商业银行

我国银行的存贷款利率是人民银行统一制定的，在贷款结构既定的情况下，谁的低成本存款比重大，谁的存款成本就低，存贷利差就大，谁就能够获得更多的收益。很重要的任务就是要优化存款结构，降低资金成本。拓展某些新业务，如开办信用卡业务、储蓄卡业务、信用证业务、代发工资、代收各种费用、代理保险业务、开展承兑汇票业务，均可吸收大量的低成本存款。大力发展上述新业务，是优化负债结构、降低资金成本的有效途径。

信贷资产质量不高，这是制约银行改善经营状况的重要因素之一。在大力盘活存量贷款的同时，通过开拓新的资金运用渠道，开办新的贷款形式和贷款种类，如通过金融市场拆出，购买国债债券、金融债券、银行承兑汇票抵押贷款、银行承兑汇票贴现、定期存单和国债债券抵押贷款等，不仅可以实现资产多元化，还可以大大降低资产风险。

支付结算类中间业务，包括国内外结算业务； 银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务

电子银行类中间业务，包括网上银行，ATM，POS，电话银行，手机银行，家居银行等。

代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等

担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等

服务性中间业务，包括提供市场信息，企业管理咨询，项目资产评估，企业信用等级评定等

承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务；包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种

交易类中间业务，包括远期合约，金融期货，互换，期权等

基金托管类中间业务，包括封闭式基金托管业务，开放式基金托管业务和其他基金托管业务

整合冻结及扣划交易。将个人存款产品的分散冻结及扣划交易分别整合为个人存款冻结及个人存款强制扣划两只交易。

单独整合存本取息及整存零取冻结及扣划交易处理。

有权机关冻结、质押、临时质押、预授权为同一等级，但由于有权机关冻结具有轮候冻结功能，因此，在有任何冻结或止付的前提下，均能办理有权机关冻结。

在办理了有权机关账户（半封或全封）冻结后，不能再办理其他原因的冻结。

先办理质押、临时质押及预授权冻结的情况下，在上述冻结未解除的情况下，暂时不能办理有权机关扣划。

完善活期账户账户冻结后有权机关的轮候冻结功能；

优化续冻功能。在原有权机关冻结的基础上修改冻结到期日，不变更其冻结的顺序，并通过冻结明细查询可查阅冻结处理过程；

新增定期类存款部分冻结及部分扣划功能；

新增整存整取及双利丰的超余额冻结功能；

完善定期类存款账户强制扣划后，不更换存单及扣划资金所孳生利息的处理流程；

完善有权机关扣划后，对剩余资金的冻结或解冻处理；

新增存本取息及整存零取冻结及扣划交易处理。

完善有权机关部分冻结情况下，个人存款账户的支取功能。

完善冻结登记簿查询。对于同一个存款账户，有权机关在冻结的基础上做续冻或扣划仅在该登记簿上进行对应要素的修改；

在冻结登记簿的基础上，新增了有权机关冻结明细查询、冻结详细信息查询

新增扣划明细查询。主要查询有权机关对存款账户一次或多次进行扣划的明细登记信息，同时也能查询到扣划资金时所孳生的利息，该利息只在扣划明细进行登记，不做入账处理，待客户部提或销户时，将扣划资金所孳生的利息一并支付给客户。（即动账时结付利息）

完善两级受理模式及两种应急控制。

1、轮候冻结及续冻仅支持有权机关办理，其他冻结原因均禁止办理。

2、当先办理了存款证明、保证金、理财类（投资类）冻结及其他原因冻结的情况下，可再办理有权机关冻结，对原来的冻结不做解冻处理。

3、活期账户可办理有权机关、错账、欠款的超余额冻结。

4、整存整取账户在办理有权机关部分冻结时，可超账户余额冻结，即部分冻结的金额≥当前账户余额。

5、定期一本通全账户冻结后，允许有权机关对单笔子账户或若干笔子账户进行冻结及全账户的有权机关再冻结。

6、若对定期一本通做了单账户冻结，禁止办理错账、欠款及其他原因的全账户冻结，仅能办理有权机关的全账户冻结。

7、联名定期一本通不支持做全账户冻结，仅支持单账户（即子账户）冻结。

8、对于在上PDS前，由于各种原因已对某个账户进行了冻结，且冻结登记簿没有移植的情况下，仅通过输入账号、冻结原因、冻结方式（部分冻结、账户冻结）、冻结到期日（数据移植日期）及金额即可解冻处理。

