个人理财

（一） 个人理财的概念

（二） 个人理财与相关含义的区别

(1)个人客户:需求方

(2)商业银行:供给方，是个人理财业务的提供商之一

(3)非银行金融机构：证券公司、基金公司、信托公司、保险公司、投资理财公司。除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道向客户提供个人理财服务。

(4)监管机构:个人理财业务相关的监管机构包括中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局等。

（一）按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理，分为理财顾问服务和综合理财服务。

（二）按客户类型，分为理财业务、财富管理业务和私人银行业务三个层次，银行为不同客户提供不同层次的理财服务

个人理财业务最早在美国兴起，并且首先在美国发展成熟，其发展大致经历了以下三个阶段：

在我国，目前个人理财业务已成为商业银行个人金融业务的重要组成部分，是银行中间业务收入的重要来源。虽然在我国商业银行个人理财业务还是一项新兴的银行业务，尚处于起步发展阶段，个人理财业务的市场环境还在不断规范和完善中，但由于其巨大的市场潜力，已被很多商业银行列为零售业务(或个人业务)发展的战略重点之一。

2011 年 8 月 28 日，银监会正式发布《商业银行理财产品销售管理办法》(银监会令

[2011]5号)，首次对银行理财产品的销售建立了行业监管规范。

国内个人理财业务迅速发展的原因：

概念：理财师又名理财规划师或财富管理师，一般是指经过专业资格认证，即持有相关从业资格牌照、代表金融机构为客户提供理财规划专业服务的专业人士。

商业银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供理财规划服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而非一般性业务咨询人员。

专业化服务活动表现为两种性质：

个人理财业务是建立在委托一代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。

近年国内理财师队伍状况发展有如下特征：

1、 顾问性

2、 专业性

3、 综合性

4、 规范性

5、 长期性

6、 动态性

国内外各类专业理财证书基本都执行“4E”认证标准，“4E”由教育(Education)、考试(Examination)、工作经验(Experience)和职业道德(Ethics)四部分组成。

我国金融机构尤其银行理财师的职业道德要求总结为：遵纪守法、保守秘密、正直守信、客观公正、勤勉尽职、专业胜任六项职业道德准则。

要成为一名合格的理财师，还需要具备过硬的“本领”或职业素养，“持证”只是基本要求。

合格理财师的标准：

国外把对合格理财师综合素质要求或标准概括为5个方面，用5Cs代表。

理财师的社会责任：

熟悉中国的法律体系；

熟悉《民法通则》、《合同法》中与个人理财业务相关的规定；掌握《物权法》、《婚姻法》中与个人理财业务相关的规定；

熟悉《个人独资企业法》、《合伙企业法》中与个人理财业务相关的规定；熟悉商业银行理财产品及销售相关的法律法规。

中国特色社会主义法律体系，是以宪法为统帅，以法律为主干，以行政法规、地方性法规为重要组成部分，由宪法相关法、民法商法、行政法、经济法、社会法、刑法、诉讼与非诉讼程序法等个法律部门组成的有机统一整体。掌握基本的法律知识，是理财师顺利开展业务的保障；法律将人们按照一定依据划分为具有特定属性的主体，如国家、组织、个人；法律规定人们对物的财产权利，如共有、公有和私有；法律规范人们处理物权的行为，如占有、使用、收益；法律使人们的社会关系上升为法律关系，即法定权利和义务关系；法律约束人们的行为，即假定、处理和制裁；法律规范有国家强制力保证实施。

