改或补充资料
②、订单条件不足
③、联系失败
④、降额
⑤、添加担保人
⑦、业务端要求退回
②、订单条件不足
③、联系失败
④、降额
⑤、添加担保人
⑦、业务端要求退回
3、通过
①、信用面良好
②、偿债能力优
③、拥车/营运场景合理
④、订单信息确认
⑤、车型与需求匹配
⑥、渠道正常
②、偿债能力优
③、拥车/营运场景合理
④、订单信息确认
⑤、车型与需求匹配
⑥、渠道正常
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