9、在办理有权机关部分冻结时，“双利丰”通知存款可超账户余额冻结，但普通通知存款不能办理超余额冻结。

10、由于借记卡下的“双利丰”通知存款具有续存功能，因此双利丰通知存款在半封冻结的状态下，允许部分金额续存至该账户中。

11、零整教育及定活两便账户仅支持办理半封冻结，不支持办理部分冻结。

12、有权机关续冻只能在冻结到期日前办理，过期后禁止办理续冻。

13、有权机关部分冻结的定期类账户，未被冻结部分客户可以支取。

14、冻结受理范围为省市分行范围内。

1、强制扣划需在有权机关冻结的基础上办理，不支持直接扣划。

2、强制扣划时，只能小于等于实际冻结金额扣划。

3、若质押、临时质押及预授权冻结的顺序排在有权机关冻结前，则有权机关不能做扣划处理，待质押及预授权处置后，方可办理有权机关扣划。

4、错账、欠款、存款证明、保证金及其他原因冻结的顺序在有权机关冻结前，不影响有权机关的扣划。

5、除存本取息及整存零取账户外，个人存款账户均支持部分扣划。

6、对于单折定期类账户，有权机关部分扣划后，账户不做销户和换单处理；扣划后留存金额小于起存金额时，账户也不做销户处理，到期支取时，按活期利率给付利息。

7、若有权机关对单折定期类账户扣划时，同时要求对本金及利息全额划款的情况下，系统对账户做销户处理，且对轮候冻结的账户置成冻结失效。

8、定期一本通做有权机关全账户冻结后，可办理任意子账户的强制扣划。

9、借记卡下定期类及通知类存款的强制扣划：凡是有权机关扣划借记卡下的子账户后生成的利息，均随扣划金额进行结息，并将利息入账至借记卡主账户内。若对子账户全额扣划一律做销户处理，利息入账至借记卡主账户内；若有权机关扣划后，其账户留存余额不足起存金额，对该账户做销户处理，按活期利率计息,并将销户金额和利息一并入账至借记卡下的主账户内。

1、应急控制受理范围：非营业或营业时间，客户可以通过95599客服中心提出申请，由信用卡中心授权中心进行临时应急控制；在营业时间内，全国任意网点均可受理借记卡的临时应急控制及正式应急控制。

2、应急控制受理期限：正式应急控制时，系统自动设置终止日期为20991231；临时应急控制时，系统自动设置终止日期为应急控制日期+3天（T+3）,应急控制到期后系统批量自动解除。

3、客户在进行临时应急控制后，3天内凭报案回执到任意农行网点进行正式应急控制，正式应急控制后系统自动解除临时应急控制。（暂时不做该功能）

4、应急控制解除范围：临时应急控制、正式应急控制只允许在原应急控制行或发卡行解冻；由授权中心实施的临时应急控制只允许在发卡行解除。

5、临时应急控制只对资金做部分冻结，正式应急控制可做部分资金冻结也可做半封冻结，其中部分资金冻结可超余额冻结，

6、应急控制增加申请人输入项。

子主题 1

个人账户冻结-20400

个人账户解冻-20401

个人账户续冻-20402

个人账户强制扣划-20208

个人账户冻结登记簿查询-20042

个人账户扣划明细查询

子主题 1

1、冻结类型：仅针对定期一本通账户来说是可选项，不含联名定期一本通；

2、冻结原因：选择有权机关时，需要输入有权机关信息；其他冻结原因仅需输入冻结信息即可。

3、该交易受理直接持扣划通知书的有权机关冻结。

4、交易完成后，打印“业务凭证”，执行人需签字确认。

子主题 1

1、解冻时，输入账号后，查询冻结登记簿，选择需要解冻的明细，并根据客户提供的原冻结记录输入冻结金额、冻结日期及冻结日志号，系统自动验证输入的正确性；

2、若属于移植前冻结的数据，在冻结登记簿中无记录时，手工输入账号后，可输入冻结方式、冻结原因、冻结终止日及冻结金额提交系统处理即可。

3、冻结后，客户办理了换卡及活期一本通升级，通过新旧卡号或账号均能做解冻处理。

4、在办理解冻业务时，只要是选择登记簿中明细解冻，前台显示该笔冻结记录是否到期，柜员可根据未到期提示要求客户提供解冻依据，以便合规处理业务。

5、交易成功后，打印业务凭证。

子主题 1

1、仅支持有权机关的冻结续冻；

2、新冻结到期日需大于当前会计日期及原冻结到期日。

子主题 1

1、个人账户强制扣划只能在冻结后才能扣划。

2、除存本取息和整存零取外，所有的个人账户均可办理部分扣划。

3、扣划金额小于冻结金额时，柜员可根据客户的实际需求办理后续的继续冻结或对剩余资金进行解冻处理。

4、在原冻结方式为半封或超余额部分冻结的情况下，办理扣划时，柜员需根据有权机关的要求选择“扣划方式”为金额扣划或本息扣划，其中本息扣划是指对定期类存款账户做销户处理（利随本清），并将本金与孳生的利息一并划转至有权机关指定的账户中。