(1)自愿、(2)公平、(3)等价有偿、(4)诚实信用

而诚实信用原则是民事活动中最核心、最基本的原则。

民事主体之间进行的民事活动，应当遵守《民法通则》。民事法律关系主体：参与民事法律关系、享有民事权利并承担民事义务的“人”。

在个人理财业务中，民事法律关系的主体就是金融机构和个人客户。这里的金融机构是法人组织，个人客户一般是指公民(自然人)。

客户和商业银行就是委托和代理关系。

公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理。

（一） 代理的特征：

（二） 代理的分类：

（三） 代理的法律责任：

（四） 代理的终止：

（一） 合同的概念

（二） 合同的订立

（三）格式条款合同

（四） 无效合同

（五） 合同中的下列免责条款无效：

（六） 可撤销的合同

（七） 合同的履行

（八） 违约责任

（一）

（二） 抵押

（三）、质押

（四）、留置

1、 夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：

2、 有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：

3、 夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。

4、 夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。

5、 夫妻有互相抚养的义务。

6、 离婚后，一方抚养的子女，另一方应负担必要的生活费和教育费的一部或全部，负担费用的多少和期限的长短，由双方协议；协议不成时，由人民法院判决。

7、 离婚时，夫妻的共同财产由双方协议处理；协议不成，由人民法院根据财产的具体情况，照顾子女和女方权益的原则判决。

8、 离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。

9、 离婚时，如一方生活困难，另一方应从其住房等个人财产中给予适当帮助。具体办法由双方协议。

10、 离婚时，一方隐藏、转移、变卖共同财产，或伪造债务企图侵占另一方财产的，分割夫妻共同财产时，对隐藏或伪造债务的一方，可以少分或不分。

（一）个人独资企业法

（二）合伙企业法

1、 理财产品宣传销售文本应当全面、客观反映理财产品的重要特性和与产品有关的重要事实，语言表述应当真 实、准确和清晰，不得有下列情形：

2、 理财产品宣传销售文本只能登载商业银行开发设计的该款理财产品或风险等级和结构相同的同类理财产品过往平均业绩及最好、最差业绩，同时应当遵守下列规定：

3、 理财产品宣传销售文本提及第三方专业机构评价结果的，应当列明第三方专业评价机构名称及刊登或发布评价的渠道与日期。

4、 理财产品宣传销售文本中出现表达收益率或收益区间字样的，应当提供测算依据和测算方式，以醒目文字提醒客户，“测算收益不等于实际收益，投资需谨慎”。

5、 理财产品宣传材料应当在醒目位置提示客户：“理财非存款、产品有风险、投资需谨慎”。

6、 银行不得通过电视、电台宣传理财产品，通过电话、传真、短信、邮件等方式宣传的，如客户明确表示不同意，则不得使用。

1、 商业银行对拟销售的理财产品自主进行风险评级，制定风险管控措施，进行分级审核批准。理财产品风险评级结果应当以风险等级体现，由低到高至少5个等级。

2、 商业银行应当根据风险匹配原则，在理财产品风险评级与客户风险承受能力评估之间建立对应关系，应当在理财产品销售文件中明确提示产品适合销售的客户范围，并在销售系统中设置销售限制措施。

3、 商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级，为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。

4、 商业银行应当定期或不定期地采用当面或网上银行方式对客户进行风险承受能力持续评估。超过一年未进行风险承受能力评估或发生可能影响自身风险承受能力情况的客户，再次购买理财产品时，应当在商业银行网点或其网上银行完成风险承受能力评估，评估结果应当由客户签名确认；未进行评估，商业银行不得再次向其销售理财产品。

5、 商业银行分支机构理财产品销售部门负责人或经授权的业务主管人员应当定期对已完成的客户风险承受能力评估书进行审核。

1、 商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。评估依据至少包括：年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识及风险损失承受程度等。超过65岁的客户，应充分考虑年龄、投资经验等因素。商业银行完成客户风险承受能力评估后应当将风险承受能力评估结果告知客户，由客户签名确认后留存。

2、 商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。高于同期储蓄存款利率的保证收益，应是对客户有附加条件的保证收益。商业银行向客户承诺保证收益的附加条件，可以是对理财计划期限调整、币种转换等权利，也可以是对最终支付货币和工具的选择权利。承诺保证收益的附加条件所产生的投资风险由客户承担，并应当在销售文本明确告知客户。商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益。

3、 商业银行不得将存款单独作为理财产品销售，不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售。不得将理财产品作为存款进行宣传销售，不得违反国家利率管理政策变相高息揽储。