5、扣划交易成功后，打印业务凭证，且需有权机关执行人签字确认。

子主题 1

子主题 2

1、冻结登记簿支持除存本取息及整存零取外的个人存款账户冻结的查询。

2、冻结登记簿中内嵌有“冻结明细查询”和“冻结详细信息查询”，冻结明细及详细信息查询仅支持有权机关冻结的信息查询。

3、冻结明细中仅反映有权机关冻结一个账户的冻结、续冻明细记录。

4、冻结详细信息查询主要反映有权机关实际要求冻结金额、实际可执行扣划的金额、客户号及客户名称等相关资料。

5、该交易主要是客户本人或有权机关查询使用。

**分类**：

**核心功能**：

**主体机构**：

**控股模式**：

**最终目标**：经济增长、充分就业、物价稳定、国际收支平衡。

**政策工具**：

**传导机制**：通过调整基准利率和货币供应量影响实体经济。

扩张性（增加支出/减税）

紧缩性（减少支出/增税）

产业结构优化（如支持高新技术产业）

产业技术升级（如绿色金融支持环保技术）

**标准制定**：发布《银行业从业人员职业操守》

**维权服务**：建立债委会协调机制

**教育培训**：组织从业资格认证考试

**行业研究**：发布银行业发展指数

商业银行业务规范

重要立法清单

**巴塞尔III核心变化**：

**金融稳定理事会(FSB)重点**：

2018年银保监合并

2020年《商业银行法》修订

2023年金融监管总局成立

非现场监管

现场检查

(1) 个人存款

(2) 单位存款

(3) 外币存款

金融债券发行：

债券回购：

央行借款：

(1) 个人贷款

(2) 公司贷款

(1) 债券投资

(2) 衍生品交易

(1) 国内结算

(2) 国际结算

代理政策性业务：

财富管理代理：

产品类型：

销售管理：

**定义**：通过技术、产品、服务或流程的革新提升金融效率。

**原则**：合法合规、风险可控、以客户为中心、成本效益优化。

**负债业务创新**：结构性存款、智能存款

**资产业务创新**：绿色信贷、供应链金融

**其他创新**：互联网信托、消费金融

**主要特征**：低成本、高效率、客户体验导向、风险双重性（技术风险与金融风险）。

**支撑模式**：

**目标**：实现价值最大化，平衡创新与风险。

**管理内涵**：

**定位步骤**：属性识别→定位图制作→定位选择（主导式/补缺式）→执行定位。

**客户开发方式**：

**营销策略**：差异化定价、多渠道推广（线上+线下）。

**监管要求**：遵循“了解你的客户”（KYC）、“了解你的业务”（KYB）原则。

首批试点：2005年设立5家

市场渗透率：银行间市场交易占比≥30%

特殊机遇投资平台

问题机构救助专家

破产重整专业服务商

(1) 资产业务

(2) 负债业务

持牌机构：31家（2023年）

监管红线：贷款利率≤24%

当事人：委托人/受托人/受益人

财产隔离：信托登记制度

目的合法性：不得规避监管

首家机构：东风汽车财务（1987）

最新法规：《企业集团财务公司管理办法》（2022修订）

新能源汽车电池融资租赁

二手车库存融资

经销商供应链金融

直接租赁（设备直租）

售后回租（资产盘活）

联合租赁（银租合作）

单一客户集中度≤30%

关联交易比例≤50%

资本充足率≥8%

**定义**：内部审计是对组织内部控制和风险管理的独立、客观的监督与评价活动。

**主要工作方法**：

**核心机构**：

**关键制度**：

银行分支机构高管人员履职情况

内外部审计协调与沟通（如证监会与外审机构的关系）

**基本原则**：全面性、重要性、制衡性、适应性、成本效益原则。

**基本要素**：

董事会：制定内控战略

监事会：监督内控执行

高级管理层：实施内控措施

业务部门/内审部门：日常操作与监督

**目标**：确保经营活动符合法律法规及内部政策。

**核心环节**：

**机制建设**：

**核心**：法律意识

**特征**：全员参与、持续改进、透明公开

**实现路径**：通过制度建设、培训宣传、高层示范推动文化落地

全球化覆盖

全流程嵌入（贷前-贷中-贷后）

全员责任制

全工具应用（定量+定性）

风险偏好体系

三道防线机制

风险数据治理

信息系统支撑

**定义**：交易对手违约风险

**典型案例**：

(1) 高发领域

(2) 损失形态

**预警指标**：

**应急工具**：

**内部评级法**：

授信集中度控制：

押品动态重估：

**法人信贷**：

**资金交易**：

操作风险损失事件库

关键风险指标（KRI）体系

风险自评估（RCSA）

产品不当销售

重大业务中断

监管处罚公示

媒体负面报道

舆情监测系统（7×24小时）

新闻发言人制度

危机公关预案

社交媒体快速响应

**重点领域**：

**产品创新**：

**服务对象**：

**数字赋能**：

**信息披露**：

**投诉处理**：

**信息安全**：

销售合规"双录"要求（录音录像）

信息保密"四不原则"：

利益冲突回避机制

"3·15"金融知识普及周

老年客户防诈骗专项宣传

校园贷风险警示教育活动

投资者适当性教育直播