4、 商业银行从事理财产品销售活动，不得有下列情形：

商业银行开展理财产品销售业务有下列情形之一的，由中国银监会或其派出机构责令限期改正，除按照本办法第七十四条规定采取相关监管措施外，还可以并处二十万以上五十万元以下罚款；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关：

(1) 从事基金销售业务的人员应当取得基金销售业务资格。

(2)未经基金销售机构聘任，任何人不得从事基金销售活动

(3)商业银行、证券公司、期货公司、保险机构、证券投资咨询机构负责基金销售业务的部门取得基金从业资格的人员不低于该部门员工人数的 1/2;负责基金销售业务的部门管理人员取得基金从业资格，熟悉基金销售业务，并具备从事基金业务2年以上或者在其他金融相关机构 5 年以上的工作经历;公司主要分支机构基金销售业务负责人均已取得基金从业资格。

(4)国有银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、证券公司以及保险公司等具有基金从业资格的人员不少于30人，城商行、农商行以及期货公司等具有基金从业资格的人员不少于20 人，独立销售机构、证券投资咨询机构、保险经纪公司以及保险代理公司等具有基金从业资格的人员不少于10人；开展基金销售业务的网点应有1名以上具备基金销售业务资质

1、基金宣传推介材料

2、 登载基金业绩及风险提示的规定

3、 特定基金的宣传材料规定

坚持投资人利益优先原则，注重根据投资人的风险承受能力销售不同风险等级的产品，把合适的产品销售给合适的投资人。

基金产品风险评价方法应向投资人公开。

加强投资者教育，引导投资者充分认识基金的风险。

应当根据反洗钱法要求进行风险识别，委托其他机构进行客户身份识别的，应明确双方的反洗钱职责和程序。

基金管理人、代销机构应当建立健全档案管理制度，妥善保管基金份额持有人的开户资料和与销售业务有关的其它资料，保存期不少于十五年。

应当依法为投资人保守秘密。

基金销售机构从事基金销售活动，禁止：

1、 保险兼业代理人概念

2、 理财师在进行保险业务销售时，需遵守以下原则：

3、 保险兼业代理人从事保险代理业务，不得有下列行为：

银行开展银信理财合作，应当有清晰的战略规划，制定符合本行实际的合作战略并经董事会或理事会通过。

同时遵守以下规定：

商业银行从事境内黄金期货交易业务，通过我国期货行业认可的从业资格考试合格人员不少于4人，其中交易人员至少2人、风险管理人员至少2人，以上人员相互不得兼任，且无不良从业记录。

商业银行从事黄金期货经纪业务应取得相应资格，不得利用自有的黄金期货交易资格代理客户从事黄金期货经纪业务。

商业银行从事境内黄金期货交易，应建立必要的业务隔离制度，不得利用其黄金期货指定结算银行及指定交割金库的信息优势，为其黄金期货交易谋取不当利益。

1、对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理。年度总额分别为每人每年等值5万美元。 2、个人年度总额内购汇、结汇，可以委托其直系亲属代为办理。

3、 办理个人业务的相关材料至少保存5年备查。

4、 境外个人经常项目项下非经营性结汇超过年度总额，凭本人有效身份证件及以下证明材

料在银行办理：(1)房租类支出；(2)生活消费类支出；(3)就医、学习等支出；(4)其它

5、 个人外汇账户按主体类别区分为境内个人外汇账户和境外个人外汇账户；按账户性质区分为外汇结算账户、资本项目账户及外汇储蓄账户。

6、 外汇储蓄账户内外汇汇出境外当日累计等值5万美元以下（含）的，凭本人有效身份证件在银行办理。

7、 手持外币现钞汇出当日累计等值1万美元以下（含）的，凭本人有效身份证件在银行办理。

8、 个人开立外国投资者投资专用账户、特殊目的公司专用账户及投资并购专用账户等资本项目外汇账户及账户内资金的境内划转、汇出境外应经外汇局核准。

9、 个人提取外币现钞当日累计等值1万美元以下（含）的，可以在银行直接办理。

10、 个人向外汇储蓄账户存入外币现钞，当日累计等值5000美元以下（含）的，可以在银行直接办理。

掌握金融市场的特点、功能及分类；

掌握货币市场及其在个人理财中的运用；掌握债券市场及其在个人理财中的运用；掌握股票市场及其在个人理财中的运用；

掌握金融衍生品市场及其在个人理财中的运用；掌握外汇市场及其在个人理财中的运用；掌握保险市场及其在个人理财中的运用；熟悉另类投资品市场在个人理财中的运用

金融市场是以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。包含了三层意思：

1、金融市场的主体：

3、 金融市场的中介：

4、 监管机构:

(1)融资功能

(2)财富投资和避险功能

(3)交易功能

(4)优化资源配置功能

(5)调节经济功能

(6)反映经济运行功能

1、 按金融交易是否存在固定场所分类

2、 按金融工具发行和流通特征分类

3、 按照交易期限不同分类

4、按照资金融资方式分类

（一）货币市场的分类

（二）货币市场在个人理财中的运用货币市场基金具有很强的流动性，收益高于同期银行活期，甚至高于中、短期定存，是银行储蓄的良好替代品。

1、 概念：投资者向政府、公司或金融机构提供资金的债权凭证，表明发行人负有在指定日期向持有人支付本金和利息的责任。债券也被称为固定证券收益

2、 债券票面基本要素：

3、 债券的特征：

4、 债券的分类：

5、 债券市场的功能:

6、 债券的发行和交易债券市场分为债券发行市场（一级市场）；债券流通市场（二级市场）

7、 银行间债券市场和交易所债券市场

8、 债券市场在个人理财中的运用

1、 概念：

2、 股票价格指数

3、 股票市场的功能：

4、 股票市场在个人理财中的运用

（一） 金融衍生品的分类

（二） 金融衍生品的特性：

（三） 金融衍生品市场功能：

（四） 金融远期市场

（五） 金融期货市场

（六）金融期权市场

（七）金融互换

（八）金融衍生品市场在个人理财中的运用

1、 概念：外汇是以外币表示的用于国际结算的支付手段。

2、 外汇市场特点：空间统一、时间连续。

3、 外汇市场的分类

（一） 保险的要素：保险合同、投保人、保险人、保险费、保险标的、被保险人、受益人、保险金额

（二） 保险产品的功能:

（三） 保险相关原则：

（四）保险市场的主要产品

（五）保险产品最显著的特点是具有其他投资理财工具不可替代的财富保障、税负减免和财富传承功能。

黄金是贵金属，也是特殊商品，在很长一段时间内担任着货币的职能。黄金稀有且珍贵，具有储藏、保值、获利等金融属性，极易变现。世界上的黄金市场有40多个，影响较大的有伦敦、纽约、苏黎世、香港等地的黄金市场。

1、 需求方与供给方

2、 影响黄金价格主要因素

3、 黄金投资市场

1、房地产的投资方式：

2、房地产投资的特点

3、房地产价格的影响因素:

1、 艺术品投资

2、 古玩投资

3、 纪念币和邮票

4、 收藏品

熟悉银行理财产品的要素类型、分类及特点；掌握基金的分类及特点；

掌握保险产品的分类及特点；掌握国债的分类及特点；

掌握信托产品的分类及特点；熟悉贵金属产品的分类及特点；了解券商资产管理计划；

熟悉股票、中小企业私募债、基金子公司产品和合伙制私募基金等理财产品的相关内容。

1、 银行理财产品要素：

2、 银行理财产品发展概述

1、理财产品按照风险分类：

2、 按照投资标的分类：

3、 理财产品交易类型分类

4、 产品期限性分类

（一） 货币型理财产品

（二） 债券型理财产品

（三） 股票类理财产品

（四） 组合投资类理财产品

（五） 结构性理财产品

（六） 外汇挂钩类理财产品

（七） QDII基金挂钩类理财产品

（八） 另类理财产品

1、 概念：银行代理服务类业务，指银行在其渠道代理其他企业、机构办理的、不构成商业银行表内资产负债业务、给商业银行带来非利息收入的业务。属于中间业务，可以扩大银行收入来源。

2、 银行代理理财产品类型：主要包括

3、 代理理财产品销售基本原则：

基金是通过发行基金份额或收益凭证，将投资者分散的资金集中起来，由专业管理人员投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益按持有者投资份额分配给持有者的一种利益共享、风险共担的金融产品。

（一） 基金的特点:

（二） 基金的分类

（三） 封闭式基金与开放式基金区别

（四）成长型基金与收入型基金的区别

（五）特殊类型基金

（六）银行代销基金相关知识

（七）基金的收益

（一） 银行代理保险概述

（二） 银行代理保险产品类型银行代理的

国债是国家信用，财政部发行，有“金边债券”之称，其收益率是无风险收益率。

1、 国债的种类银行代理的国债种类：凭证式国债、电子储蓄国债、记账式国债；

2、 国债的流动性

3、 国债的风险

商业银行代理信托计划资金收付和代为推介信托计划。

1、 信托产品的特点：

2、 信托产品的种类

3、 信托产品的风险

1、 银行代理贵金属业务种类

2、 黄金T+D产品

3、 黄金的流动性、收益及风险

证券公司发行，投资者超过200人的集合资产管理计划将被定性为公募基金，纳入新《基金法》调整。修订后的《管理办法》及《集合细则》规范的证券公司资产管理计划，无论集合计划、定向计划和专项计划，均为私募理财产品。

随着券商资产管理业务的逐步放开，投资范围的扩大，集合资产管理计划将从审批制改为备案制，券商资管的发展方向将更加多元化。

1、股票的分类

2、 优先股与普通股

3、 股票投资需要注意的：

中小企业私募债是我国中小微企业在境内市场以非公开方式发行的，约定在一定期限还本付息的企业债券，其发行人是非上市中小微企业，发行利率不超过同期银行贷款基准利率的3倍，期限在1年(含)以上，对发行人没有净资产和盈利能力的门槛要求，发行方式为面向特定对象的私募发行。

私募债券应由证券公司承销。每期私募债券的投资者合计不得超过200人。两个或两个以上的发行人可以采取集合方式发行私募债券。募集资金用途不作限制，募集资金用途偏于灵活；

1、中小企业私募债优势：

2、 中小企业私募债的特征:

3、 私募债的三种投资模式

基金子公司是指依照《公司法》设立，由基金管理公司控股，经营特定客户资产管理、基金销售以及中国证监会许可的其他业务的有限责任公司。

1、 基金子公司业务类型

2、 基金子公司产品特征

3、 基金子公司产品投资注意事项

合伙制私募基金，由普通合伙人和有限合伙人组成，普通合伙人即私募基金管理人，他们和不超过49人的有限合伙人共同组建的一只私募基金。合作制模式的优点是设立门槛低、浪费少、投资广、税收少。

1、合伙制私募基金的运作机制

2、私募基金设立和投资须关注的事项：

掌握理财师工作流程的基本步骤；

掌握接触客户、获得客户信任的要点；了解理财师应该告知客户的相关信息；

理解在了解客户信息时的心态和技巧要点；

理解确定客户目标的相关内容、原则以及步骤要点；

掌握在为客户制定理财规划书时的内容，以及提交理财规划书时的要点；理解理财规划书执行过程中的原则及其注意事项；掌握客户档案管理的相关要点；

理解后续跟踪服务的必要性和相关要点；理解实施方案和评估服务的要点；

理解不定期评估和方案调整中的要点；

了解从跟踪服务到综合规划螺旋式上升的路径。

专业理财师的工作目标和重心是“帮助客户解决问题、实现其理财目标”。

理财师的工作流程 ：

1、 接触客户

2、 建立信任关系通过接触和客户建立信任关系是任何服务性工作的首要步骤。客户关系的基础是信任，没有好感、信任，理财师难以了解客户，客户也不愿接受理财师的服务。

3、 需要告知客户的理财服务信息

（一） 收集客户信息的必要性和基本技巧

（二） 客户信息的内容

（三） 客户信息的整理

（四） 分析客户财务现状

（一） 理财目标的内容

（二） 理财目标的四方面

（三） 财务安全和财务自由

（四） 、理财目标确定的原则 理财目标的确定，必须遵循一定的原则通常即必须遵循SMART原则。

理财规划方案一般包含以下基本规划：

（一） 、家庭收支和债务规划

（二） 财富保障与规划

（三） 退休养老规划

（四） 教育投资规划

（五） 投资规划

（六） 税务规划

（七） 财产传承规划

理财规划书要做到内容专业、科学，形式规范、标准；

1 、执行理财规划方案的原则：了解原则、诚信原则、连续性原则；

2、 执行理财规划方案的注意因素：时间因素、人员因素、资金成本因素；

3、 客户档案管理：理财师应当对会议记录、财务分析报告、授权书、介绍信等文件资料进行存档管理，形成客户档案。

理财规划服务是个过程，不是一次性完成的；客户的理财目标有短期也有长期的，金融机构和理财师理想的情况是给客户提供长期服务；综合理财方案所依据的数据是建立在预测基础上的，对未来的预估不可能完全准确或一直不变，需调整；提高客户满意度，拓展优良新客户。

定期评估是理财服务的必要步骤和要求，也是理财师应尽的责任。

定期评估的频率主要取决于以下三个因素：

不定期的理财方案或建议评估，以及随后的调整发生在出现某些突发和重大情况时

理财师要实现由“对客户可投资性资产提供投资产品建议”转向“客户家庭资产负债的全面管理”，更重要的是要帮助客户“做好每一个家庭财务决定”、实现其理财目标和人生幸福。

货币具有时间价值的原因：

影响货币时间价值的主要因素：

单利始终以最初的本金为基数计算收益

复利则以本金和利息为基数计算

1、 单利计算

2、 复利计算计算利息额时，把利息再加入本金，一并计算利息的方法

3、 现值和终值

4、 有效年利率（EAR）（一年内多次计息的）

5、 72法则

1、 年金（PMT）：一组在某个特定的时段内金额相等、方向相同、时间间隔相同的现金流

2、 永续年金：无限期内金额相等、方向相同、时间间隔相同的现金流。

3、 已知年金求现值和终值

1、 净现值(NPV)

2、 内部回报率(IRR)

主要掌握系数表的用法，高频考点。

1、 复利终值（已知现值求终值 ）复利终值系数表 FV=PV×（1+r）n

2、 复利现值（已知终值求现值 ）

3、 普通年金终值（已知年金求终值）普通年金终值系数表

4、 普通年金现值 （已知年金求现值）

货币时间价值五个功能键：n i PV PMT FV

根据现金的流动方向确定正负号，现金流入输入正值，现金流出输入负值（ -5输入5 CHS ）利率、计息期数和年金金额必须与复利期间相匹配各个变量的输入顺序对运算结果没有影响

涉及年金计算时，需注意期末年金和期初年金的设定

期初期末的设置：g BEG设置为期初年金，g END设置为期末年金

商业银行实现从以产品(销售)为中心的经营理念转变到以客户为中心上来。也就要求银行上下以目标客户为基础，对客户进行细分，根据不同客户的需求开发新产品，有差别、有选择地进行金融产品的营销和客户服务。

理财师工作方法更应由简单的产品推销发展到综合的顾问式营销，主动为优质客户提供个性化服务，从而成为商业银行吸引客户的重要服务手段。以客户为中心的经营、服务第一步，也是最关键的一步就是了解客户和客户需求。

理财师的工作职责和定位，决定其首要工作就是必须了解自己的客户。提供专业化服务和加强客户关系主要指通过客户资料的收集、整理、分析判断，确定客户的需求，为客户制定能够满足其理财需求和承受能力的合理的综合理财方案。理财顾问服务体现了理财师对客户需求的准确理解和把握以及对金融服务、产品的综合运用的水平。

1、《商业银行理财产品销售管理办法》要求：

2、《商业银行个人理财业务风险管理指引》规定：

1、根据理财规划的需求，一般把客户信息分为：基本信息、财务信息、个人兴趣及人生规划和目标三方面。

2、 根据财务信息和非财务信息的分类

3、 根据定量信息和定性信息的分类定量信息：客户财务方面的信息

理财赚钱是手段。投资、理财赚钱和工作，不是理财或人生目标，而是实现理财、人生目标的手段或工具。

客户的需求是有层次的。马斯洛需求层次理论，人的需求从低到高可分五个层次：

经济目标与人生价值目标的关系

按外在属性分类，如企业主、个人客户和政府客户；大、中、小客户。按内在属性分类如下几个方面。

（一） 按财富观分类

（二） 按风险态度分类

（三） 按交际风格分类

（四） 按消费行为分类

生命周期理论是指一个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费和储蓄的最佳配置，需综合考虑即期收入、未来收入、可预期的开支、工作时间、退休时间等因素来决定目前的消费和储蓄，以致维持消费在某一个水平，而不至于出现大幅波动。生命周期理论是由F.莫迪利亚尼与R.布伦博格、A.安多共同创建的。

家庭生命周期：形成期、成长期、成熟期、衰老期

个人生命周期：探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期、退休期

（一）、家庭生命周期

（二）、个人生命周期

1、 开户资料

2、 调查问卷

3、 面谈沟通

4、 电话沟通

**个人理财定义**： ✓ 基于客户分析的全周期财务目标管理 ✓ 涵盖资产/负债/收支的综合性规划

**财富管理与个人理财关系**： → 财富管理 ⊇ 个人理财（子集关系）

按服务模式分

按客户层级分

**需求侧驱动**： ✓ 居民储蓄率>45%（财富积累） ✓ 理财需求年增15% ✓ 78%投资者缺乏专业能力

**供给侧驱动**： → 资管产品超2万种（工具丰富） → 银行中间业务收入占比突破25%

**准入门槛**： ⚠️ 可投资资产≥600万人民币

**服务特点**： ✓ 1对1专属顾问 ✓ 跨市场资产配置 ✓ 法律/税务增值服务

冻结，挂失，睡眠等

一类卡，二类卡，存折

卡余额是否充足

起购1万，（1的整数类）测边界值

金额为空

选填

输入非法数值

工作日：15:30前购买，当天确认份额（T+0）

工作日：15:30后购买，T+1确认份额

非工作日

节假日

未确认份额前，可以撤单，确认份额后不可以撤单

网络差，中断，死机，多次请求，幂等性

不同手机型号ios，安卓，和不同版本，分辨率， 横屏，触屏

卡号有加密，金额正常反显等

输入交易密码是否加密状态

接电话，短信等

借：个人活期存款 -1000 贷：总行理财资金 +1000 借：总行理财资金 -1000 贷：分销归集户 +1000

借：分销兑付户 -1000 贷：理财兑付资金 +1000 借：理财兑付资金 -1000 贷：个人活期存款 +1000

挂失，冻结，睡眠等状态

异常赎回的金额到哪里了

不分时间点，不分节假日前提是达到客户等级要求（黄金用户，白金用户等）

9:00-15:30内申请的赎回，当日到账，当日不计算收益

超出实时赎回的金额以外的钱，按照15:30进行划分

9:00-15:30内申请的赎回，T+1到账，当日计算收益

低于最低赎回金额

超过当日最高赎回金额

超过持有份额

巨额赎回

募集资金不够

募集失败后，资金的流向和用户的卡状态

退还到银行内部账户（内部归集户）

**宪法**：统帅地位

**主干法律**：民法商法/经济法/社会法

**补充规范**： → 行政法规 → 地方性法规 → 司法解释

**平等原则**：主体地位平等

**三公原则**： ✓ 自愿原则 ✓ 公平原则 ✓ 诚信原则